En mega bakdør Roth er en unik 401(k) rollover-strategi som er designet for personer hvis inntekt vanligvis ville hindre dem fra å spare på en Roth Individual Retirement Account. Fordelen med å bruke en Roth IRA for å spare til pensjonisttilværelsen er å kunne gjøre skattefrie kvalifiserte uttak. Men ikke alle kan bidra til disse kontoene; Høyinntektstakere er ekskludert. Det er der mega bakdøren Roth kommer inn i bildet. Hvis du har en 401(k) du ønsker å rulle over, kan du bruke denne strategien for å nyte skattefordelene til en Roth IRA uten at inntekt er et hinder.
Sørg for at du utnytter enhver mulighet til å maksimere pensjonsmidlene dine ved å jobbe med en finansiell rådgiver.
Grunnleggende om Roth -konto
Før du dykker inn i detaljene til en mega bakdør Roth, er det et par ting å vite om Roth-kontoer, inkludert Roth IRAer og Roth 401(k)s.
For det første er disse kontoene begge finansiert med dollar etter skatt. Det betyr at når du gjør kvalifiserte uttak senere, vil du ikke betale inntektsskatt på pengene siden du allerede har betalt dem på forhånd. Dette er den viktigste egenskapen til Roth -kontoer og det som gjør dem så attraktive for investorer som regner med å være i en høyere skatteklasse ved pensjonering.
Deretter er ikke din evne til å bidra til en Roth 401(k) begrenset av inntekten din. Men det er for en Roth IRA. For skatteåret 2021 må du være innenfor disse modifiserte justerte brutto inntektsgrenser for å gi et fullstendig bidrag fra Roth IRA:
Enkeltfilere: MAGI på $ 125,000 XNUMX eller mindre
Gift med søknad i fellesskap: MAGI på $ 198,000 XNUMX eller mindre
Husholdningssjef: MAGI på $ 125,000 XNUMX eller mindre
Du kan gi delvise bidrag over disse inntektsrammene. Men din evne til å bidra faser helt ut når MAGI -en din når $ 140,000 208,000 (hvis du sender enslige eller husholdningssjef) eller $ 2021 6,000 hvis du er gift og sender inn en felles avkastning. For 1,000 er hele det tillatte bidraget $ 50 med et innhentingsbidrag på $ XNUMX for sparere i alderen XNUMX år og eldre.
Til slutt er Roth 401(k)-kontoer underlagt nødvendige minimumsfordelingsregler akkurat som tradisjonelle 401(k) kontoer. Denne regelen krever at du begynner å ta penger fra din 401(k) fra og med 72 år. En Roth IRA er derimot ikke underlagt RMD-regler.
Hva er en bakdørrot?
A bakdør Roth tilbyr en løsning for personer som har inntekter over grensene fastsatt av IRS. Når du utfører en bakdør Roth, ruller du penger over fra en tradisjonell IRA til en Roth-konto. På denne måten slipper du å betale skatt på pensjonssparingene dine i Roth IRA når det er på tide å gjøre uttak. Og du er heller ikke underlagt nødvendige minimumsdistribusjonsregler.
Men det er en fangst. Du må betale inntektsskatt av pengene du ruller over til en Roth -konto. Så mens du kan spare penger på skatt ved pensjonering, slipper du ikke helt fra skatteplikten til en tradisjonell IRA.
Hvordan en Mega Backdoor Roth fungerer
En mega bakdør Roth er en bakdør Roth som er designet spesielt for folk som har en 401(k) plan på jobben. Denne typen bakdør Roth lar deg bidra med opptil $38,500 401 til en Roth IRA eller en Roth 2021(k) i 401. Dette kommer i tillegg til de vanlige årlige bidragsgrensene IRS tillater for denne typen kontoer. For å utføre en mega bakdør Roth, må to betingelser være oppfylt. Din XNUMX(k)-plan må tillate følgende:
Du kan spørre planadministratoren om 401 (k) oppfyller disse kriteriene. Og hvis planen din ikke tillater uttak eller distribusjon i drift, kan du fortsatt prøve en mega bakdør Roth hvis du planlegger å forlate jobben din i nær fremtid.
Hvis planen din oppfyller kriteriene, kan du ta de neste trinnene for å utføre en mega bakdør Roth. Dette er vanligvis en to-trinns prosess som involverer maksing etter skatt 401(k) bidrag, og deretter trekke ut delen av kontoen din etter skatt til en Roth IRA.
Igjen, om du kan følge opp det andre trinnet, avhenger av om planen din tillater uttak i tjenesten. Hvis det ikke gjør det, må du vente til du skiller deg fra arbeidsgiveren din for å rulle eventuelle penger etter skatt i 401 (k) til en Roth IRA.
Du må også se opp for pro rata -regelen. Denne IRS-regelen sier at du ikke bare kan ta ut bidrag før eller etter skatt fra en tradisjonell 401 (k). Så hvis du fullfører en mega bakdør Roth, kan du ikke bare ta ut bidrag etter skatt hvis kontoen din inneholder både før og etter skatt. I så fall må du kanskje rulle over hele saldoen til en Roth IRA.
Fordeler med en Mega Backdoor Roth
Det er tre viktige fordeler forbundet med å utføre en mega bakdør Roth. For det første kan du bidra betydelig mer til en Roth IRA på forhånd på denne måten. For 2021 er bidragsgrensen $38,500 XNUMX på toppen av vanlig årlig bidragsramme og eventuelle innhentingsbidragsgrenser som kan gjelde.
Du må vite det maksimale beløpet du har lov til å bidra til etter skatt av 401 (k). Så for 2021 tillater IRS et maksimalt bidrag på $ 58,000 64,500 eller $ 50 401 hvis du er XNUMX år eller eldre. Du vil trekke fra dine XNUMX (k) bidrag og alt arbeidsgiveren din legger til i matchende bidrag for å finne ut hvor mye du kan legge til delen etter skatt.
Deretter kan du nyte skattefrie uttak i pensjonisttilværelsen. Dette er en fordel du ellers ikke kan få hvis inntekten din er for høy til å bidra til en Roth IRA. Ved å redusere din skatteplikt i pensjonisttilværelsen, kan du hjelpe dine investeringer dollar gå lenger. Og du kan ha en større arv av rikdom å gi videre til fremtidige generasjoner.
Til slutt vil en mega bakdør Roth IRA tillate deg å gå utenfor nødvendige minimumsdistribusjonsregler. Dette betyr at du kan beholde kontrollen over når du velger å ta distribusjoner fra en Roth IRA.
Så hvem er en mega bakdør Roth til? Du kan vurdere dette trekket hvis du:
Ha en kvalifisert 401 (k) plan på jobb
Har maksimert tradisjonelle 401 (k) bidrag
Er ikke kvalifisert til å bidra til en Roth IRA på grunn av din inntekt
Ha ekstra penger du ønsker investere for pensjonisttilværelsen
Vil du dra nytte av de høyere Roth IRA -begrensningene som er tillatt av en mega bakdør
Snakker med din finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å avgjøre om en mega bakdør Roth er fornuftig. Og 401(k) planadministratoren din skal kunne fortelle deg om det er mulig, basert på planens retningslinjer.
Mega Backdoor Roth -alternativer
Hvis du ikke kan utføre en mega bakdør Roth fordi planen din ikke tillater det, er det andre måter å øke pensjonssparingen på. Du kan for eksempel prøve en vanlig bakdør Roth i stedet. Dette kan være noe du bør vurdere hvis du fortsatt ønsker å nyte skattefordelene til en Roth IRA, men planen din oppfyller ikke kriteriene for en mega-rollover. Du kan også velge å lage Roth 401(k) bidrag til pensjonsordningen din på jobben. På denne måten får du fortsatt fordelen av å bidra med dollar etter skatt og gjøre skattefrie uttak. Du vil være underlagt de vanlige bidragsgrensene, og du må fortsatt ta påkrevd minimumsfordeling. Men det kan oppveie verdien av skattebesparelser i pensjonisttilværelsen.
Investering i en Helseoppsparingskonto (HSA) er et annet alternativ. Selv om disse kontoene ikke er spesielt designet for pensjonering, kan de gi flere skattefordeler. Bidragene er fradragsberettigede og blir utsatt for skatt. Uttak er skattefrie når de brukes til kvalifiserte helseutgifter. Og ved 65 år kan du ta penger ut av en HSA uansett grunn uten skattestraff. Du vil bare skylde ordinær inntektsskatt på eventuelle uttak som ikke brukes til helseutgifter.
Til slutt kan du åpne en skattepliktig meglerkonto å investere. Dette sparer deg ikke nødvendigvis penger på skatt, siden du skylder kapitalgevinstskatt når du selger investeringer med fortjeneste. Men det kan hjelpe deg å diversifisere investeringene dine, og det er ingen grenser for hvor mye du kan investere på en meglerkonto årlig.
Bottom Line
En mega Roth-strategi på bakdøren kan fungere godt for inntekter med høyere inntekt som ønsker å dra fordeler av Roth-kontofordeler. Det er imidlertid visse regler som må følges for å få det til å fungere, så det kan være lurt å snakke med planadministratoren eller en skattefagarbeider før du fortsetter. Husk også at selv om du ikke kan fullføre en mega Roth -rulledeksel på bakdøren, har du fortsatt andre alternativer for å øke pensjonssparing.
Tips for pensjonisttilværelse
Hvis du sparer til pensjon i en 401(k) eller IRA, vær oppmerksom på gebyrene du betaler. Sjekk for eksempel kostnadsforholdene for hvert fond du er investert i for å forstå hvor mye du betaler for å eie det fondet på årsbasis. Du kan deretter sammenligne det med fondets resultater for å avgjøre om gebyrene er berettiget. Vurder også evt administrative avgifter du kan betale og hvordan de påvirker nettoavkastningen din.
Vurder å snakke med din økonomiske rådgiver om en mega bakdør Roth og om den kan være riktig for deg. Hvis du ikke har en finansiell rådgiver ennå, trenger det ikke være komplisert å finne en. SmartAsset sine matchingsverktøy for finansiell rådgiver gjør det enkelt å komme i kontakt med profesjonelle rådgivere i ditt lokale område. Du kan få dine personlige anbefalinger på få minutter bare ved å svare på noen få enkle spørsmål. Hvis du er klar, kom i gang nå.
Fotokreditt: ©iStock.com/designer491
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html