Det nr. 1 som kan forbedre pensjonssikkerheten til eldre arbeidstakere

Jeg skal prøve å svare på dette spørsmålet om et øyeblikk, men jeg vil først merke meg at sjansen er stor for at dette spørsmålet ikke bare er hypotetisk, men gjelder deg personlig. En nettopp offentliggjort undersøkelse blant pensjonister tyder på at det store flertallet av nesten-pensjonister er i en alvorlig økonomisk nød. For eksempel, ifølge undersøkelsen fra Clever Real Estate:

• 62 % av pensjonistene har ikke spart nok til pensjonering (som bedømt av standard formler for økonomisk planlegging).

• 30 % av pensjonistene rapporterer at de ikke har noen oppsparing overhodet og 75 % rapporterer at de har gjeld.

• Den gjennomsnittlige pensjonisten utsender årsinntekten hans med 4,000 dollar.

Det er klart at det er akutt behov for avhjelpende tiltak.

Det er lettere å finne ut hva ikke vil gjøre mye av en forskjell: Spare og investere mer. Det er ikke det at disse tingene ikke er viktige. Men forskjellen de utgjør er på lang sikt. Hvis du allerede er nær pensjonisttilværelsen, er det vanskelig å se hvordan å øke ditt årlige bidrag til 401(k) vil flytte nålen så mye når du er pensjonist.

Vil du bli en bedre investor? Registrer deg for vår How To Invest-serie

Denne innsikten ble bekreftet av en studie for et par år siden av Center for Retirement Research ved Boston College. Studien fokuserte på en statistikk senteret laget som måler prosentandelen av voksne i arbeidsfør alder som står i fare for å ikke kunne opprettholde sin nåværende levestandard ved pensjonering. De kaller dette målet National Retirement Risk Index (NRRI).

Vurder hva forfatterne av studien fant når de simulerte virkningen av at alle yrkesaktive voksne øker bidragssatsen for pensjonssparing med 5 prosentpoeng. Det er en enorm økning, som representerer mer enn en dobling av dagens rater. Og likevel, ifølge forskerne, hadde denne store økningen bare en "relativt beskjeden innvirkning på NRRI."

Den største effekten av denne simulerte endringen var for arbeidere under 40 år. For arbeidere mellom 50 og 59 år, derimot, reduserte denne mer enn doblingen av spare- og bidragssatsen NRRI med bare 3 prosentpoeng.

For deg som nærmer deg pensjonisttilværelsen hjelper det selvfølgelig lite å bli fortalt at du burde ha spart og investert mer i yngre år. Det får deg bare til å føle deg verre med deg selv. Du vil vite hva du kan gjøre som gjør en reell forskjell.

Les: Jeg elsker små byer og jernbanestier, husbudsjettet mitt er $200,000 XNUMX - hvor bør jeg trekke meg?

Jobber lenger

Svaret på dette spørsmålet gitt av Boston College-studien: Utsett pensjonering. Forskerne rapporterer at utsettelse av pensjonering med bare to år reduserer NRRI med en tredjedel.

Det har så stor innvirkning av flere sammenhengende årsaker. For de ekstra årene du jobber lenger, vil du selvfølgelig ikke ta ut penger fra pensjonskontoene dine. I tillegg vil trygdeytelsene dine øke med 8 % for hvert år med utsettelse til fylte 70 år.

Det er overbevisende grunner, selvfølgelig. Men, som jeg har skrevet før, er det også tvingende ikke-økonomiske grunner til å jobbe lenger: Tidlig pensjonering er forbundet med økt dødelighet.

Det bør erkjennes at ikke alle kan dra nytte av disse funnene. Mange går av tidligere enn de ellers ville gjort på grunn av for eksempel svekket helse. Men hvis du er i stand til det, kan det å jobbe lenger være den viktigste enkelt tingen du kan gjøre for å forbedre din økonomiske pensjonssikkerhet.

Dette funnet kan være ydmykende for kommentatorer (inkludert meg) som liker å fokusere på hvilke pensjonsinvesteringsstrategier som har best langsiktige resultater. Men det er først og fremst yngre investorer som vil se fordelen med en bedre langsiktig investeringsstrategi. For de som nærmer seg pensjonisttilværelsen, vil den enkle beslutningen om å jobbe lenger sannsynligvis ha en langt større innvirkning.

Mark Hulbert er en vanlig bidragsyter til MarketWatch. Hans Hulbert Ratings sporer investeringsnyhetsbrev som betaler et fast gebyr for å bli revidert. Han kan nås på [e-postbeskyttet].