Når det gjelder å bygge opp sparepengene dine, er hvor du legger pengene dine halve kampen.
A sertifikat for innskudd (CD) er en av mange typer sparebiler du kan vurdere. Vanligvis tilbudt av banker og kredittforeninger, betaler CD-er vanligvis en høyere rente enn tradisjonelle sparekontoer.
Men det er en hake: Når du setter inn penger på en CD, forplikter du deg til å holde hendene unna de pengene i en bestemt tidsperiode. Å ta ut penger fra kontoen din før den tiden er ute kan komme med noen heftige straffer – mer om det senere.
Å velge riktig CD kommer ned til noen forskjellige faktorer. For å gjøre avgjørelsen din litt enklere, anbefaler FortuneTM redaksjonen rangerte mer enn 40 CD-er og kom opp med en liste over våre topp 10 valg. Vi veide minimumsinnskudd for å åpne en konto, årlige prosentvise avkastninger (APYs) for ett-, tre- og femårsperioder, sammensetningsfrekvens og kundeservicealternativer. (Les hele metodikken vår her.) Alle oppførte priser er oppdatert 16. november 2022.
De 10 beste CD-prisene totalt
Her er en oversikt over de 10 beste CD-ene, inkludert nøkkeltallene du bør vite før du åpner en konto. (Merk: APY-er er oppdatert fra og med 16. november 2022, men kan endres.)
1. CFG Bank: For spareren som er på jakt etter den høyeste APY
Handle om: CFG Bank ble grunnlagt i 2009, og er en Maryland-basert bank som tilbyr CD-er på ett til fem år, samt pengemarkedskontoer, tradisjonelle brukskontoer og kommersielle bankprodukter. De har en håndfull murstein-og-mørtel-lokasjoner over hele Maryland, selv om kunder også kan banke med CFG online eller via mobilapplikasjonen.
Nøkkeltall
Minimum åpningsinnskudd: $500
1-års CD APY: 4.60%
3-års CD APY: 4.60%
5-års CD APY: 4.60%
Straff: Det er en straff for tidlig uttak tilsvarende 90 til 180 dagers rente avhengig av CD-perioden.
Hvorfor vi valgte det: Bortsett fra en høy APY, scoret CFG topplasseringen på listen vår for sitt lavere minsteinnskudd sammenlignet med andre CD-produkter tilgjengelig på markedet. En annen fordel: Renter kan trekkes tilbake ved behov. Kunder kan be om at deres renter sendes til dem som en sjekk hver måned, eller de kan velge å overføre opptjente renter til en annen konto. Kundeservicerepresentanter kan nås på telefon, mandag til fredag, 8:30 til 5:24 ET, og kunder kan også kontakte CFG 7/XNUMX via e-post eller bankens nett- og mobilbankplattformer.
2. Brødsparing: For spareren som ikke er ny i sparespillet
Handle om: Bread savings, tidligere Comenity Direct Bank, er en nettbasert bank som tilbyr CD-er fra ett til fem år, samt en høyrentesparekonto.
Nøkkeltall
Minimum åpningsinnskudd: $1,500
1-års CD APY: 4.50%
3-års CD APY: 4.50%
5-års CD APY: 4.75%
Straff: Straff for tidlig uttak gjelder for Breads CD-kontoer. For løpetider kortere enn ett år er straffen 90 dager enkel rente. For ett til tre år er straffen 180 dager enkel rente. For løpetider over fire år er straffen 365 dager enkel rente.
Hvorfor vi valgte det: Mens åpningsinnskuddet er over $1,000 4, tilbyr Bread Savings sine kunder konkurransedyktige APY-er (godt over 25%) på sine ett-, tre- og femårige CD-er, pluss at påløpte renter sammensettes daglig. Kontoinnehavere belastes ikke for visse CD-tjenester som ACH-overføringer, månedlig vedlikehold og innkommende bankoverføringer, men vil bli belastet $15 for utgående bankoverføringer, $5 for offisielle sjekkforespørsler og $7 papirutskriftsgebyrer. Kunder kan banke med Bread online eller via mobilappen. For å få hjelp kan de kontakte en Bread Savings-kundeservicerepresentant via telefon på hverdager mellom 9 og 9 CT, og helger og de fleste helligdager fra 5 til XNUMX CT.
3. Synchrony Bank: For spareren som akkurat har begynt, men som ønsker å dra nytte av høyere APYer
Handle om: Synchrony Bank er en nettbank som tilbyr et bredt utvalg av spare- og kredittprodukter. Kunder kan banke på nett eller via mobilapp. CD-perioden varierer fra tre måneder til fem år.
Nøkkeltall
Minimum åpningsinnskudd: $0
1-års CD APY: 4.01%
3-års CD APY: 4.26%
5-års CD APY: 4.26%
Straff: Det er en straff for tidlig uttak pålagt hovedstolen som trekkes mellom 90 og 365 dagers enkel rente, avhengig av kontovilkårene dine.
Hvorfor vi valgte det: Synchronys CD-kontoer krever ikke et minimumsinnskudd, noe som betyr at sparere som nettopp har startet opp, kan sette inn det beløpet de føler seg komfortable med på en konto og begynne å la magien med renters rente virke for dem. Renter sammensettes daglig, og du kan når som helst trekke renter betalt i løpet av CDens gjeldende løpetid uten straff. Du kan nå Synchrony Bank via telefon, chat eller e-post eller laste ned mobilappen for 24/7 banktjenester.
4. Ally Bank: For spareren som liker å ha tilgang til en kundeservicerepresentant til enhver tid
Handle om: Ally Bank er en nettbasert bank som tilbyr sjekker, sparing, boliglån, bilprodukter og mer. CD-perioden varierer fra tre måneder til fem år.
Nøkkeltall
Minimum åpningsinnskudd: $0
1-års CD APY: 3.75%
3-års CD APY: 4.05%
5-års CD APY: 4.10%
Straff: Det er en straff for tidlig uttak mellom 60 og 150 dager med rente, avhengig av kontovilkårene dine.
Hvorfor vi valgte det: Allys CD-tilbud gir sparerne et bredt spekter av terminalternativer og lar dem bestemme hvor mye de er klare til å spare, med et minimumsinnskudd på $0 for å åpne en konto. Kunder er ikke underlagt noen månedlige vedlikeholdsgebyrer, og renter på disse kontoene sammensettes daglig. Bonus: Ally Bank tilbyr kunder 24/7 telefon-, chat- og e-poststøtte.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Bank: For spareren som ikke trenger en fysisk plassering
Handle om: Barclays er en London-basert bank som tilbyr nettbaserte tjenester til kunder i USA Selv om den ikke har noen fysiske lokasjoner i USA, tilbyr den en håndfull CD-vilkår, fra 12 måneder til 60 måneder.
Nøkkeltall
Minimum åpningsinnskudd: $0
1-års CD APY: 4.00%
3-års CD APY: 4.15%
5-års CD APY: 4.25%
Straff: Det er en straff for tidlig uttak knyttet til disse kontoene som tilsvarer 90 til 180 dagers enkel rente, avhengig av vilkårene for kontoen din. Barclays tilbyr også en mobilapp for 24/7 banktjenester.
Hvorfor vi valgte det: Barclays' CD-er har konkurransedyktige APY-er uten skjulte månedlige avgifter, eller minimumssaldoer for å åpne en konto. Du kan velge å beholde opptjente renter på CD-kontoen din eller få den overført til en separat Barclays-konto eller en bekreftet ekstern bankkonto.
6. Sallie Mae Bank: For spareren som tror du må bruke penger for å tjene penger
Handle om: Sallie Mae er en nettbank som tilbyr et bredt utvalg av spare-, kreditt- og studielånsprodukter. CD-vilkårene varierer fra seks måneder til fem år, og forbrukere kan gjøre alt av banktjenester online eller via Sallie Maes mobilapp.
Nøkkeltall
Minimum åpningsinnskudd: $2,500
1-års CD APY: 4.25%
3-års CD APY: 4.50%
5-års CD APY: 4.55%
Straff: Det er en straff for tidlig uttak for å ta ut pengene dine før CD-en når forfallsdatoen. Dette kan variere fra 90 til 180 dagers enkel rente.
Hvorfor vi valgte det: Sallie Mae krever et av de høyeste minimumsinnskuddene på listen vår, men det belønner sparerne for det store innskuddet ved å tilby konkurransedyktige APY-er og månedlige avgifter. Rentene økes også daglig – noe som raskt kan øke til de høye prisene Sallie Mae tilbyr – og kan bli liggende på CD-en din for automatisk fornyelse, eller den kan trekkes tilbake uten straff. Kunder kan kontakte Sallie Mae via telefon mandag til fredag, kl. 9 til 6 ET, eller via nettpratfunksjonen.
7. TAB Bank: For spareren som liker å ha valgmuligheter når det kommer til kontotyper
Handle om: TAB Bank er en Utah-basert nettbank som åpnet i 1998 og tilbyr nett- og mobilbank. Det tilbyr en rekke personlige bankprodukter, inkludert brukskontoer, høyavkastningssparing, pengemarkedskontoer og CD-er.
Nøkkeltall
Minimum åpningsinnskudd: $1,000
1-års CD APY: 4.00%
3-års CD APY: 4.00%
5-års CD APY: 4.00%
Straff: TABs CD-er er underlagt en straff for tidlig tilbaketrekking på 90 til 180 dagers rente, avhengig av lengden på CD-perioden.
Hvorfor vi valgte det: TAB Bank tilbyr en rekke forskjellige innskuddskontoer som kundene kan velge mellom, samt flere forskjellige CD-vilkår for å hjelpe dem med å nå sine økonomiske mål, enten de er kort- eller langsiktige. Selv om det ikke scoret de høyeste APY-ene på listen vår, har CD-ene fortsatt 4.00 % APY, som for øyeblikket er 19 ganger det nasjonale gjennomsnittet for sparekontoer. Renter på disse kontoene øker daglig, og kundeservicerepresentanter er tilgjengelige via telefon, mandag til fredag, 6 til 7 MST og 9 til 3 MST på lørdager.
8. Marcus av Goldman Sachs: For spareren som ikke bryr seg om ansikt til ansikt
Handle om: Marcus er en nettbank uten fysiske lokasjoner som tilbyr et bredt spekter av spare-, investerings-, kreditt- og utlånsprodukter. CD-vilkårene varierer fra seks måneder til seks år.
Nøkkeltall
Minimum åpningsinnskudd: $500
1-års CD APY: 4.00%
3-års CD APY: 4.00%
5-års CD APY: 3.80%
Straff: Hvis du tar ut penger fra CD-en din før den når forfall, varierer straffen fra 90 dager til 270 dager med enkel rente, avhengig av vilkårene for kontoen din.
Hvorfor vi valgte det: Marcus sine CD-er tilbyr en konkurransedyktig pris med et bredt spekter av vilkår for å hjelpe sparerne med å nå alle slags investeringsmål. Renter på disse kontoene sammensettes daglig, og kontoeiere har muligheten til å beholde den renten på CD-en eller ta ut opptjente renter, uten straff. Marcus tilbyr en mobilbankapp, og du kan nå en kundeservicerepresentant via telefon eller nettprat 24/7.
9. Discover Bank: For den teknologikyndige spareren som fortsatt vil ha store bankfordeler
Handle om: Discover er en nettbank som har en historie som strekker seg over nesten fire tiår. Denne banken tilbyr alle fordelene til en tradisjonell storbank, men med en digital først-tilnærming. Forbrukere kan dra nytte av Discovers brede utvalg av finansielle produkter, inkludert kredittkort, personlige lån, studielån, boliglån, pengemarkedskontoer, CD-er og mer.
Nøkkeltall
Minimum åpningsinnskudd: $2,500
1-års CD APY: 4.00%
3-års CD APY: 4.15%
5-års CD APY: 4.25%
Straff: For ett til fem år er straffen for tidlig uttak lik 18 måneders enkel rente.
Hvorfor vi valgte det: Discovers CD-kontoer hadde et av de høyeste minimumsinnskuddene på listen vår, men for forbrukere som kanskje allerede bruker Discover for sine andre banktjenester og ønsker å holde alle kontoene sine på ett sted, kan dette være et levedyktig bankalternativ. Rentene på disse kontoene sammensettes daglig, og Discovers CD-rater er over 19 ganger den gjennomsnittlige nasjonale sparerenten. Discover har ikke fysiske filialer, men kunder kan kontakte en representant via telefon eller chat 24/7.
10. Prime Alliance Bank: For sparere som ønsker et lavere minimumsinnskudd
Handle om: Prime Alliance Bank, med hovedkontor i Woods Cross, Utah, tilbyr sjekker, sparing, pengemarkedskontoer og mer. Kunder over hele landet kan gjøre sine banktjenester online eller via Prime Alliances mobilapp.
Nøkkeltall
Minimum åpningsinnskudd: $500
1-års CD APY: 4.00%
3-års CD APY: 3.50%
5-års CD APY: 4.00%
Straff: CD-er er underlagt en bot på 90 dagers renter på beløpet som trekkes.
Hvorfor vi valgte det: Selv om det er et minimumsinnskudd for denne kontoen, er det i den nedre enden sammenlignet med andre kontoer som kom på listen vår. Prime Alliances CD-er har alle det samme minimumsinnskuddet, uansett terminlengde og renter på disse kontoene sammensettes daglig. For assistanse kan kunder nå en representant over telefon mandag til fredag, mellom 8:30 og 5:00 (MST) eller via e-post.
Hva er et depositumsbevis?
A CD er en type sparekonto som tilbyr en fast rente på et engangsinnskudd i en bestemt periode. Denne typen innskuddskonto kan være spesielt nyttig for sparere som har det vanskelig å ikke dyppe inn på sine tradisjonelle sparekontoer.
Fordi banken eller kredittforeningen henger på pengene dine i en viss tid, har CD-er vanligvis høyere APY enn andre sparebiler. Den gjennomsnittlige nasjonale prisen for en tradisjonell sparekonto er for tiden 0.21 %, mens gjennomsnittsrenten for en en- år CD er ca 0.71%, ifølge de fleste ferske tall fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Når du har nådd slutten av perioden, har CD-en din offisielt modnet og du kan ta ut pengene du opprinnelig satte inn, pluss eventuelle opptjente renter, uten straff. Noen CD-er er straffefrie og lar deg ta ut pengene dine før perioden slutter, men andre vil belaste deg med en straff tilsvarende et visst antall dager med rente, dette kan variere avhengig av rentesatsen din spesifikke CD tilbyr.
CD-kontoer er et flott alternativ for sparere som ønsker å spille det lange spillet. Det tvinger deg til å holde sparepengene dine på ett sted og kan hjelpe deg å tjene raskere renter hvis du er villig til å vente.
Hvordan velge den beste CD-en
Hver CD er litt annerledes, så du bør følge nøye med på kontofunksjonene og den fine skriften før du bestemmer deg for hvor du vil plassere sparepengene dine. Noen faktorer du bør vurdere når du sammenligner alternativene dine:
Semesterlengde: CDens terminlengde vil fortelle deg hvor lenge du må vente før CDen forfaller og du kan ta ut pengene dine. Noen CD-kontoer tilbyr vilkår så korte som én uke, eller så lenge som 10 år. Velg en terminlengde som dekker dine behov og samsvarer med dine økonomiske mål.
APY: Den årlige prosentvise avkastningen på kontoen din vil spille en stor rolle i hvor mye pengene dine vil vokse før kontoen din forfaller. Jo høyere rente, jo mer kan du forvente å tjene i renter. Du bør også spørre om kontoens sammensetningsfrekvens, det er hastigheten som kontoen din legger til renter til hovedstolen. Noen CD-kontoer gir renters rente daglig, andre renters rente ukentlig, månedlig eller kvartalsvis.
Minimum innskudd: De fleste, men ikke alle, kontoer vil kreve en form for innskudd for å åpne kontoen din. Dette kan variere fra noen få dollar til tusenvis av dollar. De fleste CD-er krever at du setter inn pengene dine i ett engangsbeløp og vil ikke tillate deg å gi noen ekstra bidrag. Sørg for at du oppfyller minimumskravet og ha pengene dine klare til å sette inn på forhånd.
straffer: Ikke alle CD-er straffer deg for å gjøre et tidlig uttak, men hvis din gjør det, kan du tape på opptjente renter og til og med noe av hovedsaldoen din. Du kan kanskje ikke forutse om du må ta ut pengene dine, men å vite hva straffen er hvis det skjer, kan hjelpe deg med å finne ut om kontoen din passer eller om du vil velge en konto med færre begrensninger.
Innskuddsforsikring: FDIC og NCUA forsikring gir innskytere forsikringsdekning hvis banken eller kredittforeningen deres mislykkes - opptil $250,000 XNUMX per innskyter eller aksjeeier. Dobbeltsjekk at kontoen din er forsikret slik at pengene dine er beskyttet hvis det verste tilfellet skulle skje.
Metodikken vår
The Fortune anbefalerTM teamet sammenlignet innskuddsbevis (CDer) fra mer enn 40 større banker, kredittforeninger og nettbaserte banker som tilbød ett-, tre- og femårs CD-vilkår. Våre toppvalg er tilgjengelige for kunder over hele USA uansett hvor du befinner deg, underlagt vilkårene for hver CD.
For våre beste samlede CD-priser rangerte vi de beste samlede CD-ene i følgende kategorier og vektet hver kategori som angitt i prosentene nedenfor:
Årlig prosentvis avkastning (APY) på ett års løpetid (20%): Dette tallet representerer den reelle avkastningen på saldoen din; jo høyere APY, jo bedre. Vi vektet APY for hver CD-term like mye.
APY på en treårsperiode (20 %)
APY på en femårsperiode (20 %)
Minimumskrav til innskudd (20%): For å åpne en CD hos enhver finansinstitusjon, vil institusjonen kreve at du setter inn et minimumsbeløp i dollar. Vi mente at et lavere minimum var å foretrekke og rangerte derfor banker med lavere minimumsinnskudd høyere.
Sammensatt frekvens (15%): Renter på innskuddskontoer som CD-er kan øke daglig eller månedlig. Jo oftere forbindelser på CD-en din interesserer, jo bedre.
Kundeservice (5%): Toppvalgene tilbyr kundene tre måter å komme i kontakt på: chat-støtte, via telefon eller til og med e-post. Blant de tre alternativene ga vi telefonstøtte mest vekt.
Vi tror at de beste CD-ene tilbyr APY dobbelt så mye nasjonalt gjennomsnitt for ett år, tre år og fem år. Vi tok ikke med meglede CD-er på listen vår, som selges på annenhåndsmarkedet gjennom meglerhus i stedet for banker og kan være mer risikable på grunn av dette.
Satsene, gebyrene og minimumsinnskuddskravene for CD-er er tilgjengelige i begrensede tidsperioder, og APY-er er gjenstand for svingninger, noe som kan påvirke hvor mye renter du tjener. Alle bankene og kredittforeningene på denne listen er forsikret av henholdsvis FDIC og NCUA. Hvis du velger å avslutte CD-en din før den forfaller, kan du sannsynligvis bli utsatt for en straff, som varierer fra bank og kredittforening.
Denne historien ble opprinnelig omtalt på Fortune.com
Mer fra Fortune:
Pandemic Housing Bubble sprekker – KPMG sier at priser som faller 15 % ser "konservative" ut
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html