Yield-jakten er i gang. Etter mer enn to år med historisk lave renter, gjenoppdager sparerne at de kan tjene penger på pengene sine ved å la dem sitte.
Under pandemien la mange sparere merke til at brukskontoen deres betalte lite eller ingen renter. Sparekontoen deres betalte heller ikke mye. Kanskje de flyttet penger inn på en høyrentesparekonto. Kanskje ansporet av annonser fra nettbanker, bestemte de seg for at det var verdt bryet å hente 0.5 % eller 1 % ekstra av rente.
Det siste halvåret har noen pengemarkedsfond gitt enda bedre avkastning. Pengemarkedsfond er en type verdipapirfond som har en blanding av kortsiktig bedrifts- og kommunal gjeld sammen med amerikanske statskasseveksler og andre kjøretøy. Store meglerhus som Fidelity, Vanguard og Charles Schwab tilbyr dem sammen med finansielle tjenestefirmaer som Wealthfront, og de betaler nå over 4%.
Å flytte penger fra en bankkonto til et meglerhus pengemarkedsfond (noen ganger merket som "kontantstyring" eller "sveip"-konto) medfører en viss risiko og potensielle ulemper. Pengemarkedsfond er ikke FDIC-forsikret, selv om tap av hovedstol er ekstremt sjelden. Du kan vanligvis skrive sjekker mot saldoen din og overføre penger elektronisk.
Hvis du synes pengemarkedsfondenes høyere avkastning er forlokkende, husk disse to ordene: «svart svane». Dette refererer til svært uvanlige hendelser som er umulige å forutse og skape kaos.
Christopher Lyman, en sertifisert finansiell planlegger i Newtown, Pa., bemerker at det har vært to Black Swan-arrangementer de siste 15 årene. I finanskrisen i 2008 falt netto aktivaverdien til Reserve Primary Fund, et pengemarkedsfond, under $1 per aksje. I mars 2020 tok Federal Reserve grep for å spare pengemarkedsfond midt i den tidlige pandemiske panikken, da engstelige investorer skyndte seg å selge sine fondsbeholdninger.
"Pengemarkedsfond kan potensielt gå ned i verdi eller til og med fryses på grunn av ekstreme markedssvingninger," advarer Lyman. "Jeg sier til folk: 'Pengene dine kan bli låst inne.'"
En investors mål spiller inn. Hvis du holder kontanter på sidelinjen mens du venter på riktig tidspunkt for å kjøpe aksjer, kan rådgivere foreslå å sette pengene i et pengemarkedsfond. Men hvis du har tenkt å forlate det i mange år, kan du angre på avgjørelsen din hvis en annen Black Swan-hendelse inntreffer.
David Haas, en sertifisert finansiell planlegger i Franklin Lakes, NJ, anbefaler å holde kontanter på en høyavkastningskonto som er FDIC-forsikret. "Vi forteller absolutt kundene at de bør beholde kontantene sine der de får høyere avkastning på en FDIC-forsikret konto," sa han. Men han advarer om at noen banker lokker nye kunder med en høy teaser-rate for så å senke den.
Haas legger til at å jage etter for aggressivt kan få utilsiktede konsekvenser. Å koble hver nyetablerte konto med hovedbankkontoen din kan vise seg å være vanskelig, og saktegående bankoverføringer kan forsinke tilgangen til kontantene dine.
"Og hvis du prøver å få et boliglån, kan långivere gå gjennom hvert innskudd du har gjort og få deg til å forklare det," sier Haas. Hvis du har flyttet mye penger rundt de siste årene, kan det gi enda en hodepine for å sikre et boliglån.
På skattetid er det tidkrevende å runde opp 1099 skjemaer fra flere finansfirmaer og spore renter og utbytte. Og hver gang du åpner en konto hos et nytt selskap, må du røpe sensitiv informasjon som personnummeret ditt – og utsette deg selv for et datainnbrudd eller identitetstyveri.
Før du setter inn penger på en bankkonto med høy avkastning eller pengemarkedsfond, må du sjekke for minimum kontostørrelse, maksimalt antall transaksjoner per måned, krav til direkte innskudd og andre restriksjoner.
Se: De beste sparekontoprisene tilgjengelig nå
Pensjonister kan glede seg over å jakte på de høyeste prisene. Men de innser kanskje ikke at de etterlater arvingene sine med et rot. Geoffrey Owen, en sertifisert finansiell planlegger i Charlotte, NC, har en avkastningsjagende klient i slutten av 80-årene med 17 forskjellige bankkontoer. Å spore alle disse kontoene er en utfordring, og kan utgjøre en enda større utfordring for klientens eiendom.
Haas sier at hvis forskjellen i yield som hovedregel overstiger 0.50 %, kan det være verdt å utforske et trekk. Hvis du lurer på om det er verdt å overføre pengene dine til å hoppe fra 3.75 % til 4.25 %, sier han at den ekstra renten "ikke er like viktig" fordi prisene kan svinge over tid.
"Men det er en stor forskjell mellom 4.25 % og 0.1 %, som er det banken min fortsatt betaler," sier han. "Med en FDIC-forsikret konto som gir 4.25%, kan et nødfond på $50,000 2,125 tjene $50 i stedet for $XNUMX på ett år."
Mer: Rapperen Nicki Minaj - verdt anslagsvis 100 millioner dollar - sier at "folkene som virkelig har det" ikke gjør dette. Proffene sier at hvis mange av oss slutter å gjøre det også, kan vi bli rikere selv.
Les også: 'Jeg bruker ikke kontanter': Jeg er 70 og hjemmet mitt er nedbetalt. Jeg lever av trygd, og jeg bruker et kredittkort for alle utgiftene mine. Er det risikabelt?
Fristet til å jage fettrenter på pengemarkedskontoer? Hvorfor det kanskje ikke lønner seg å bytte.
Yield-jakten er i gang. Etter mer enn to år med historisk lave renter, gjenoppdager sparerne at de kan tjene penger på pengene sine ved å la dem sitte.
Under pandemien la mange sparere merke til at brukskontoen deres betalte lite eller ingen renter. Sparekontoen deres betalte heller ikke mye. Kanskje de flyttet penger inn på en høyrentesparekonto. Kanskje ansporet av annonser fra nettbanker, bestemte de seg for at det var verdt bryet å hente 0.5 % eller 1 % ekstra av rente.
Det siste halvåret har noen pengemarkedsfond gitt enda bedre avkastning. Pengemarkedsfond er en type verdipapirfond som har en blanding av kortsiktig bedrifts- og kommunal gjeld sammen med amerikanske statskasseveksler og andre kjøretøy. Store meglerhus som Fidelity, Vanguard og Charles Schwab tilbyr dem sammen med finansielle tjenestefirmaer som Wealthfront, og de betaler nå over 4%.
Å flytte penger fra en bankkonto til et meglerhus pengemarkedsfond (noen ganger merket som "kontantstyring" eller "sveip"-konto) medfører en viss risiko og potensielle ulemper. Pengemarkedsfond er ikke FDIC-forsikret, selv om tap av hovedstol er ekstremt sjelden. Du kan vanligvis skrive sjekker mot saldoen din og overføre penger elektronisk.
Hvis du synes pengemarkedsfondenes høyere avkastning er forlokkende, husk disse to ordene: «svart svane». Dette refererer til svært uvanlige hendelser som er umulige å forutse og skape kaos.
Christopher Lyman, en sertifisert finansiell planlegger i Newtown, Pa., bemerker at det har vært to Black Swan-arrangementer de siste 15 årene. I finanskrisen i 2008 falt netto aktivaverdien til Reserve Primary Fund, et pengemarkedsfond, under $1 per aksje. I mars 2020 tok Federal Reserve grep for å spare pengemarkedsfond midt i den tidlige pandemiske panikken, da engstelige investorer skyndte seg å selge sine fondsbeholdninger.
"Pengemarkedsfond kan potensielt gå ned i verdi eller til og med fryses på grunn av ekstreme markedssvingninger," advarer Lyman. "Jeg sier til folk: 'Pengene dine kan bli låst inne.'"
En investors mål spiller inn. Hvis du holder kontanter på sidelinjen mens du venter på riktig tidspunkt for å kjøpe aksjer, kan rådgivere foreslå å sette pengene i et pengemarkedsfond. Men hvis du har tenkt å forlate det i mange år, kan du angre på avgjørelsen din hvis en annen Black Swan-hendelse inntreffer.
David Haas, en sertifisert finansiell planlegger i Franklin Lakes, NJ, anbefaler å holde kontanter på en høyavkastningskonto som er FDIC-forsikret. "Vi forteller absolutt kundene at de bør beholde kontantene sine der de får høyere avkastning på en FDIC-forsikret konto," sa han. Men han advarer om at noen banker lokker nye kunder med en høy teaser-rate for så å senke den.
Haas legger til at å jage etter for aggressivt kan få utilsiktede konsekvenser. Å koble hver nyetablerte konto med hovedbankkontoen din kan vise seg å være vanskelig, og saktegående bankoverføringer kan forsinke tilgangen til kontantene dine.
"Og hvis du prøver å få et boliglån, kan långivere gå gjennom hvert innskudd du har gjort og få deg til å forklare det," sier Haas. Hvis du har flyttet mye penger rundt de siste årene, kan det gi enda en hodepine for å sikre et boliglån.
På skattetid er det tidkrevende å runde opp 1099 skjemaer fra flere finansfirmaer og spore renter og utbytte. Og hver gang du åpner en konto hos et nytt selskap, må du røpe sensitiv informasjon som personnummeret ditt – og utsette deg selv for et datainnbrudd eller identitetstyveri.
Før du setter inn penger på en bankkonto med høy avkastning eller pengemarkedsfond, må du sjekke for minimum kontostørrelse, maksimalt antall transaksjoner per måned, krav til direkte innskudd og andre restriksjoner.
Se: De beste sparekontoprisene tilgjengelig nå
Pensjonister kan glede seg over å jakte på de høyeste prisene. Men de innser kanskje ikke at de etterlater arvingene sine med et rot. Geoffrey Owen, en sertifisert finansiell planlegger i Charlotte, NC, har en avkastningsjagende klient i slutten av 80-årene med 17 forskjellige bankkontoer. Å spore alle disse kontoene er en utfordring, og kan utgjøre en enda større utfordring for klientens eiendom.
Haas sier at hvis forskjellen i yield som hovedregel overstiger 0.50 %, kan det være verdt å utforske et trekk. Hvis du lurer på om det er verdt å overføre pengene dine til å hoppe fra 3.75 % til 4.25 %, sier han at den ekstra renten "ikke er like viktig" fordi prisene kan svinge over tid.
"Men det er en stor forskjell mellom 4.25 % og 0.1 %, som er det banken min fortsatt betaler," sier han. "Med en FDIC-forsikret konto som gir 4.25%, kan et nødfond på $50,000 2,125 tjene $50 i stedet for $XNUMX på ett år."
Mer: Rapperen Nicki Minaj - verdt anslagsvis 100 millioner dollar - sier at "folkene som virkelig har det" ikke gjør dette. Proffene sier at hvis mange av oss slutter å gjøre det også, kan vi bli rikere selv.
Les også: 'Jeg bruker ikke kontanter': Jeg er 70 og hjemmet mitt er nedbetalt. Jeg lever av trygd, og jeg bruker et kredittkort for alle utgiftene mine. Er det risikabelt?
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/tempted-to-chase-fat-yields-in-money-market-accounts-why-it-might-not-pay-to-switch-9eb3aa6e?siteid= yhoof2&yptr=yahoo