Det er den mest fantastiske tiden på året for ferieglede – og skattetips i siste liten.
Ukens pensjoneringstips: Når vi nærmer oss det nye året, se etter skattemessige strategier for å kutte skatteregningen neste år, eller i det minste spare penger i det lange løp.
Skatteplanlegging kan være vanskelig, men det samme er å få alt plassert i ukene frem til skattedagen. Det er også noen viktige tidsfrister pensjonister må huske på for å spare penger eller unngå store straffer.
En av de mest populære strategiene er Roth-konverteringen. Tradisjonelle pensjonskontoer, som den tradisjonelle IRA eller 401(k), er investert med penger før skatt, noe som betyr at sparere beskattes på uttakstidspunktet. Roth-kontoer er bidratt med dollar etter skatt, så alle som følger reglene vil høste fordelene av skattefrie utdelinger senere i livet.
Det er ikke noe riktig svar på hvilken konto som er best, men generelle retningslinjer foreslår at folk i lavere skatteklasser bidrar til en Roth, spesielt hvis de forventer å være i en høyere skatteklasse ved pensjonering, og de som er i sine høyeste inntektsår bør gå med en tradisjonell, hvis de forventer at inntekten deres skal være lavere på det tidspunktet de tar et uttak.
En Roth Konvertering lar enkeltpersoner flytte penger de kanskje ikke trenger akkurat nå fra en tradisjonell konto til en Roth-konto, slik at de betaler skatten det året de foretar konverteringen. Denne strategien er best for skattytere som kan ha sett en reduksjon i skattbar inntekt, da de kan være i en lavere skatteklasse enn vanlig og betale mindre i skatt ved konverteringen.
Se: Er nå et godt tidspunkt å gjøre en Roth IRA-konvertering?
Å estimere skatteklasser er en fin måte å spare penger på, sa rådgivere. Et punkt på "to do"-listen bør være å sammenligne deres anslåtte skatteklasse med deres nåværende og potensielle fremtidige skatteklasser, sa Vaughn Kellerman, assisterende formuerådgiver i HCM, et firma som gir råd om pensjoneringsplanlegging.
"Dette gir mulighet for optimalisering av den laveste skatteklassen tilgjengelig for vanlige inntektskilder," sa han. "For eksempel, hvis det blir bestemt at pensjonisten vil være i en lavere skatteklasse i år sammenlignet med neste år, og de vet at de planlegger for en ekstra stor utgift neste år, for eksempel en ny bil, vil det være til fordel for dem å ta det penger ut av en pensjonskonto før utgangen av året."
Å ha en ide om hva dine inntekter og utgifter er for inneværende og kommende år er også bare god generell økonomisk planleggingspraksis. Med den informasjonen kan pensjonister bestemme om de skal ta trygd tidlig, eller om de har råd til å utsette den, samt føle seg tryggere i økonomien når det økonomiske miljøet rundt dem kan være litt skummelt, slik det har vært for mange amerikanere i år.
Fristen for nødvendige fordelinger er 31. desember hvert år (bortsett fra folk som tar sin aller første RMD, som kan utsette til 1. april året etter deres 72-årsdag). IRS beregner nødvendige minimumsfordelinger ved å bruke individets alder, kontosaldo og et forventet levealderdiagram, og disse fordelingene er obligatoriske selv om pensjonisten ikke trenger pengene.
Straffen for å ignorere en RMD er 50 % av det som var ment å bli trukket tilbake – for eksempel vil noen hvis RMD var $1,000, få en straff på $500 på toppen av RMD. Noen som tar en delvis fordeling ville fortsatt betale boten, så i det forrige eksempelet, hvis skattebetaleren tok bare 500 dollar av de 1,000 dollarene han skulle ta, ville han få en straff på 250 dollar.
Vil du ha flere praktiske tips for din reise med pensjonssparing? Les MarketWatchs 'pensjonering hacks' kolonne
Skattetap høsting er en annen strategi rådgivere foreslår, selv om det brukes i ikke-pensjoneringsinvesteringskontoer (det er begrensninger i skatteutsatte kontoer, ifølge Charles Schwab). Ved innhøsting av skattetap blir eiendeler som for tiden lider under et tap, solgt og erstattet med lignende alternativer – vurder å jobbe med en finansiell planlegger, kvalifisert skatteekspert eller noen i investeringsselskapet som huser pengene dine før du prøver det.
En annen viktig skatteoppgave på slutten av året: sørge for at du har rimelig estimert kapitalgevinster, tap og inntekter, sa Dennis Nolte, en finansiell rådgiver hos Seacoast Investment Services. Dette gjelder spesielt for personer som ikke holder tilbake skatt fra pensjoner, trygd og IRA-fordelinger.
"Kvartalsvis beregnede skatter for det påfølgende året er alltid en bekymring for disse folkene," sa han.
Og så er det det organisering dokumenter for å unngå hodepine rundt skattesesongen. Pensjonister som spesifiserer bør holde en omfattende samling av kritiske dokumenter og kvitteringer, for eksempel medisinske utgifter, slik at de ikke fisker etter disse tallene og eventuelle bevis kommer i april.
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/retirees-remember-these-year-end-tax-deadlines-11670167552?siteid=yhoof2&yptr=yahoo