Premie for Medicare del B (som dekker noen legeregninger, hjemmesykepleie og medisinsk utstyr) koster 164.90 dollar i måneden, omtrent 1,979 7 dollar i året. Men XNUMX % av personer med del B blir rammet av en spesiell månedlig Medicare tilleggsavgift som kan øke disse premiene dramatisk.
Det tillegget er kjent som en Inntektsrelatert månedlig justeringsbeløp, også kjent som IRMAA. I 2023 kan det mer enn tredoble del B-premiene til så mye som $560.50 i måneden eller $6,732 for året.
Det er også en IRMAA-avgift for 8 % av Medicare-mottakere som har del D-planer (dekning av reseptbelagte legemidler). Det kan være $76.40 i måneden—$912 i året—på toppen av del D-premier som belastes av helseforsikringsselskaper.
IRMAA-overraskelsen i Medicare
IRMAA, vedtatt av kongressen i 2003 og utvidet i 2011, er Medicares ekstraavgift for mottakere med høy inntekt.
Social Security Administrations årlige kunngjøringer om kommende IRMAA-tillegg, sendt til Medicare-mottakere hver november, "kommer absolutt som en overraskelse for folk," sier Casey Schwarz, seniorrådgiver for utdanning og føderal politikk ved Medicare rettighetssenter, en ideell påvirkningsorganisasjon.
"IRMAA ser bare ut til å være et av disse smertepunktene for folk," sier Taylor Schulte, administrerende direktør i the Definer finansiell pensjonsplanleggingsfirma i San Diego. "Jeg tror en stor del av det er at det fanger dem på vakt." Han kaller tilleggsavgiftene «pesky».
Hvis du får en IRMAA-avgift, er det noen måter du kan klage på for å få den redusert eller til og med eliminert. Det er også noen kunnskapsrike økonomiske grep du kan gjøre for å kvitte deg med en IRMAA-regning i fremtiden.
En grunn til at det kommer som en overraskelse for noen: IRMAA er basert på en Medicare-mottakers inntekt to år tidligere, fordi det er de beste inntektsdataene regjeringen har.
Noen mennesker i 50-årene og begynnelsen av 60-årene, sier Schulte, skjønner ikke at inntekten deres i pensjonisttilværelsen kan være høyere enn når de jobbet heltid på grunn av trygd, pensjoner og uttak eller utdelinger av pensjonsordninger. Denne økte inntekten kan føre til IRMAA-tillegg.
Hvordan IRMAA-tillegg bestemmes
IRMAA-tillegg bestemmes av en Medicare-mottakers modifiserte justerte bruttoinntekt (MAGI) - summen av din bruttoinntekt og skattefrie renter minus ting som pensjonskontobidrag og underholdsbidrag.
For 2023 starter IRMAA hvis MAGI for 2021 var over $97,000 194,000; for ektepar som sender inn felles selvangivelse, over $XNUMX XNUMX.
Størrelsen på tillegget er basert på en glidende skala og øker med hver av fem IRMAA-relaterte inntektsgrupper. Disse parentesene topper for personer med inntekter på $500,000 750,000 eller mer ($XNUMX XNUMX eller høyere for par).
IRMAA-terskler endres hvert år, delvis på grunn av inflasjon. "Jeg har ennå ikke sett disse tersklene synke," sier Diane Omdahl, president for 65 Inkorporert, en Medicare-rådgivningstjeneste.
Schulte forventer at IRMAA-inntektsgrensene for 2024 vil være 101,000 202,000 dollar for single og XNUMX XNUMX dollar for gifte par.
8 livsendrende hendelser som avleder IRMAA-avgifter
Hvis du får en melding fra Social Security om at du skylder en IRMAA-avgift, kan du kanskje eliminere eller redusere denne avgiften ved å vise at den endrede justerte bruttoinntekten din var feil eller ved å bevise at du har hatt en av åtte "livsforandrende hendelser" ” som senket inntekten din.
De er:
"Å be om en ny IRMAA-beregning trenger ikke bare være: "Jeg burde ikke skylde en IRMAA i det hele tatt," sier Schwarz. "Det kan også være: 'Jeg hadde en livsendrende begivenhet, og jeg burde skylde en mindre IRMAA."
For å få en IRMAA redeterminering, kan du sende inn en trygd SSA-44-skjema eller avtal en avtale med byrået. (Hvis du hadde mer enn én av de livsendrende hendelsene, må du ringe Social Security på 800-772-1213.)
"De fleste som fullfører det livsendrende begivenhetsskjemaet lykkes" med å redusere eller eliminere tilleggsavgiften, sier Omdahl.
Men hastighet er det viktigste. Du må vanligvis anke innen 60 dager etter at du har mottatt IRMAA-varselet.
Hvis Social Security ikke vil justere IRMAA-tillegget ditt etter forespørselen din, kan du sende inn en formell anke gjennom Office of Medicare Hearings and Appeals.
5 pengetrekk for å avverge IRMAA
For å unngå et heftig IRMAA-tillegg i fremtiden, kan det være lurt å ta skritt for å holde den modifiserte justerte bruttoinntekten din under terskelene. "Vi hadde en klient som endte opp med å være $101 over den laveste IRMAA-terskelen og skyldte IRMAA-tillegget," sier Omdahl. "Dette er ikke hva du vil skal skje."
Schulte foreslår disse fem potensielle IRMAA-bustere:
1. Gi til veldedighet. "Veldedige gaver er en veldig enkel måte å redusere den modifiserte justerte bruttoinntekten på," sier Schulte. "Det er også en måte for folk å påvirke med pengene sine."
En av hans favorittteknikker for å gi veldedige formål for å avlede IRMAA: å bruke et donorrådgitt fond fra en stor finansinstitusjon. Her gir du et bidrag til den giverrådte fondskontoen med kontanter eller verdsatte verdipapirer, får skattefradrag og gir bevilgninger til veldedige organisasjoner med pengene i fremtiden.
Schulte favoriserer spesielt IRMAA-strategien om å pare et donorrådt fond med en Roth-konvertering. Det er når du tar penger ut av en tradisjonell IRA, betaler skatt på dem og deretter investerer pengene i en Roth IRA hvis uttak er skattefrie.
"En måte å kompensere for Roth-konverteringsskatten for noen som er veldedig tilbøyelig, er å finansiere et giverrådgivningsfond samtidig," sier han.
2. Foreta skattefradragsberettigede pensjonskontobidrag til en tradisjonell IRA eller 401(k) eller, hvis du er en liten bedriftseier, til en solo 401(k) eller en SIMPLE eller SEP IRA. Å gjøre det kan bidra til å holde deg i en lavere IRMAA-brakett i de påfølgende årene, bemerker Schulte.
3. Se etter skatteeffektive investeringer som vil minimere skatteplikten din. Dette betyr å velge børshandlede fond (ETFer) fremfor aksjefond og unngå fond med høy omsetning som ofte selger verdipapirer, og holder investorer med skattepliktige kapitalgevinster.
4. Fond a Medicare sparekonto (MSA) hvis du har et privat forsikringsselskaps Medicare Advantage-plan (alternativet til Original Medicare). I likhet med en helsesparekonto er en MSA en sparekonto i en bank forsikringsselskapet velger. Medicare bidrar med penger til MSA som ikke er skattepliktig, og du tar ut pengene, skattefritt, for medisinske utgifter.
5. Gjør Roth IRA-konverteringer i det Schulte kaller «dine mellomår» – når inntekten din er lav, mellom året du går av med pensjon og når påkrevde minimumsutdelinger (RMDs) fra tradisjonelle IRAer og 401(k)s må begynne (73 år i 2023; 75 fra og med i 2033).
Men Schulte advarer mot å gå over bord i å lage, eller ikke å ta, en investeringsbeslutning bare for å unngå en IRMAA-avgift.
"Du vil ikke la skattehalen logre med investeringshunden," sier han. "Det kan være greit å akseptere at IRMAA-tillegget i bytte mot "Jeg kommer til å gjøre en god skatteplanlegging som jeg vet kommer til å spare meg for seks tall samtidig som jeg betaler litt mer til Medicare."
Denne historien ble opprinnelig omtalt på Fortune.com
Mer fra Fortune:
Den olympiske legenden Usain Bolt tapte 12 millioner dollar i sparepenger på en svindel. Bare $12,000 XNUMX er igjen på kontoen hans
Meghan Markles virkelige synd som den britiske offentligheten ikke kan tilgi – og amerikanerne kan ikke forstå
"Det fungerer bare ikke." Verdens beste restaurant legges ned ettersom eieren kaller den moderne fine dining-modellen "uholdbar"
Bob Iger satte bare foten ned og ba Disney-ansatte komme tilbake til kontoret
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html