Silicon Valley Bank-kollaps: Hva bør du gjøre hvis banken din stenger?

FDIC er et amerikansk statlig selskap som forsikrer penger satt inn i kommersielle banker og sparebanker.

Bankens morkonsern SVB Finanskonsern
SIVB,
-60.41%
tapte rekordhøye 60 % av verdien på torsdag, etter å ha rapportert tap på 1.8 milliarder dollar fra verdipapirsalg, kuttet i veiledningen for hele året og kunngjort planer for et aksjetilbud på 2.25 milliarder dollar.

Aksjen ble stoppet før markedet fredag ​​etter rapporter om at selskapet søker en kjøper.

Se også: Hva er et aksjehandelstopp og hvorfor bestiller børsene dem?

Problemstillingene her ser ved første øyekast ut til å være bransjespesifikke. Silicon Valley Bank var en utlåner med fokus på teknologibransjen – og ikke en typisk detaljbank. Dessuten førte finanskrisen i 2008 til en større regulatorisk overhaling av finansnæringen, spesielt i forhold til subprime-lån.

"'På lukkingstidspunktet var beløpet på innskudd som oversteg forsikringsgrensene ikke bestemt.'"

— Federal Deposit Insurance Corporation

Likevel er det fortsatt bekymring for at hvis denne banken stenger dørene, kan andre banker også gi tips. Milliardær hedgefondsforvalter Bill Ackman twitret fredag: "Risikoen for svikt og innskuddstap her er at den neste, minst velkapitaliserte banken møter et løp og mislykkes og dominobrikkene fortsetter å falle." Han sa også at myndighetenes inngripen «bør vurderes».

Fredag ​​morgen fortalte finansminister Janet Yellen Kongressen: "Det er nylige utviklinger som angår noen få banker som jeg overvåker veldig nøye, og når banker opplever økonomiske tap, er det, og det bør være en bekymring."

Det var 561 bankfeil fra 2001 til 2022, ifølge data fra FDIC. Det var over en periode på to tiår, inkludert den store resesjonen da omtrent 465 banker sviktet. Det er omtrent 4,500 FDIC-forsikrede banker som for tiden opererer i USA

Med 209 milliarder dollar i eiendeler frem til slutten av 2022, er Silicon Valley Bank den nest største banksvikten etter Washington Mutuals fiasko i 2008. Washington Mutual Bank hadde 307 milliarder dollar i eiendeler, ifølge FDIC.

Hva gjør du hvis banken din stenger?

Først den gode nyheten: "Ingen innskyter har noen gang mistet en krone av forsikrede innskudd siden FDIC ble opprettet i 1933," ifølge FDIC. FDIC garanterer $250,000 XNUMX per innskyter, per forsikret bank. For beløp over dette beløpet, vil kundene vanligvis måtte sende inn et krav for det resterende beløpet.

I tilfelle en banksvikt sier FDIC at den har to roller: 1. FDIC forsikrer bankens innskudd. 2. Som mottaker selger og samler FDIC inn eiendelene til den aktuelle konkurserte banken, og gjør opp dens gjeld, "inkludert krav på innskudd utover den forsikrede grensen."

Innskytere fra Silicon Valley Bank kommer til å ha "full tilgang til sine forsikrede innskudd senest mandag morgen 13. mars 2023," sa banktilsynet.  

"FDIC vil betale uforsikrede innskytere et forhåndsutbytte innen neste uke," heter det i en uttalelse. "Uforsikrede innskytere vil motta et mottaksbevis for det gjenværende beløpet av deres uforsikrede midler."

"På tidspunktet for stenging var mengden av innskudd som oversteg forsikringsgrensene ikke bestemt," la FDIC til. "Størrelsen på uforsikrede innskudd vil bli bestemt når FDIC får ytterligere informasjon fra banken og kundene."

SEK registreringer fra Silicon Valley Banks mor SVB Financial Group sier at banken hadde anslagsvis 151.5 milliarder dollar i uforsikrede innskudd på amerikanske kontorer gjennom slutten av 2022.

I mellomtiden bør "lånkunder fortsette å betale som vanlig," sa et FDIC-nettsted laget spesielt for Silicon Valley Bank innskytere. "Silicon Valley Banks offisielle sjekker vil fortsette å slette," sa FDIC-nettstedet også. 

Experian
EXPGY,
-2.02%,
et av de tre store kredittrapporteringsbyråene i USA, gir noen råd til kundene som kan komme i en situasjon som SVBs innskytere, og også bidrar til å lette bekymringene deres.  

"Når en bank svikter, vil Federal Deposit Insurance Corporation arrangere salg av bankkundens eiendeler til en sunn bank, eller, mindre vanlig, vil FDIC betale bankinnskuddene tilbake direkte," heter det. "Sannheten er at sannsynligheten for å tape pengene dine er ekstremt liten så lenge en FDIC-forsikret institusjon holder det."

SVB-stenging er en «vekker» for bankkunder

"Den første banksvikten siden 2020 er en vekker for folk til å alltid sørge for at pengene deres er hos en FDIC-forsikret bank og innenfor FDICs grenser og følger FDICs regler," sa Matthew Goldberg, analytiker ved nettstedet Bankrate for personlig finans. .com. 

"FDIC gir store ressurser med sine BankFind Suite og Elektronisk innskuddsforsikring Estimator (EDIE) funksjon som folk bør bruke og være oppmerksomme på," la han til.

"Selv når det ikke er noen bankfeil eller få bankfeil, må du alltid sørge for at pengene dine er trygge og innenfor FDICs grenser og regler i en FDIC-forsikret bank," sa Goldberg. "I dag er en flott påminnelse for folk om dette."

SVB siterte i mellomtiden stigende renter som legger press på offentlige og private markeder ettersom kunder står overfor økende nivåer av kontantforbruk. 

Mark Haefele, investeringssjef i UBS Global Wealth Management, sa fredag ​​at SVBs problemer kan tjene som en advarsel for den amerikanske sentralbanken, som har forpliktet seg til ytterligere renteøkninger i et forsøk på å kjøle ned inflasjonen.

"Fed har nå veldig klare bevis på at de har en innvirkning på det finansielle systemet og økonomien - renteøkninger begynner å bite - og selv om det ikke er nok til å gi dem pause, er det noe de vil ta i betraktning," han sa i et forskningsnotat.

(Ciara Linnane bidro til denne historien.)