Bør du rulle over 401(k) til en IRA? Her er 3 tips for denne viktige pensjoneringsbeslutningen.

Min "Friends Talk Money"-podcast medverter Terry Savage, Pam Krueger og jeg har nettopp gitt ut en episode alt om dette, der Savage tilbød tips for 401(k) rollovers, som jeg vil dele nedenfor. Du kan lytte til episoden uansett hvor du får podcaster.

Rådene virker spesielt nødvendige. Som Savage sa på podcasten, er 401(k) sannsynligvis din største ressurs bortsett fra hjemmet ditt, men den nye "Pensjonsutsikter for arbeidsstyrken” undersøkelse fra Transamerica Center for Retirement Studies fant at 62 % av sysselsatte arbeidere sa "Jeg vet ikke så mye som jeg burde om pensjonsinvesteringer."

Les også: 3 vanlige IRA rollover skattefeller - og hvordan du unngår dem

Forskjellen mellom en IRA og en 401(k)

Før jeg gir podcastens tips om 401(k) rollovers, en definisjon: En 401(k) rollover skjer når du flytter penger fra arbeidsgiverens pensjonsordning til et finansselskaps individuelle pensjonskonto (IRA), vanligvis innen 60 dager etter avreise. din arbeidsgiver.

Når du fyller 72, må du begynne å ta ut penger fra en tradisjonell IRA hvert år gjennom det som kalles en påkrevd minimumsfordeling, eller RMD. Det er ingen RMD-er for Roth IRA.

Det gjør du ikke ha å rulle over 401(k)-pengene dine til en IRA når du forlater arbeidsgiveren din for å pensjonere deg. Du kan i stedet beholde pengene der de er hos din arbeidsgiver eller ta ut pengene på en gang.

"Hvert alternativ har forskjellige skatteimplikasjoner i et annet sett med hensyn. Så det er viktig å forstå hver av disse før du tar avgjørelsen," sa Krueger på "Friends Talk Money." Og, la hun til, «det er så lett å ta feil; mekanikken må gjøres riktig, ellers betaler du dyrt.»

Derfor anbefaler Krueger å få hjelp med beslutningen og logistikken fra en pålitelig finansiell rådgiver. Det er også grunnen til at Savage anbefaler å snakke med HR-avdelingen din omtrent seks måneder før du går av med pensjon for å forstå arbeidsgiverens rollover-regler og begynne å lage planene dine.

Lese: Problemet med å rulle 401(k) over til en IRA når du bytter jobb

Du kan bo i en 401(k)

Som jeg merket på podcasten, kan du være helt fornøyd med å forlate 401(k)-pengene dine der de er når du pensjonerer deg - det Krueger kalte "ikke forlate komfortsonen til moderskipet til 401(k) du har vært i ." Kanskje du liker planens investeringsvalg og avgiftene for planen er ganske lave.

David Blanchett, fra investeringsrådgivningsfirmaet Morningstar, skrev nylig i The Wall Street Journal at det er noen investeringer i 401(k)s – som lavrisikofond med stabil verdi – som ikke er tilgjengelig i IRA. Og noen 401(k)s tilbyr garanterte inntektsvalg kjent som livrenter for pensjonerende ansatte.

Dessuten kan en IRAs avgifter være høyere enn det du har betalt med 401(k).

Men å rulle 401(k) til en IRA hos et finansfirma åpner vanligvis for et bredere utvalg av investeringsvalg enn hva 401(k) tilbød.

Hvis du bestemmer deg for å rulle over 401(k), har du to valg: en "direkte" rollover - hvor pengene går rett fra arbeidsgiverens plan til IRA du har satt opp - eller en "indirekte" rollover - hvor du ta ut pengene fra planen og gi dem deretter til IRA-leverandøren selv.

Rollover gjør og ikke gjør

Dette fører til Savages tips nr. 1: Hvis du skal gjøre en 401(k) rollover, aldri ta pengene selv. Gjør alltid en direkte rollover, ikke en indirekte.

"Gjøre ikke la din planforvalter sende deg en sjekk," sa Savage. Hvis du gjør det, bemerket hun, vil du skylde skatt og betale en skattestraff hvis du er under 59½.

Bare forstå - og jeg sier dette av personlig erfaring - at det å arrangere en 401(k) rollover kan være noe av et problem med en god del papirarbeid. Har du noen gang prøvd å bytte bank? Det er noe sånt.

Tips nr. 2: Finn et rimelig, anerkjent finansfirma for å holde dine 401(k) rollover-penger. Du trenger ikke ha en spesifikk megler eller rådgiver der, forklarte Savage.

Tips nr. 3: Be om en IRA-veltespesialist hos dette selskapet. Savage sa at når du ringer for å snakke med personen, har du 401(k)-kontonummeret ditt foran deg og all kontoinformasjonen din fra planen, som du finner på den siste 401(k)-utskriften din.

Råd er tilgjengelig mot betaling

Når du er klar til å rulle over pengene, sa Savage, kan du be spesialisten om å sette alt inn på en supersikker pengemarkedskonto eller gjøre dette på nettet. "Renten er lav [på en pengemarkedskonto], men du vil ikke tape en krone," bemerket hun.

Skatter på salget av investeringene du hadde i 401(k) vil bli utsatt til du begynner å gjøre uttak med mindre du setter opp en Roth IRA rollover.

Når du har foretatt overføringen fra arbeidsgiverens plan til en IRA med finansfirmaet, kan du ta deg tid til å bestemme deg for hvordan du skal investere pengene.

Se også: Er nå et godt tidspunkt å gjøre en Roth IRA-konvertering?

Mange finansfirmaer lar deg jobbe med en rådgiver der for å hjelpe deg med å administrere din IRA for deg, for en årlig avgift på vanligvis rundt 0.30 % til 0.50 % av pengene.

Noen firmaer velger og administrerer også IRA-investeringene dine for deg gjennom digitale kontoer i deres proprietære fond, ofte uten gebyr eller et gebyr på under 0.35 % i året.

Richard Eisenberg er tidligere senior nettredaktør for Money & Security and Work & Purpose-kanalene til Next Avenue og tidligere administrerende redaktør for nettstedet. Han er forfatteren av "How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis" og har vært personlig økonomiredaktør i Money, Yahoo, Good Housekeeping og CBS MoneyWatch. 

Denne artikkelen er trykket på nytt med tillatelse fra NextAvenue.org© 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Med enerett.

Mer fra Next Avenue: