Bør du kjøpe livrente til pensjonisttilværelsen?

En kilde til garantert inntekt. Livrentekontrakter gir muligheten til å annuitisere kontrakten til en strøm av garantert livstidsinntekt. Dette kan forsterke andre pensjonssparemidler som kan svinge i verdi, for eksempel IRA-er og skattepliktige investeringskontoer med aksjer, ETF-er og aksjefond. 

Med så mange arbeidsgivere som går bort fra ytelsesbaserte pensjonsordninger som tilbyr en kontrakt med en garantert månedlig inntekt, kan det fungere som en slags pensjonserstatning. 

Les: "Å jobbe lenger er ikke en realistisk kur mot pensjonsutrygghet." På tide å finne ut hvor lenge du egentlig skal jobbe.

Ulike alternativer. Det finnes flere typer livrenter som tilbyr ulike inntektsalternativer for kontraktshavere. Med en umiddelbar livrente når premien er betalt, kan kontrakten bli livrente nesten umiddelbart. Med utsatt livrente kan kontraktshaver livrente seg på et senere tidspunkt. Dette tillater en rekke planleggingsalternativer for dem. 

En variabel livrente gir muligheten til å investere pengene i kontrakten i fondslignende underkontoer som vanligvis tilbyr aksje- og obligasjonsinvesteringsalternativer. Enhver vekst øker verdien av kontrakten og verdien som kan annuitiseres senere. 

Les: 3 vanlige pensjonsdrømmer som kan bli store skuffelser

En Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) er en utsatt livrente som kan kjøpes innenfor en 401(k) eller tilsvarende pensjonsordning, eller i en IRA. En QLAC lar kjøperen utsette opptil $200,000 2.0, et økt nivå under Secure 85, til en livrente hvis igangsetting av ytelser kan utsettes så lenge som XNUMX år. Beløpet i QLAC er unntatt fra krav om minimumsutdelinger inntil kontrakten er livrenteført. 

Evnen til å tilpasse. Mange livrentekontrakter kan tilpasses, ofte ved bruk av kontraktsryttere. Som et eksempel tilbyr noen livrentekontrakter en garantert minsteinntektsrytter som gir et minimumsinntektsnivå uavhengig av hvordan investeringene i livrenteunderkontoene fungerer. Noen livrenter kan også tilby en inflasjon hekk. 

Skatteutsatt vekst. Penger bidratt til en livrentekontrakt vokser skatteutsatt inne i kontrakten til de trekkes ut via et engangsbeløp eller livrentes over tid. Dette kan tilby et middel for de som har maksimalt ut andre pensjonsordninger et annet middel til å samle midler til pensjonering og nyte fordelene med skatteutsatt vekst. 

Ulemper 

Provisjoner. Noen livrentekontrakter har høye provisjoner som betales til forsikringsagenten eller registrert representant som selger deg livrentekontrakten. I mange tilfeller utbetales provisjonen på en måte som reduserer verdien av livrentekontrakten, og beløpet vil kanskje ikke bli opplyst til deg. 

I tillegg tilbyr livrenter noen av de høyeste provisjonene som er tilgjengelige økonomiske rådgivere og representanter som selger. I noen tilfeller kan dette føre til at en rådgiver styrer en klient inn i et livrenteprodukt som kanskje ikke er helt riktig for dem. 

Avgifter. Mange livrenter vurderer høye årlige avgifter. For eksempel er utgiftsforholdene på underkontoer med variabel livrente ofte langt høyere enn utgiftsforholdene på lignende verdipapirfond som holdes utenfor en livrente. De siste årene har det vært en økning i lavere kostnadsrenter. Det er viktig for alle som vurderer en livrente å fullt ut forstå de underliggende utgiftene som vil bli belastet, da de kan redusere verdien av kontrakten betydelig over tid. 

Anklager om overgivelse. Noen annuitetskontrakter har tilbakeleveringsgebyrer. Dette er gebyrer som vil bli vurdert i forhold til kontrakten hvis den ble overgitt før en bestemt dato. Overgivelsesperioder kan variere, den lengste jeg noen gang har sett var 15 år. Gjengivelsesgebyret er en prosentandel av kontraktens verdi som avtar over tid frem til slutten av tilbakeleveringsperioden. 

For eksempel, hvis tilbakeleveringsgebyret er 8 % på et tidspunkt og verdien av kontrakten var $200,000, ville det koste $16,000 å avgi kontrakten. Dette inkluderer bytte mot en annen kontrakt som kan passe bedre for deg. Overgivelsesgebyrer kan tjene til å fange deg i en kontrakt som kanskje ikke passer for deg lenger. 

Ikke alle livrenter har gjenkjøpsgebyr, antallet kontrakter uten dem ser ut til å øke de siste årene. 

Skattestraff. Hvis et uttak fra en ikke-kvalifisert livrente (en livrente holdt utenfor en IRA eller annen type pensjonsordning) gjøres før fylte 59 ½, vil den skattepliktige delen av beløpet som trekkes ut være underlagt 10 % for tidlig uttaksstraff i tillegg til skatter som kan skyldes. 

Kvalifiserte livrenter som holdes inne i en IRA eller annen skattefordel pensjonsplan vil bare bli underlagt en straff hvis penger fra livrenten ble trukket fra pensjonskontoen og det uttaket utløser en skattestraff. 

Bestem om en livrente er det riktige valget for deg 

For mange som planlegger pensjonering kan en livrente være et godt valg som en del av deres samlede pensjonsportefølje. Inntektsfordelene og andre funksjoner i mange kontrakter kan øke deres andre investeringer og bidra til å gi en jevn strøm av pensjonsinntekter. 

Når du velger en livrente, sørg for å forstå funksjonene i kontrakten du vurderer for å finne ut om denne kontrakten er riktig for deg. Sørg også for å forstå alle gebyrer og utgifter og om det er tilbakeleveringsgebyrer. Kontroller at forsikringsselskapet er økonomisk forsvarlig da det er de som står bak kontrakten.