Bør du legge til $30,000 XNUMX til pensjonisttilværelsen din med en automatisk Roth-konvertering etter skatt?

Det åpner et vindu for å gjøre et strategisk trekk med bidrag etter skatt som du umiddelbart kan bruke til å gjøre en bakdørskonvertering til en Roth-konto innenfor pensjonsordningen din. 

Fordelen med å gi bidrag etter skatt er generelt å unngå å betale skatt på veksten til du tar ut pengene i pensjonisttilværelsen, ellers kan du bare beholde pengene i lønnen og sette dem på en skattepliktig meglerkonto. Hvis du flytter de pengene til en Roth-konto, vil du imidlertid ikke pådra deg skatt på veksten i det hele tatt. I tillegg vil ikke Roth-kontoen være underlagt nødvendige minimumsutdelinger når du er pensjonist. 

Si for eksempel at du er 55 år gammel og tjener $200,000 6. Hvis du bidrar med maksimalt med innhentingen og arbeidsgiveren din legger til et matchende bidrag på 12,000 %, som vil være $42,000 73,500, bruker du bare opptil $31,500 401 av de tillatte $XNUMX. Du kan legge til opptil $XNUMX XNUMX i dollar etter skatt i år hvis arbeidsgiveren din tillater det som en planfunksjon. Avhengig av hvordan administratoren din fungerer, vil du sannsynligvis foreta dette valget på samme sted som du velger hvor mye du bidrar til XNUMX(k). Å sette opp automatisk overføring til en Roth-konto vil sannsynligvis ta en telefonsamtale. 

"Vi så en 126% økning i deltakelse fra 2021 til 2022," sier Nathan Voris, direktør for investeringer, innsikt og konsulenttjenester hos Schwab Retirement Plan Services. "Folk begynner å se det, begynner å forstå det."

Slik fungerer Roth-konverteringer etter skatt

For å bruke denne strategien må arbeidsgiverplanen din tilby både funksjonen for å gi bidrag etter skatt og muligheten til å gjøre konverteringer i planen til Roth. Omtrent 25 % av planene som Vanguard håndterer tilbyr denne kombinasjonen, og rundt 4 % av deltakerne med tilgang har konverterte eiendeler, sier Maria Bruno, leder for amerikansk formueplanleggingsforskning hos Vanguard. 

Med begge funksjonene aktivert, gjør det å spare ekstra penger på en måte sømløs. Du får betalt og skatter tas ut, så flyttes etterskattekronene du angir som bidrag direkte til pensjonskontoen din. På baksiden feier administratoren kontoen og flytter pengene inn i en Roth "bøtte" før de har en sjanse til å påløpe skattepliktig vekst. 

"Så snart penger er investert, konverteres de, så du utløser ikke skatt," sier Bruno. "Det er veldig attraktivt, fordi du konverterer det som ville være skattepliktig vekst til skattefri vekst, noe som er litt unikt. Du skaper også skattediversifisering.»

Pensjonskontoen din inneholder sannsynligvis mange slike bøtter, enten du skjønner det eller ikke. Noen administratorer vil bryte ned kategoriene av kilder for deg å se på kontosammendraget. Du kan ha en for det viktigste tradisjonelle 401(k)-bidraget og ett for arbeidsgiverens matchende bidrag, pluss kanskje en annen bøtte hvis planen din tilbyr et Roth 401(k)-alternativ. 

Grunnen til at administratoren holder disse adskilt er at ulike bidrag har ulike grenser, opptjeningsplaner og regler for hvordan du trekker deg. 

"Det er en daglig funksjon for en rekordholder," sier Voris. 

Når du bør vurdere alternativet

Lønnen din kommer til å være den største faktoren for om du kan bruke denne funksjonen for pensjonsordning. Bidrag etter skatt vil bare spille inn hvis du allerede har nådd grensen for ansattes bidrag, som bare 14 % av deltakerne gjør, ifølge Vanguard. 

Hvis du har muligheten til å spare mer, er konverteringer etter skatt til Roth tiltalende. "Hvis du makser ut og du ønsker å legge til flere tusen dollar, har det en reell innvirkning. Historien forteller liksom seg selv. Dette er en ganske bra måte å gjøre det på, sier Voris. 

Hvis du ikke er helt på det lønnsnivået, men du fortsatt er interessert i å flytte så mye penger inn på en Roth-konto som mulig, er det måter du kan begynne å gjøre det nå. Den enkleste måten er å bare sette penger direkte inn i en Roth IRA. Hvis du er under IRS inntektsgrense– under $138,000 218,000 for single, eller $6,500 2023 for gifte for hele beløpet – kan du bidra med $7,500 i 50, eller $2022 hvis du er 2022 år eller eldre. (Merk: Du kan gi IRA-bidrag for 6,000 frem til fristen for innlevering av skatt, men grensene for 7,000 er litt lavere, $XNUMX og $XNUMX med innhenting.)

Hvis arbeidsplassplanen din tilbyr en Roth 401 (k) alternativet – som rundt 77 % av planene gjør, ifølge Vanguard – kan du legge inn hele $22,500 XNUMX eller hvilken del du måtte ønske. Hvis du gjør jevne bidrag som dette i løpet av arbeidsårene dine, slipper du å tenke på Roth-konverteringer på veien. 

Men ikke alle er interessert i å betale mer i skatt nå. Roth 401(k)s ligger betydelig etter tradisjonelle bidrag, med bare 15 % deltakelse. "Atferdsmessig vil folk ha skatteutsettelse med en gang, det er en umiddelbar tilfredsstillelse," sier Bruno. 

Det er også en grad av usikkerhet om det er bedre for deg å betale skatt nå eller betale den senere, fordi folk ikke vet om de vil være i en høyere eller lavere skatteklasse i pensjonisttilværelsen når pengene begynner å komme ut. For den saks skyld, alderen for påkrevde minimumsutdelinger fortsetter å endre seg - den er nå 73, men vil være 75 om 10 år. 

«Det er vanskelig i år med høye inntekter. Det er litt matematikk å gjøre der, for å se om det er fornuftig å gjøre det, sier Bruno. 

Har du et spørsmål om mekanikken ved å investere, hvordan den passer inn i din overordnede økonomiske plan og hvilke strategier som kan hjelpe deg å få mest mulig ut av pengene dine? Du kan skrive til meg på [e-postbeskyttet]. 

Mer fra MarketWatch