Bør du godta et tilbud om førtidspensjonering?

Bedrifter som ønsker å redusere eller omforme sine ansatte tilbyr ofte ansatte en pakke med insentiver for å oppmuntre dem til å forlate jobben frivillig, ofte før deres vanlige pensjonsdato. Hvis du befinner deg i denne posisjonen, må du veie en rekke faktorer før du bestemmer deg for om å akseptere en tidligpensjonspakke eller ikke er det riktige trekket.

Tilbudene er noen ganger personlige, skreddersydd for deg alene. I andre tilfeller utvides utkjøpstilbudet til hele organisasjonen, til bestemte avdelinger eller til ansatte som har nådd en bestemt levetid.

Et slikt tilbud kan glede deg med muligheten for å bli kompensert for å forlate jobben din tidlig. Tross alt kan en sjenerøs tidligpensjonspakke faktisk presentere en mulighet, for eksempel å bruke inntektene som et springbrett for å starte din egen virksomhet.

Omvendt kan bare det å motta invitasjonen forårsake angst for arbeidsgiverens tilsynelatende vilje til å la deg gå – og for fremtiden din i selskapet hvis du avslår tilbudet.

Når de første følelsene har lagt seg, er det på tide å vurdere nøye om du skal akseptere, avslå eller kanskje forhandle det foreslåtte tilbudet. Ikke forhast deg med avgjørelsen, siden den til slutt vil påvirke mange aspekter av livet ditt. Disse nøkkelspørsmålene vil hjelpe deg gjennom prosessen.

Hva er inkludert i tilbudet?

Selv om detaljene varierer, er hjertet i en tidligpensjonspakke alltid en sluttvederlag som omfatter uker, måneder eller til og med år med lønn. Den summen kan bli søt av slike tillegg som betalt forsikring og utplassering tjenester for å hjelpe deg med overgangen til en ny jobb.

Sluttvederlag

Ingen lover påbyr mengden av sluttvederlag førtidspensjonister må tilbys i USA Det er imidlertid vanlig at ansatte tilbys en til to ukers sluttvederlag for hvert år i tjenesten for selskapet. Tilbudet kan være høyere for ledere og toppledere.

Noen ganger vil en arbeidsgiver tildele flere års tjenestetid for å gjøre tilbudet mer lukrativt og attraktivt. Denne bonusen i tjeneste øker ikke bare sluttvederlaget, men også hvis et selskap pensjon er involvert, kan tjene til å øke de eventuelle utbetalingene fra den planen.

Flere andre inntektsordninger kan inngå i et tilbud. Det mest forlokkende kan være det som kalles lønnsfortsettelse. Funksjonen tilbys vanligvis ansatte som er nær pensjonsalder, og utløser fortsatt lønnsutbetalinger til den alderen er nådd. Tilbudet kan komme i tillegg til eller i stedet for sluttvederlag.

Noen tidligpensjonspakker inkluderer også det som kalles brobygging. Dette er et inntektstillegg utformet for å bygge bro mellom førtidspensjonering og berettigelse til Social Security. Ytelsesbeløpet tilsvarer ofte det arbeidstakeren ville fått fra trygd ved fylte 62 år.

Ideelt sett bør etterlønnstilbudet også inkludere betaling for eventuell opptjent ferie eller ubenyttet sykemelding. Imidlertid kan disse eiendelene (spesielt sykepenger) ikke være en del av tilbudet.

Forsikringsdekning

De økende kostnader for medisinsk forsikring har bidratt til å redusere antall selskaper som tilbyr medisinsk dekning til sine pensjonister. Og det har igjen gjort denne fordelen stadig mer sjelden i førtidspensjoneringspakker. Der det er tilgjengelig, dekker fordelen imidlertid pensjonerte ansatte til de er kvalifisert for Medicare og kan tilby tilleggsdekning etter 65 år.

Mer vanlig som en del av tidligpensjonspakkene er et tilbud for å dekke kostnadene for din bedrift helseforsikring politikk, som beskrevet i Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). COBRA-bestemmelser tillate midlertidig videreføring av dekningen du hadde hos arbeidsgiveren din i opptil 18 måneder, og noen ganger enda lenger under visse omstendigheter. Det er sjelden at tidligpensjonspakker dekker premiekostnadene for hele perioden, men mange tilbyr opptil seks måneders premiebetalinger.

Selskaper med mer enn 20 ansatte må tilby alternativet COBRA, selv om de ikke er forpliktet til å dekke noen av kostnadene. I tillegg har mange stater lokale lover som ligner på COBRA. Disse gjelder vanligvis for helseforsikringsselskaper til arbeidsgivere som har færre enn 20 ansatte og kalles ofte mini-COBRA-planer.

Du kan også spørre om din arbeidsgiver kan dekke livsforsikring og uføreinntektsforsikring for den perioden, eller i det minste i én måned, før du tilbyr videreføringsalternativet.

Pensjonsmidler

Hva som vil skje med din pensjonsordning, pensjonsplan og aksjeplan varierer fra stat og arbeidsgiver. Be om en kopi av retningslinjene og gå gjennom dem – med advokaten din, hvis du engasjerer en for prosessen.

Outplacement-tjenester

Mange arbeidsgivere, spesielt store, tilbyr et antall uker eller måneder med utplassering tjenester som en del av utkjøpspakker. Outplacement-tjenester inkluderer vanligvis en-til-en-rådgivning, muligheten til å jobbe i delte kontorlokaler og muligheten til å bli med i diskusjons- eller støttegrupper organisert av outplacement-selskapet.

Spør arbeidsgiveren din om den er villig til å forlenge tjenesten og dekke kostnadene ved å forlenge tjenesten i tilfelle du ikke finner ny jobb etter den tildelte tiden. Hvis du er kjent med de ulike tjenestene i ditt område, kan du også be om å velge tjenesten selv – selv om arbeidsgivere ofte avtaler i bulk om å bruke en bestemt leverandør.

Mindre, eller rett og slett mindre sjenerøse, selskaper kan tilby jobbhjelp etter avreise som er mindre involvert, for eksempel å betale en tjeneste for å hjelpe deg med å skrive eller omskrive CV-en din.

Andre Perks

Finn ut om du kan beholde en hvilken som helst bedriftseiendom du nå bruker, for eksempel en bærbar PC, og få arbeidsgiveren til å bekrefte dette skriftlig. Noen andre alternativer å vurdere inkluderer utvidelse av bruken av en leaset firmabil eller et firmasponset helseklubbmedlemskap.

Kan du forhandle for å bli bedre?

Jobbjegere vet vanligvis at de kan forhandle lønn og fordeler når de blir ansatt, men innser kanskje ikke at den samme fleksibiliteten kan gjelde for vilkårene for avreise – selv med en tidligpensjonspakke som presenteres som ikke-omsettelig.

Å utforske en mer sjenerøs pakke kan være fruktbart hvis du for eksempel ikke nødvendigvis trenger alle komponentene i tilbudet. Hvis du er dekket for helsetjenester i henhold til en ektefelles ansattepolitikk, kan du si, du kan be om at selskapets kostnader for å gi gratis COBRA-dekning, eller i det minste deler av det, legges til sluttvederlaget.

Du kan ha større forhandlingseffekt dersom arbeidshistorien din, spesielt nylig, inkluderer tilbakemeldinger om ytelse eller hendelser som kan støtte en sak om aldersdiskriminering. Bedrifter prøver å unngå formelle, aldersbaserte utfordringer for oppsigelser og den juridiske, omdømmemessige og økonomiske skaden de kan forårsake. Hvis arbeidsgiveren din føler at den er sårbar for en slik klage, kan den velge å blidgjøre avtalen i stedet for å risikere en omstridt – og potensielt kostbar – juridisk kamp. 

Hvordan vil din økonomi bli påvirket?

Når du har den beste avtalen du tror du kan oppnå, er det på tide å grave dypere inn i dens innvirkning på livet ditt. Å akseptere et tilbud om førtidspensjonering vil nesten helt sikkert påvirke din økonomiske situasjon ved pensjonisttilværelsen eller - hvis du planlegger å fortsette å jobbe - årene før du går av med pensjon.

Hvis du ennå ikke har en omfattende økonomisk plan for pensjonering, er det nå på tide å lage en. En nøkkelkomponent i en slik plan er å beregne, så godt du kan, inntekten du vil kreve for å dekke utgiftene dine og finne ut hvor pengene kan komme fra. Her må du selvsagt vurdere hva et tidligpensjonstilbud kan gi i lys av disse tallene.

Ideelt sett bør planleggingen din inkludere scenarier for både å godta og avslå pakken, og muligens for flere baner innenfor hver av disse. For eksempel, hvis du planlegger å akseptere pakken og få en annen jobb, kan det ha flere scenarier for hvor lang tid det kan ta før den nye jobben materialiserer seg.

Naturligvis bør planen også vurdere hvordan utgiftene kan variere etter scenario, inkludert for helseforsikring, pendling og bolig.

Skattevirkningen av tilbudet må også vurderes. Avhengig av alderen din, kan uttak fra pensjonsordningen din bli underlagt en straff på 10 % i tillegg til vanlige inntektsskatter hvis du er under 59½. Det er mulige unntak fra dette forum 401 (k) planer og en rådgiver kan hjelpe med å finne ut om dette gjelder din situasjon. Ideelt sett kan du enten beholde pengene i din nåværende arbeidsgivers plan eller flytte dem til en IRA gjennom en direkte (tillitsmann-til-tillitsmann) overføring, som ikke vil påvirke skatten din.

Hvor glad er du i jobben din?

Din tilfredshet, eller misnøye, på jobben vil påvirke din entusiasme for å akseptere en pakke, og kanskje den økonomiske risikoen eller oppofrelsen du er forberedt på å tåle for å ta den.

Du må da vurdere at kulturen på arbeidsplassen – og din egen moral – kan endre seg etter at oppkjøpene skjer. Hvis andre kolleger blir tilbudt pakker, for tidlig pensjonering eller på annen måte, kan noen av menneskene og kameratskapet du har kommet for å nyte om jobben din gå tapt.

Husk også at hvis utkjøpsprogrammer ikke tiltrekker seg så mange mottakere som selskapet hadde forventet, kan permitteringer følge. Arbeidsplasser der bølger av ansatte slippes løs ufrivillig er vanligvis ulykkelige og stressende.

Motsatt – hvis du føler deg trygg på din oppfattede verdi for selskapet – kan avgang av eldre ansatte, spesielt fra lederstillinger, by på muligheter. Og de som tar pakken kan inkludere enkelte medarbeidere hvis tilstedeværelse du definitivt ikke vil gå glipp av.

Vil du til slutt bli sluppet uansett?

Å få utvidet et tilbud om førtidspensjonering er noen ganger et signal – ikke et oppmuntrende – fra selskapet om fremtiden din der. Dette gjelder spesielt hvis tilbudet var unikt for deg eller bare ble utvidet til et lite antall arbeidere.

"Etter min erfaring, når en person er på 'listen', har arbeidsgiveren deres bestemt at de skal gå, og enten nå eller på veien, vil dette vanligvis skje," sier finansiell rådgiver og forfatter Roger Wohlner. Og en fremtidig sluttvederlag vil sannsynligvis ikke være så sjenerøs som den nåværende pakken, advarer han. "Nesten uten unntak, etter min erfaring, er den første tidligpensjonspakken som tilbys av et selskap den mest lukrative."

Uansett hvor sikker du føler deg, prøv å nøyaktig vurdere hvor sterk posisjon din kan være i selskapet. Vurder å supplere din egenvurdering med meninger fra arbeidsvenner eller kolleger du stoler på. Spør dem om deres innsikt i hvordan ledelsen kan oppfatte deg. Hvis de også har mottatt tilbudet, undersøk hvordan de vurderer sin egen sikkerhet og hvordan de ser arbeidsgiverens fremtidige vei. 

Noen ganger er det nyttig – hvis det er litt angstfremkallende – å spørre sjefen din, eller en HR-representant som driver programmet, om deres innsikt i selskapet og eventuelle fremtidige endringer som kan påvirke deg.

Trenger du profesjonell hjelp med prosessen?

Presentert med en tidligpensjonspakke, kan det være nyttig å ha tjenestene til en kunnskapsrik finansiell rådgiver. Denne personen kan hjelpe deg med å vurdere de økonomiske konsekvensene av pakken, og hvor godt de stemmer overens med dine økonomiske behov og mål. De kan være spesielt verdifulle når det gjelder å lage og analysere de ulike scenariene rundt å akseptere eller avvise tilbudet.

Og det er kanskje ikke alt du trenger. Etter en innledende gjennomgang av avtalen kan du bestemme deg for å ansette en advokat. Det kan være spesielt lurt hvis du har bevis på diskriminering, hvis språket i pakken er for komplisert eller bredt, eller hvis avtalen er på flere sider.

Sørg for å ansette en spesialist i arbeidsrett. Spør advokaten hvilke statlige lover, hvis noen, styrer sluttvederlagsavtaler, og om det finnes visse bestemmelser om tidspunkt og betalingsbeløp. Arbeidsadvokater vil sannsynligvis kjenne til oppsigelse og oppkjøpspraksis som er vanlig i din region eller ditt felt, og kan til og med ha jobbet med bedriften din før. Hvis du er med i en fagforening, bør du konsultere fagforeningsrepresentantene dine for råd og avklaring.

Hvis du senere bestemmer deg for å utfordre, eller til og med bare forhandle med, selskapet om pakken, kan advokaten din være din agent. Dette kan både gi bedre resultater og redusere stresset i forhandlingene.

Disse forhandlingene kan overskride økonomiske spørsmål. For eksempel kan en advokat hjelpe til med å ordne og få avmelding fra selskapet på en avtalt kunngjøring om din avgang og et anbefalingsbrev. Disse dokumentene kan vedlegges avtalen.