Bør pensjonister betale ned på boliglånet?

Å betale ned boliglånet etter 30 år, etterfulgt av pensjonering, pleide å være en overgangsritual for mange. Dette scenariet er ikke lenger normen: Baby Boomers, amerikanere født mellom 1946 og 1965, har mer pantegjeld enn tidligere generasjoner på dette livsstadiet og er mindre sannsynlig enn generasjoner før å eie hjemmene sine ved pensjonsalder, ifølge forskning fra Fannie Maes økonomiske og strategiske forskningsgruppe.

Hvorvidt det er økonomisk fornuftig for pensjonister eller de som nærmer seg pensjonisttilværelsen å betale ned på boliglånet, avhenger av faktorer som inntekt, boliglånsstørrelse, sparing og skattefordelen ved å kunne trekke fra. pantelån.

Når skal du fortsette å betale boliglån

Månedlige boliglånsbetalinger gir mening for pensjonister som kan gjøre det komfortabelt uten å ofre levestandarden. Det er ofte et godt valg for pensjonister eller de som snart skal pensjonere seg som har høy inntekt brakett, har lavrente boliglån (mindre enn 5%), og dra nytte av fradragsberettigede renter. Dette gjelder spesielt hvis nedbetaling av et boliglån vil bety å ikke ha en sparepute for uventede kostnader eller nødsituasjoner som medisinske utgifter. 

Hvis du går av med pensjon i løpet av de neste årene og har midler til å betale ned på boliglånet, kan det være fornuftig for deg å gjøre det, spesielt hvis disse midlene er på en sparekonto med lav rente. Igjen, dette fungerer best for de som har en godt finansiert pensjonskonto og fortsatt sitter igjen med betydelige besparelser for uventede utgifter og nødsituasjoner.

Betaler seg a boliglån før pensjonering også fornuftig hvis månedlige betalinger vil være for høye til å ha råd til på en redusert fast inntekt. Å gå inn i pensjonsår uten månedlige boliglånsbetalinger betyr også at du ikke trenger å ta ut penger fra pensjonskontoen din for å betale for dem.

Unngå å tappe pensjonsmidler

Generelt er det ikke en god idé å trekke seg fra en pensjonsordning som f.eks individuell pensjonskonto (IRA) or 401(k) for å betale ned et boliglån. Hvis du trekker deg før du fyller 59½ år, pådrar du deg både skatter og førtidig betaling. Selv om du venter, kan skattetreffet ved å ta en stor fordeling fra en pensjonsordning potensielt presse deg inn i en høyere skatteklasse for året.

Det er heller ikke en god idé å betale ned et boliglån på bekostning av finansieringen av en pensjonskonto. Faktisk bør de som nærmer seg pensjonisttilværelse gi maksimale bidrag til pensjonsordninger.

I løpet av de siste årene har forskning vist at flertallet av mennesker ikke sparer nok til pensjonisttilværelsen. I en rapport fra september 2018 avslørte National Institute on Retirement Security at mer enn halvparten (57 %) av personer i arbeidsfør alder ikke har en pensjonskonto. Rapporten legger til at selv blant arbeidere som har akkumulert sparing på pensjonskontoer, hadde den typiske arbeideren en beskjeden kontosaldo på $40,000 XNUMX.

Strategier for å betale ned eller redusere boliglånet ditt

Du kan bruke noen få strategier for å betale ned et boliglån tidlig eller i det minste redusere utbetalingene dine før pensjonering. Å foreta innbetalinger annenhver uke i stedet for månedlige, betyr for eksempel at du over et år vil foreta 13 betalinger i stedet for 12.

Du kan også refinansier boliglånet ditt hvis du gjør det, vil det bidra til å forkorte lånet og senke renten. Selv om det kan være nyttig i det lange løp, kan refinansiering også skade nettoformuen din. Husk at et nytt eller gammelt boliglån er en forpliktelse til husholdningen din, trukket fra husholdningens eiendeler.

Hvis du har en større bolig, er et annet alternativ nedbemanning ved å selge boligen din. Hvis du strukturerer salget riktig, kan du kanskje kjøpe en mindre bolig direkte med fortjenesten fra salget, slik at du blir pantefri. Men fallgruvene inkluderer å overvurdere verdien av ditt nåværende hjem, undervurdere kostnadene for et nytt hjem, ignorere skattekonsekvensene av avtalen og overse sluttkostnader.

Selv om det å betale ned på et boliglån og å eie et hjem før pensjonering kan gi trygghet, er det ikke det beste valget for alle. Hvis du er pensjonist og eller noen år unna pensjonisttilværelsen, er det best å konsultere en finansiell rådgiver og få dem til å undersøke omstendighetene dine nøye for å hjelpe deg med å ta det riktige valget.