Å kjøpe bolig er en viktig økonomisk milepæl. Faktisk er det mest sannsynlig et av de største kjøpene du vil gjøre i løpet av livet. Du kan bli fristet til å gjøre et 401(k)-uttak for et boligkjøp, spesielt hvis du trenger å betale forskuddet. La oss bryte ned om du bør gjøre et 401(k)-uttak for å kjøpe et hjem og andre alternativer. EN finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å lage en økonomisk plan for ditt boligkjøpsbehov og -mål.
Kan du foreta et 401(k)-uttak for å kjøpe bolig?
Hvorvidt du kan gjøre et 401(k)-uttak for et boligkjøp avhenger av din alder og plan. Hvis du er under 59.5 år, er dette uttaket en tidlig uttak. Reglene rundt tidlige uttak vil bli skissert i 401(k)-planen din. For eksempel kan arbeidsgiveren din kreve ekstra dokumentasjon for at du skal kunne argumentere for uttaket.
Du har kanskje også hørt at du kan lage en 401(k) motgang tilbaketrekning å kjøpe et hus. Dette er ikke sant. Fordelen med et vanskelig uttak er at det gir avkall på gebyret for tidlig uttak. Selv om dette er et alternativ hvis du blir ufør eller har medisinske utgifter, IRS sier det eksplisitt det er ikke et alternativ for boligkjøp.
Hva du bør vurdere før du foretar et 401(k)-uttak
I de fleste tilfeller, med et tidlig uttak, vil du møte et gebyr på 10 % på ethvert beløp du tar ut. For eksempel, hvis du tar ut $10,000 1,000, betaler du et gebyr på $XNUMX. Sammen med avgiften må du betale inntektsskatt på det du måtte ha trekke deg fra 401(k). Så hvis du står overfor en inntektsskatt på 20 % på toppen av gebyret for tidlig uttak, blir ditt uttak på $10,000 7,000 bare $XNUMX XNUMX.
Den andre tingen å vurdere er mulighetskostnad å trekke seg fra 401(k). Med andre ord, hva vil det koste deg i pensjonisttilværelsen hvis du trekker ut penger nå for å gjøre en forskuddsbetaling? La oss finne et eksempel med vår 401(k) kalkulator.
La oss si at du trekker ut $10,000 401 fra 35(k) i en alder av 4. Hvis du antar en konservativ årlig avkastning på 10,000%, vil $33,731 være $66 når du fyller 31. På 23,731 år har pengene mer enn tredoblet seg, noe som gir deg $401 bare ved å sitte i XNUMX(k).
Bør du bruke 401(k) til å kjøpe et hus?
Mens hver person og situasjon er forskjellig, blir det å gjøre et tidlig tilbaketrekning fra 401(k) generelt sett på som en dårlig idé. Andre besparelser eller eiendeler bør tappes først før du går til 401(k). Det er en grunn til at skattemyndighetene legger et heftig gebyr på 10% tidlig uttak på 401(k)s: Den ønsker aktivt å fraråde folk å bruke dem til noe annet enn pensjonering.
Å gjøre et 401(k)-uttak for et boligkjøp bør være en siste utvei. Hvis du har andre alternativer, bør du tømme dem først.
Alternative alternativer til et 401(k)-uttak
Det er viktig å kjenne til alternativene dine før du tar store økonomiske beslutninger. Enten det er pensjonssparingene dine eller finansieringen av et boligkjøp, er det nøkkelen til å få det til å fungere for deg å vite hvordan penger fungerer. Her er fem ting du bør vurdere før du trekker deg fra 401(k):
Utsett boligkjøp. Hvis du ikke har nok til en forskuddsbetaling og sluttkostnader, kan det beste alternativet være å vente. Du kan fortsette å spare og se etter andre muligheter for å øke inntekten din. Vurder å ta opp en side mas eller gjøre en hobby til en bedrift. Fokuser på bygge din kreditt slik at du kan kvalifisere for et boliglån og få gunstigere vilkår.
Hvis du har eiendeler, bør du vurdere å selge dem for å gjøre dem om til sparepenger for ditt nye hjem. Disse kan inkludere ting som en reservebil, smykker eller andre verdisaker.
Undersøk forskjellige boliglånsalternativer. Ulike boliglån har ulike krav til forskuddsbetaling og kreditt. For eksempel kan du kvalifisere for et FHA-lån med en kredittscore på 580 og en forskuddsbetaling på 3.5%. Med konvensjonelle boliglån kan du få et med så lite som 3 % ned og en kredittscore på 620. Husk imidlertid at med en lavere forskuddsbetaling vil du ha en høyere rente og må betale pantelånsforsikring.
Hvis du er kvalifisert, krever ikke VA- og USDA-lån nedbetalinger, men de har krav for å få dem. Med VA-lån må du oppfylle kravene til militærtjeneste. På den annen side har USDA-lån inntektsgrenser og regler for hvor du kan bo.
Forskning forskuddsbetaling bistand. Mange stater og lokale myndigheter tilbyr programmer for forskuddsbetaling. Disse programmene kommer ofte i form av forskuddsbetalingstilskudd eller lån. De er spesifikke for din plassering, så du må undersøke kravene deres. Generelt må du tjene under en bestemt inntektsgrense. De kan også kreve at du er en førstegangs boligkjøper.
Bruk din IRA. Du kan kanskje dra nytte av skattemyndighetenes unntak på 10 % tidlig uttaksgebyr hvis du trekker deg fra en IRA. Her er tre generelle regler:
Du er en førstegangs boligkjøper eller har ikke eid en hovedbolig de siste to årene.
Brukes kun for kvalifiserte anskaffelseskostnader, for eksempel sluttkostnader.
Det er en livstidsuttaksgrense på $10,000 XNUMX.
Ta opp et 401(k) lån. A 401(k) lån er ofte et mye bedre alternativ enn tidlig uttak. Likevel bør det vurderes etter at de andre alternativene dine har mislyktes. Et 401(k) lån er du som låner av deg selv og kan ofte være lettere å få enn andre typer lån. Det er ikke gratis, men du må betale renter på lånet.
Ditt første skritt mot å ta opp et 401(k) lån er å kontakte HR-avdelingen din. De vil kunne veilede deg gjennom om et lån er mulig, og i så fall hvilke krav som må oppfylles for at du skal ta et lån.
Bottom Line
Å gjøre et 401(k)-uttak for et boligkjøp er ikke det beste alternativet. Klarer du det kan det koste deg mye i avgifter og skatter. Det er best å utforske andre veier før du gjør et tidlig uttak fra 401(k). Undersøk hvilke boliglån du kan kvalifisere for med lavere forskuddsbetalinger og om du vil kvalifisere for boligkjøpshjelp.
Tips om boligkjøp
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å få penger og kreditt klar til å kjøpe bolig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Når du handler boliglån, vil du ha den beste renten samtidig som du unngår store gebyrer. Bruk SmartAsset sine verktøy for sammenligning av boliglån for å sammenligne boliglånsrenter fra topplångivere og finne den som passer best for dine behov.
Fotokreditt: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Innlegget Foreta et 401(k)-uttak for et boligkjøp dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html