For de fleste amerikanere er boligkjøp det største kjøpet de noen gang vil gjøre - og det betyr å ta på seg en svimlende mengde gjeld.
Med den gjelden hengende over deg, lurer du kanskje på om du bør trekke penger ut av sparepengene dine for å fjerne den gjelden tidligere.
Jada, det er mange fordeler med å betale ned boliglånet ditt tidlig: Det kan spare deg for tonnevis i form av renter, frigjøre penger til senere når du kanskje trenger det mer og bare gi deg trygghet om at du ikke skylder noen hundretusenvis av dollar.
Men, avhengig av din generelle økonomiske situasjon, er det kanskje ikke økonomisk fornuftig. Faktisk, i noen situasjoner, kan det sette deg tilbake.
Her er fem scenarier der tidlig nedbetaling av boliglånet kan skade din økonomiske helse.
Ikke gå glipp av
1. Du tømmer sparepengene dine
Å betale ned boliglånet tidlig vil bety at du ikke lenger trenger å håndtere de betydelige månedlige betalingene, noe som kan tillate deg å takle andre utgifter.
Men på kort sikt kan det også utarme deg betydelig nødsparing – som betyr at hvis du får en uventet regning, for eksempel for en medisinsk situasjon eller bilreparasjoner, har du kanskje ikke penger til å dekke den.
Eller du kan møte en større økonomisk nødssituasjon, som å miste jobben eller få lønnskutt.
Eksperter anbefaler generelt at du beholder tre til seks måneders inntekt spart til nødssituasjoner. Å tømme den kontoen for å betale ned på boliglånet setter deg økonomisk i fare hvis noe dukker opp før du har en sjanse til å fylle opp fondet ditt.
2. Du vil ha mindre penger for gjeld med høyere rente
Selv om boliglånsrentene har vært høye, sammenlignes de knapt med standardrenten på andre produkter, som studielån og kredittkort.
Gjennomsnittlig rente på kredittkort per slutten av september er 18.44 %, ifølge CreditCards.coms ukentlige undersøkelse.
Les mer: Faller du i USAs under-, middel- eller overklasse? Hvordan stabler inntekten din
Vurder først om du bærer en saldo på kredittkortet ditt eller har ennå ikke betalt ned studielånet ditt. Å velge å betale ned på boliglånet først kan koste deg mer i akkumulerte renter på disse allerede dyre gjeldene.
3. Du må kanskje betale en forskuddsbetaling på boliglån
Hvis du betaler ned boliglånet ditt tidlig, sparer du mye i renter, men husk at det betyr at utlåner taper på pengene fra slutten. For å kompensere krever noen långivere en forskuddsbetaling hvis du selger, refinansierer eller betaler ned hele eller en stor del av lånet ditt før tidsplanen - vanligvis innen tre til fem år etter lukkingstidspunktet.
Denne avgiften starter vanligvis på omtrent 2 % av den utestående hovedstolen hvis du betaler ned lånet i løpet av det første året, og synker deretter for hvert påfølgende år av lånet.
Det er imidlertid ikke alle långivere som belaster forskuddsbetaling – dette ville blitt fastsatt ved avslutningstidspunktet, så du bør sjekke den fine skriften på lånet ditt for å se om du vil bli belastet med en forskuddsbetaling.
4. Du mister skattefradrag
Huseiere kan redusere sin skattepliktige inntekt ved å kreve fradrag for boliglånsrenter - så når du betaler ned boliglånet tidlig, mister du også tilgang til denne skattefordelen.
Boliglånsrentefradraget lar enslige filer og gifte skattebetalere som samler inn for å avskrive renter på opptil $750,000 375,000 (eller $XNUMX XNUMX for gifte skattytere som innleverer separat) av pantegjelden. Dette fradraget kan også kreves på lån til annen bolig.
5. Du lar investeringsdollar ligge på bordet
Selv om det å betale ned boliglånet ditt tidlig kan gi deg mer midler til å investere senere, kan du ha mer nytte av det begynner å investere nå.
Jo tidligere du begynner å investere, jo mer tid har pengene dine til å vokse. Du kan potensielt tjene langt mer på aksjemarkedet enn det du sparer i renter ved å betale ned på boliglånet nå.
Basert på S&P 500s resultater de siste 50 årene, har langsiktige investorer generelt en årlig avkastning på rundt 10 %.
Det betyr selvfølgelig ikke at 10 % avkastning er garantert. Det er alltid en viss risiko involvert når du investerer, men jo før du begynner å investere, jo mer tid har pengene dine sjansen til å vokse.
Hva du skal lese videre
'Jeg gleder meg bare til å komme meg ut': Nesten tre fjerdedeler av pandemiske boligkjøpere angrer - her er det du trenger å vite før du legge inn det tilbudet
Husdemokrater har offisielt utarbeidet et lovforslag som forbyr politikere, dommere, deres ektefeller og barn å handle aksjer - men her er hva de fortsatt er lov til å eie og gjøre
Største krasj i verdenshistorien': Robert Kiyosaki utsteder nok en alvorlig advarsel og unngår nå 'alt som kan skrives ut' — her er 3 harde eiendeler han liker i stedet
Denne artikkelen gir bare informasjon og skal ikke tolkes som råd. Den tilbys uten noen form for garanti.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/pull-savings-order-pay-off-100000348.html