En viktig fordel med 401 (k) planer er at arbeidsgivere ofte gir en matchende bidrag. Arbeidsgivermatcher representerer en garantert avkastning på pensjonsinvesteringen din, og det er nesten alltid fornuftig å maksimere dem.
Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr noen kamp, lurer du kanskje på om du fortsatt bør delta. Det korte svaret i de fleste tilfeller er at det fortsatt er fornuftig å bidra til en 401(k) fordi den kan tilby betydelig skattefordeler. I denne artikkelen skal vi se på hvorfor det å delta i en 401(k)-plan fortsatt kan gi økonomisk mening, og når det kanskje ikke er det.
Nøkkelfunksjoner
- Mange 401(k)-planer tilbyr arbeidsgivertilsvarende bidrag, men noen gjør det ikke.
- Selv uten en arbeidsgivermatch, vil du kanskje delta i en 401(k) på grunn av skattefordelene.
- Tradisjonelle 401(k)-planer gir et forhåndsskattefradrag pluss skatteutsettelse på kontoinntektene til du tar ut pengene.
- Roth 401(k)s tilbyr ingen umiddelbar skattefradrag, men uttakene dine kan være skattefrie hvis du oppfyller kravene.
- Men hvis din arbeidsgivers 401(k)-plan har høye avgifter eller begrensede investeringsvalg, kan det være lurt å investere pengene dine i en individuell pensjonskonto (IRA) i stedet.
Når 401(k)-planer uten kamp er verdt
Den ansatte matchende bidrag som er en del av mange 401(k) planer er en attraktiv fordel. I noen tilfeller tilsvarer det at arbeidsgiveren din garanterer 100 % avkastning på investeringen din. Det er imidlertid ikke den eneste fordelen som 401(k)-planer har å tilby.
Med en tradisjonell 401(k) er bidragene dine til planen fradragsberettiget og kontoens inntekter over årene vil bli utsatt for skatt. Du vil ikke skylde skatt på noen av pengene før du tar dem ut, vanligvis i pensjonisttilværelsen. Hvis du bidrar til en Roth 401 (k), vil du ikke motta noe skattefradrag på forhånd, men alle dine uttak vil være skattefrie hvis du oppfyller visse regler.
Disse skattefordelene er de samme for alle standard 401(k)-planer, enten arbeidsgiveren din gir et tilsvarende bidrag eller ikke. Hvis du skal ha lavere inntekt skattekonsoll i pensjonisttilværelsen enn du er nå, som ofte er tilfellet, kan det å sette pengene dine i en 401(k) spare deg for tusenvis av dollar i året i skatt.
Selvfølgelig er det andre måter å spare for pensjonering enn en 401(k). En tradisjonell individuell pensjonskonto (IRA) fungerer omtrent som en tradisjonell 401(k) når det kommer til beskatning, og det kan tilby deg et bredere spekter av alternativer for å investere pengene dine. (Tilsvarende, a Roth IRA fungerer omtrent som en Roth 401(k).)
Imidlertid har IRA-er mye lavere årlige bidragsgrenser. Vurder alternativene dine angående følgende bidragsgrenser:
| 2022 og 2023 vanlige bidragsgrenser for pensjonskontoer | ||
|---|---|---|
| Pensjonskonto | 2022 Bidragsgrense | 2023 Bidragsgrense |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| IRA-innhentingsbidrag | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Innhentingsbidrag | $6,500 | $7,500 |
Selv om arbeidsgiveren din matcher 401(k)-bidragene dine, tilhører ikke pengene deg før de har opptjent i henhold til reglene i planen din. De fleste opptjeningsplaner varer i flere år.
Selv om arbeidsgiveren din matcher 401(k)-bidragene dine, tilhører ikke pengene deg før de har opptjent i henhold til reglene i planen din. De fleste opptjeningsplaner varer i flere år.
Når 401(k)-planer uten kamp ikke gir mening
Selv om det generelt er fornuftig å spare til pensjonering gjennom 401(k) selv om arbeidsgiveren din ikke vil matche bidragene dine, er det et par unntak.
Det første unntaket er hvis 401(k) som bedriften tilbyr ikke er ideell for deg. Noen 401 (k) planer kommer med høye avgifter. Andre har ekstremt begrensede investeringsmuligheter. Andre kan også være inkompetent drevet. Selv disse mindre ideelle planene kan være verdt å delta i hvis de har en virkelig god arbeidsgivermatch.
Likevel, uten match, kan du vurdere å investere i en IRA, et aksjefond eller en meglerkonto. Du vil ikke få de samme skattelettelsene, men vil ha flere investeringsvalg med lave gebyrer. Hvis du verdsetter fleksibilitet, lavere avgifter og flere midler å velge mellom, kan det hende at 401(k)-planer ikke gir mening i denne situasjonen.
Det andre unntaket er hvis du ikke tjener nok inntekt. Å spare til pensjon tar penger fra å bygge et nødfond, betale løpende regninger og leve livet i dag. Å spare til pensjonisttilværelsen er en luksus som mange enkeltpersoner som nettopp har startet sin karriere rett og slett ikke har råd til.
Til slutt kan noen mennesker velge å ikke bidra til en 401(k) hvis de ikke planlegger å bli hos selskapet på lang sikt. I denne situasjonen, spesielt hvis den enkelte ikke planlegger å bidra med mer enn IRA-grensen, kan det være bedre å sette pensjonsmidler inn i en IRA i stedet. De vil motta lignende skattefordeler, og de vil kunne unngå bryet med å overføre en gammel 401(k) når de drar.
Hva er en god arbeidsgivermatch?
I en undersøkelse fra Vanguard fra 2022 var gjennomsnittsverdien av arbeidsgiverbidrag 4.4 % av lønnen. De fleste arbeidsgivere tilbød 3% til 6%.
Kan en arbeidsgiver stoppe sin 401(k)-match?
Med en tradisjonell 401(k)-plan - den typen som vanligvis tilbys i større selskaper - står arbeidsgiveren fritt til å endre eller til og med eliminere samsvaret fra år til år. Derimot, ENKLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) 401(k)-planer og safe harbor 401(k)-planer-finnes oftest i små bedrifter - må gi enten en arbeidsgivermatch eller ikke-valgfrie bidrag. Ikke-valgfrie bidrag er den typen som gis av arbeidsgivere på vegne av arbeidere som ikke bidrar til planen på egen hånd.
Hvordan fungerer opptjening i en 401(k)-plan?
Pengene du bidrar med til en 401(k)-plan er umiddelbart opptjent - noe som betyr at de tilhører deg fra dag én. Avhengig av vilkårene i planen din kan det imidlertid hende at eventuelle bidrag som arbeidsgiveren din gir, ikke opptjenes i flere år (klippevesting) eller vil opptjenes delvis hvert år til du er fullt opptjent (gradert opptjening).
Når du sjekker 401(k)-kontoen din, vil du sannsynligvis se arbeidsgiveravgiftene dine selv om du ikke har fullt opptjent. Skulle du forlate selskapet før opptjeningsperioden er over, mister du hele eller deler av kampen.
For eksempel vil selskaper med en lineær 5-årig opptjeningsplan frigjøre 20 % av bidraget til den ansatte hvert år. Skulle arbeidstakeren slutte etter tre år, får de kun 60 % av alle arbeidsgiveravgifter.
Bunnlinjen
Mange 401(k)-planer, men ikke alle, tilbyr arbeidsgiverbidrag. Selv om arbeidsgiveren din ikke gir en kamp, kan det være lurt å delta i planen på grunn av skattefordelene. Et unntak kan være hvis 401(k)-planen din har uvanlig høye avgifter eller dårlige investeringsvalg, eller hvis du mener at den er dårlig drevet.
Kilde: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo