Bør jeg utsette pensjonering? Hva tallene sier

Å utsette pensjonering er en effektiv måte å forlenge levetiden til pensjonssparingene dine. Å vente flere år – eller tiår – med å forlate arbeidsstyrken kan øke investeringskontoene dine, øke trygdeytelsene og redusere antall år pengene dine trenger for å vare i pensjonisttilværelsen.

Men hvor viktig er det å utsette pensjonering for din økonomiske helse og lang levetid? Og er tidlig pensjonering for risikabelt for de fleste sparere?

For å finne ut av dette, satte SmartAsset tallene for å beregne hvordan utsettelse av pensjonering kan bidra til å strekke sparepengene dine.

Hvis du trenger hjelp til å spare til pensjon, snakk med en finansiell rådgiver.

Vår analyse

SmartAsset kjørte tallene på tre pensjonsscenarier. Disse tre aspirerende pensjonistene har like mye i sitt sparekontoer på datoen de går av med pensjon. De opplever også samme avkastning på investeringen og samme inflasjonsrate.

Der de er forskjellige er alderen de går av med.

• Pensjonist A slutter i arbeidsstyrken ved 55 år.

• Pensjonist B slutter å jobbe ved 65 år.

• Pensjonist C får sin gullklokke på 70.

Spare- og investeringsmønstre

For å illustrere disse pensjonistenes spare-, forbruks- og investeringsatferd brukte vi data til å lage en gjennomsnittsprofil som vi kunne bruke tallene på.

Lagrer: Hver pensjonist har $500,000 55 i sparepenger for pensjonering. Dette er beløpet de har på datoen de går av med pensjon, enten de jobber til 70 eller XNUMX.

Mens vi valgte dette for illustrative formål, er det viktig å merke seg å arbeide i fem, 10 eller 15 år ekstra kan drastisk øke beløpet på investeringskontoen din. Du vil få tid til å gi ytterligere bidrag (og innhentingsbidrag hvis du er kvalifisert) og la investeringsavkastningen øke kontoen din.

Investeringer: For å kjøre disse tallene antok SmartAsset at kontoeieren ikke trenger å ta påkrevde minimumsdistribusjoner (RMDs) og tar bare ut det han eller hun trenger for å leve som pensjonist. Vi antar også at denne kontoen er noe sånt som en Roth IRA eller Roth 401(k) der det ikke skal betales skatt ved uttak. For 55-åringen antok vi at midlene var tilgjengelige for eksempel via regelen om 55.

Historien fortsetter

Vi vurderte også en pensjonist som er investert i et diversifisert fond med en avkastning på 5 % per år.

Utgifter og trygd

Dette er beregningen som gjør eller bryter levetiden til hver pensjonists sparekonto. Det skyldes i stor grad effekten av trygdeytelser på utgifter.

Utgifter: Vi antar at pensjonisten bruker $50,595 4,216 per år, noe som betyr at personen begynner å pensjonere seg og trenger $65 74 per måned. Dette tallet er basert på det gjennomsnittlige beløpet noen mellom XNUMX og XNUMX år bruker på pensjonisttilværelsen, ifølge en Fidelity-analyse av Bureau of Labor Statistics-data.

Trygd: Vi brukte Social Security-kalkulatoren på SSA.gov for å anslå hvor mye i ytelser hver pensjonist ville motta. Det er basert på en lønn på $100,000 55 ved pensjonsalder. Noen som går av med pensjon i en alder av 62 vil ikke være kvalifisert til å motta trygd før XNUMX år, så denne forsinkelsen ble tatt med. I tillegg kan folk som jobber lenger ha økt trygdeutbetalingene av to grunner:

• Pensjonister kan øke sin månedlige betaling for hver måned de utsetter å ta trygd mellom full pensjonsalder (FRA) og 70.

• Trygdeytelser beregnes ved å bruke de 35 høyeste opptjeningsårene i en arbeiders karriere, justert for inflasjon. Arbeidstakere som kan øke antall høyttjenende, sene karriereår, kan også se en høyere utbetaling.

Vi antar at en inflasjonsrate på 2.2 % vil øke levekostnadene over tid.

Kjører tallene

Pensjonist A: Denne førtidspensjonisten forlater arbeidsstyrken med $500,000 62 på pensjonskontoen sin. Fordi han ikke er kvalifisert for trygd før han er 4,216 år, tar han ut $62 2,803 i sin helhet i løpet av sin første måned av pensjonering (og et inflasjonsjustert tall hver måned deretter). Når han endelig er kvalifisert i en alder av XNUMX, trykker han på Social Security, som reduserer hans første betaling til $XNUMX.

Sparingene hans varer i 183 måneder, og han er tom for midler ved fylte 70 1/4.

Pensjonist B: Pensjonist B forlater arbeidsstyrken ved den klassiske pensjonsalderen på 65. Han trykker på Social Security umiddelbart, som er basert på en endelig årslønn på $100,000, og uttakene hans starter på bare $1,709.

Sparingene hans varer i 401 måneder, og han er nesten 88 1/2 før kontoen tømmes.

Pensjonist C: Denne arbeideren utsetter pensjonisttilværelsen til han er 70 år når han går inn i sine gylne år med $500,000 1,205 på en pensjonskonto. Hans første uttak, tatt i betraktning hans høyere trygdeutbetaling, er $XNUMX.

Avkastningen på 5 % på kontoen hans gjør at den vokser raskere enn uttakene hans. Han går ikke tom for sparepenger, og har faktisk litt penger til overs til arvingene.

Bør du pensjonere deg tidlig?

Regnestykket viser at å vente med å gå av med pensjon kan øke trygdeytelsene dine, redusere utgiftene og tillate deg å finansiere færre år på en fast inntekt.

Men til slutt, beslutningen om å gå av med tidlig pensjon – eller fortsett å jobbe inn i 70-årene – er personlig.

Noen mennesker kan gå i tidlig pensjon motvillig på grunn av helseproblemer eller tap av jobb. Andre vil kanskje forlate arbeidsstyrken tidlig og forplikte seg til å handle en rimeligere livsstil for et større antall lykkelige år etter jobb.

Hvis førtidspensjonering er noe du ser på, ta deg tid til å forberede utgiftene dine – betale ned gjeld, styrke forsikringer og redusere unødvendige kostnader. Vurder robustheten til sparekontoene dine og virkningen førtidspensjonering vil ha på trygd. Diskuter muligheten for deltid eller konsulentarbeid som en måte å trappe ned sysselsettingen på uten å forlate arbeidsstyrken helt.

Endelig, jobbe med en finansiell rådgiver å finne ut hva du har råd til og lage en plan for fremtiden. Årene rett før pensjonering er et nøkkeltidspunkt for å jobbe med en finansiell rådgiver, vurdere investeringene og tidshorisonten, diskutere utgifter og finne ut om pensjonisttilværelsen er innen rekkevidde.

Bottom Line

Å pensjonere seg tidlig, spesielt før du er kvalifisert for trygdeytelser, vil tære på sparepengene dine mye raskere enn å vente til 65 eller senere. Men avgjørelsen om når du skal gå av med pensjon er personlig, så rådfør deg med en finansiell rådgiver på forhånd.

Pensjonistplanleggingstips

• Å planlegge for pensjonisttilværelsen kan føles som å løse et komplisert puslespill, men du trenger ikke å gå på det alene. A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å sette de riktige delene sammen ved å vurdere behovene dine og koble deg til tjenestene som passer for deg. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.

• Social Security spiller en kritisk rolle i pensjonsplanene til mange. Ved å forsinke Social Security utover din full pensjonsalder, kan du øke fordelen med opptil 8 % per år frem til fylte 70 år. SmartAsset's Trygdekalkulator kan hjelpe deg med å finne det beste tidspunktet for å kreve fordelene dine.

Spørsmål om studiet vårt? Kontakt [e-postbeskyttet].

Fotokreditt: ©iStock.com/RyanJLane

Innlegget Bør jeg utsette pensjonering? Hva tallene sier – 2022-studie dukket først på SmartAsset-blogg.