Få ting er sikkert, likevel er pensjonsytelser fra trygd blant de sikreste kildene til pensjonsinntekt: Inflasjonsjusterte månedlige ytelser støttet av den føderale regjeringen så lenge du lever.
Høres bra ut, ikke sant? Likevel krever flertallet av amerikanerne sin livstidsfordel før den når sitt høyeste beløp, mens bare 5 % til 6 % venter til de er 70.
Er det bedre å vente til du er 70, eller kreve litt tidligere og investere pengene?
Planlegging er den sikreste måten å ta den riktige avgjørelsen for deg. Likevel er det mange som gir avkall på å kartlegge en strategi som kan utgjøre forskjellen mellom garantert inntekt og lunkene i aksjemarkedene.
Les: Hvordan din 401(k) kan fungere som en "bro" til du krever trygd
Det tidligste du kan kreve trygd er ved 62. Du kan kreve så mye som 30 % mer ved å vente til full pensjonsalder. For de som er født mellom 1943 og 1954 er full pensjonsalder 66. For de som er født etter 1954 øker full pensjonsalder trinnvis med to måneder til den når 67 for de som er født i 1960 eller senere.
De som venter til 70 år med å søke, får det som kalles forsinket pensjonskreditt for hver måned de venter etter full pensjonsalder.
"Når du venter et år, øker den månedlige betalingen din med 8 %," sier Roger Young, senior retirement insights-sjef. Men "det betyr ikke at du får 8% avkastning på pengene dine."
Å vente med å kreve er ikke for alle. De som trenger pengene for å dekke sine månedlige utgifter er i en annen posisjon. «Ting nummer én (å vurdere) er: Har du pengene du trenger i dag? Det er egentlig det som dominerer avgjørelsen din om når du skal kreve, sier Daniel Lee, direktør for finansiell planlegging og rådgivning hos BrightPlan, en leverandør av økonomisk velvære med base i San Jose, California.
Andre som har en sykdom eller tilstand som kan forkorte levetiden, kan ønske å kreve tidligere eller så tidlig som 62. Likevel kan andre planlegge slik at de i det minste har en tilstrekkelig kontantstrøm som gjør at de kan utsette kravet til 70.
Hva med de som ønsker å kreve pensjonsytelser fra trygd tidligere slik at de kan investere pengene? Eksperter advarer mot denne strategien.
"Tenk på trygd som forsikring snarere enn en investering," sier T. Rowe Prices Young. «Penger for å hjelpe deg med å sørge for at du ikke går tom. Tenk på forventet levealder."
Hvis du hevder tidligere, "handler du garantier - garanterte livstidsbetalinger med COLA-er (levekostnadsjusteringer), et statlig program, for volatiliteten til potensiell fortjeneste," sier sertifisert finansplanlegger Brent Neiser, administrerende direktør og vert for Hva er det neste med penger, og en tidligere leder av Consumer Advisory Board ved Consumer Financial Protection Bureau.
Å hevde tidlig å investere pengene er "en risikabel strategi," sier Lee. Bare fordi aksjemarkedene har prestert bra de siste årene, bortsett fra det bratte fallet i mars 2020 i de første dagene av pandemien, betyr ikke det at trenden vil fortsette.
"Kapitalmarkedene ser ut til å gå inn i en ny æra med lavere forventet avkastning," ifølge T. Rowe Price Markedsutsikter for pensjonering i USA for 2022 rapportere. "Pensjonssparere og pensjonister må planlegge og justere deretter."
I motsetning til dette vil pensjonsytelser fra Social Security, spesielt for de som er nær pensjonisttilværelsen, sannsynligvis være der, selv om kongressen ennå ikke har vedtatt lovgivning for å støtte Social Security Administrations langsiktige finansieringskilder, sier eksperter.
"Det er en garantert inntektsstrøm," sier Lee. "Det er en god måte å diversifisere porteføljen din." Hvis du permanent reduserer mengden av månedlig inntekt du får fra pensjonsytelser fra trygd, "konsentrerer du innsatsen din på aksjemarkedet," sier Lee. "Trygd er en god diversifiseringskilde og inntektskilde."
Noen tror de kan tjene høyere avkastning ved å investere pengene de krever tidligere enn 70. «Selv om porteføljer kan gi høyere avkastning, er det uklokt å regne med det, spesielt så nærme pensjonisttilværelsen», skriver økonom Wade Pfau, forfatter av boken. Retirement Planning Guidebook, Navigering i viktige avgjørelser for pensjoneringssuksess.
Gjerne, de som har betydelige sparepenger, hvis de føler at de ikke vil være avhengige av trygdeytelser i årene fremover, kan være tilbøyelige til å ta mer risiko i aksjemarkedet. De kan velge å kreve tidligere og investere midlene med en mer enn moderat risiko.
En annen grunn til at noen vil velge å kreve tidligere enn 70, sier Lee, er "hvis det kan legge til en god opplevelse til livet ditt" som du ellers ikke ville kunne nyte.
Her er noen måter å lage en bro som lar deg vente lenger med å kreve:
Vurder en kravstrategi for par. Hvis du er i et ektepar, krever lavinntektstakeren først – i det minste venter på full pensjonsalder. "Det er broen," sier Neiser. Den høyere inntekten venter til 70. Når en av ektefellene dør, vil den gjenlevende ektefellen motta det høyere beløpet i trygd.
Ta ut penger fra 401(k). Alle vil ikke føle seg komfortable med å ta ut penger etter å ha spart i mange år. Likevel kan det være en bro til senere trygd som hevder:
Det ville være "nødvendig å ta ut mer til trygd starter," skriver Pfau, "men pensjonister kan da trekke seg mindre etter å ha startet trygd." Denne strategien er ikke "idiotsikker," bemerker han, fordi hvis en portefølje faller i verdi tidlig i pensjonering, kan den låse inn tap.
Bruk midler fra en kontantallokering. "Hvis du har kontanter i 401(k)-planen, kan du bruke de pengene slik at du ikke trenger å selge aksjer som kan være på et lavt punkt," sier Neiser. Du trenger ikke å "bekymre deg for en nedgang i markedet." Alternativt, hvis du for eksempel har store regnværsdags-/nødmidler på to års levekostnader, bør du vurdere å bruke derfra. "Vi vil selge fra aksjer eller obligasjoner og fylle på nødfondet deres hvis de bruker de kontantene" mens de utsetter å kreve trygd, sier Lee.
Send utbytte til brukskontoen din. I stedet for å ha alt utbytte reinvestert, bør du vurdere å ha noen utbytter knyttet direkte til brukskontoen din. "Utbytte er veldig nyttig," sier Neiser. "I skattepliktige kontoer kan du velge å ikke reinvestere utbytte." For eksempel, hvis du trenger midler til å betale kvartalsvise estimerte skatter, kan utbytte samt kapitalgevinster være kilder. Noen selskaper har imidlertid suspendert eller kuttet utbytte under pandemien.
Krev pensjon fra tidligere kortvarig jobb. Hvis du jobbet for flere arbeidsgivere i løpet av karrieren, kan noen ha tilbudt en "mikropensjon", basert på kortere arbeid, sier Neiser. Dette kan brukes i kombinasjon med andre diskuterte tilnærminger.
Få en deltidsjobb. "Enga deg i en eller annen type deltidsarbeid," sier Neiser, i tillegg til å bruke en kombinasjon av de andre strategiene beskrevet ovenfor.
Harriet Edleson er forfatteren av 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021), og skriver for The Washington Post Real Estate Section.
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo