Roth IRA vs. 401(k): En oversikt
Begge Roth IRAer og 401 (k) s er populære skattemessige pensjonssparekontoer som lar sparepengene dine vokse skattefritt. Imidlertid er de forskjellige når det gjelder skattebehandling, investeringsalternativer og arbeidsgiveravgifter.
Bidrag til en 401(k) gjøres før skatt, noe som betyr at de settes inn før inntektsskatten din blir trukket fra lønnsslippen. Beløpene er fradragsberettiget, og reduserer dermed din skattepliktige inntekt. Ved pensjonering beskattes imidlertid uttak med din da gjeldende skattesats.
Motsatt er det ingen skattefradrag for bidrag til en Roth IRA. Innskuddene og inntektene kan imidlertid tas ut skattefritt når du er pensjonist.
I et perfekt scenario vil du bruke begge kontoene til å sette til side midler som deretter kan øke skatt utsatt i årevis. Men før du bestemmer deg for en slik flytting, er det flere regler, inntektsgrenser og bidragsgrenser du bør være klar over.
Nøkkelfunksjoner
- Både Roth IRAs og 401(k)s lar sparepengene dine øke utsatt skatt.
- Mange arbeidsgivere tilbyr en 401(k) match, som matcher bidragene dine opp til en bestemt prosentandel av inntekten din.
- Bidrag til en 401(k) er fradragsberettiget og reduserer din skattepliktige inntekt før skatter holdes tilbake fra lønnsslippen din.
- Det er ingen skattefradrag for bidrag til en Roth IRA, men bidrag kan trekkes ut skattefritt ved pensjonisttilværelse.
- Pensjonsutdelinger fra 401(k)s beskattes med ordinære inntektsskattesatser.
Roth IRAer
En variant av tradisjonell individuelle pensjonskontoer (IRAs), en Roth IRA er satt opp av en person hos et investeringsselskap. Arbeidsgiveren din er ikke involvert.
Du kontrollerer din Roth IRA, og investeringsvalgene dine er ikke begrenset på den måten som investeringsalternativer for 401(k)-planer vanligvis er. Dette gir Roth IRA-innehavere en større grad av investeringsfrihet enn ansatte som har 401(k) planer (selv om gebyrer som belastes for 401(k)s er vanligvis høyere).
I motsetning til 401(k), brukes penger etter skatt til å finansiere en Roth IRA. Det betyr at du ikke får skattefradrag i de årene du yter innskudd. Pengene dine vokser imidlertid skattefritt og ingen inntektsskatt pålegges på kvalifiserte utdelinger under pensjonering.
Roth IRA-bidragsgrenser
De årlige bidragsgrensene er mye mindre med Roth IRA-kontoer enn for 401(k)s. For 2023 er det maksimale årlige bidraget for en Roth IRA:
- $6,500 hvis du er under 50 år.
- $7,500 hvis du er 50 år eller eldre.
Roth IRA Inntektsgrenser
Roth IRA begrenser bidragene dine basert på opptjent inntekt. Med andre ord, hvor mye du kan bidra til en Roth IRA avhenger delvis av hvor mye du tjente i løpet av et år. I tillegg kan det tillatte bidragsbeløpet reduseres, eller fases ut, inntil det er eliminert, avhengig av inntekten din og innleveringsstatus for skattene dine (dvs. singel eller gift). Inntektsgrensene endres hvert år.
2023
Personer med en skatteregistreringsstatus som singel kan gi et fullt bidrag hvis deres årlige inntekt er mindre enn $138,000 138,000. Bidragsbeløp reduseres (fases ut) hvis inntekten din varierer fra $153,000 til $153,000. Hvis du tjente mer enn $XNUMX XNUMX, kan du ikke bidra med noe til en Roth IRA.
Ektepar som melder inn i fellesskap kan gi fulle bidrag hvis de tjener mindre enn $218,000 218,000. Inntektsutfasingsområdet er $228,000 opp til $XNUMX.
2022
Dette er økninger fra grensene for 2022, som var et redusert beløp for de med inntekter mellom $129,000 til $144,00 hvis du var singel, og mellom $204,000 og $214,000 hvis dere var gift i fellesskap. Hvis du tjente mer enn disse grensene i 2022, kunne du ikke bidra til en Roth.
Roth IRA-uttak
Du kan ta ut Roth IRA-bidragene dine når som helst eller i hvilken som helst alder uten å pådra deg skatt eller straff. Uttak på inntekter kan imidlertid være underlagt inntektsskatt og en straff på 10 %, avhengig av alder og hvor lenge du har hatt kontoen.
Viktigere, i motsetning til 401(k)s, har Roth IRAs ingen påkrevd minimumsfordeling (RMD) regler. Så i løpet av livet ditt trenger du ikke ta noen uttak fra kontoen din. Hvis du ikke trenger pengene i pensjonisttilværelsen, kan du la dem stå på kontoen, hvor de kan fortsette å vokse skattefritt for dine begunstigede.
Hvis du tar uttak, kan du unngå skatt og straff hvis kontoen din er minst fem år gammel og uttaket er:
Hvis du ikke oppfyller disse retningslinjene, kan du kanskje unngå straffen (men ikke skatten) dersom et kvalifisert unntak gjelder.
Nedenfor er en oversikt over fordeler og ulemper med Roth IRA.
401 (k) Planer
Oppkalt etter seksjon 401(k) i Internal Revenue Code, en 401(k) er en arbeidsgiversponset pensjonsordning. For å bidra til en 401(k), utpeker du en del av hver lønnsslipp som skal gå inn i planen. Disse bidragene skjer før inntektsskatt trekkes fra lønnsslippen din. Bidrag er fradragsberettiget.
Investeringsalternativene blant forskjellige 401(k)-planer kan variere enormt, avhengig av planleverandøren. Vanligvis tilbyr planer en blanding av fond og børshandlede fond, som inneholder en kurv med verdipapirer eller aksjer.
Uansett hvilket fond (eller fond) du velger, blir ingen investeringsgevinster beskattet av Internal Revenue Service (IRS) til midlene er trukket ut (mens Roth IRA-uttak ikke beskattes).
Spesielt har 401(k)s mye høyere bidragsgrenser enn Roth IRAs gjør.
401(k) Bidragsgrenser
Bidragsgrensene for 2023 er som følger:
- $22,500 50 hvis du er under 20,500 år (opp fra til $2022 XNUMX i XNUMX)
- $30,000 XNUMX, som inkluderer en godtgjørelse for en innhentingsbidrag av en ekstra $7,500 hvis du er 50 år eller eldre. Innhentingsbidraget økte fra $6,500 2022 i 27,000, som utgjorde et samlet årlig bidrag på XNUMX XNUMX.
401 (k) Arbeidsgivermatch
Totalt sett er 401(k)-planer mest fordelaktige når arbeidsgiveren din tilbyr en kamp. En kamp betyr at arbeidsgivere bidrar med ekstra penger til 401(k)-kontoen din. Matchingen er vanligvis en prosentandel av bidraget ditt, opp til en viss prosentandel av lønnen din.
For eksempel kan arbeidsgiveren matche 50 % av bidragene dine, opptil 6 % av lønnen din. Arbeidsgivermatchen teller ikke mot bidragsgrensen din, men IRS begrenser det totale beløpet som kan gå inn i 401(k) hvert år (dine bidrag pluss kampen).
For 2023 og 2022 er kombinerte bidragsgrenser for en 401(k) er som følger.
2023
- $66,000 50 i totale bidrag, inkludert arbeidsgivermatch, hvis du er under XNUMX år
- $73,500 50 hvis du er XNUMX år eller eldre, inkludert innhentingsbidrag
- 100 % av lønnen din
2022
- $61,000 50 i totale bidrag hvis du er under XNUMX år
- $67,500 50 hvis du er 6,500 år eller eldre, inkludert $XNUMX XNUMX catch-up bidrag
- 100 % av lønnen din (hvis den er mindre enn dollargrensene)
401(k) og skatter
Du får en skattelette når du bidrar til en 401(k). Det er fordi du kan trekke fra bidragene dine når du sender inn selvangivelsen. Dette reduserer din skattepliktige inntekt, noe som kan spare deg for penger.
Du betaler skatt etter at du når pensjonsalder og begynner å gjøre uttak fra planen. Disse uttakene kalles Distribusjoner og er underlagt inntektsskatt til din da gjeldende skattesats. Hvis du tror inntekten din vil være høyere når du går av med pensjon, kan det være lurt å planlegge fremover, da alle inntekter fra utdelingene dine vil bli beskattet.
Investeringsgevinster innenfor 401(k) beskattes ikke av IRS før du foretar uttak. Dette lar kontoverdien vokse uforminsket av skatter i årevis.
Investeringsgevinster innenfor 401(k) beskattes ikke av IRS før du foretar uttak. Dette lar kontoverdien vokse uforminsket av skatter i årevis.
401(k) Nødvendige minimumsdistribusjoner
Hvis du har en 401(k), må du begynne å ta nødvendige minimumsfordelinger (RMDs) ved en viss alder. RMD-en din er minimumsbeløpet som må trekkes ut hvert år fra 401(k)-kontoen din når du er pensjonist.
Med andre ord, du kan ikke legge igjen alle pengene dine i en 401(k). Hvis du gjør det, vil du pådra deg en skattestraff på 50 % på beløpene i RMD som ikke ble trukket.
Du må begynne å ta nødvendige minimumsutdelinger innen 1. april året etter året du fyller 73 år (70½ år hvis du er født før 1. juli 1949) eller året du går av med pensjon, avhengig av hva som er senere.
Her er en rask titt på fordeler og ulemper med 401(k)-planer.
Viktige forskjeller
Her er en oversikt over forskjellene mellom Roth IRA og 401(k)s.
| Roth IRA vs. 401(k)s | ||
|---|---|---|
| Trekk | Roth IRA | 401 (k) |
| Skattelett på forhånd | Nei | Bidrag er fradragsberettiget |
| Uttak | Skatt gratis | Skattes som alminnelig inntekt |
| Bidragsgrenser | $6,500 for 2023, med ytterligere $1,000 hvis du er 50 år eller eldre. | I 2023, $22,500 30,000 eller $50 XNUMX hvis du er XNUMX år eller eldre. |
| Inntektsgrenser | Ja; høyere inntekt reduserer eller eliminerer bidrag | Nei |
| Arbeidsgiverkamp | Nei | I 2023, $ 66,000 73,500 ($ 50 61,000 for de over 67,500-grensen på kombinerte arbeidsgiver-/arbeidstakeravgifter; $ 50 2022-grense ($XNUMX XNUMX for XNUMX eller over) i XNUMX |
| Automatisk lønnstrekk | Nei | Ja |
| Tidligste alder for å ta ut penger uten straff | Trekk tilbake bidrag når som helst uten straff; inntjening på 59½ | 59½ |
| RMDer | Ikke under eierens levetid | RMD-er må starte innen 1. april etter det senere på året du fyller 73 år eller året du går av med pensjon |
| Gjennomsnittlige avgifter | Lav | Høy |
| Investeringsvalg | Mange | Few |
| Vedlikeholdes av | Selv | Arbeidsgiver |
Er det bedre å investere i en Roth IRA eller en 401(k)?
Begge er gode skattemessige sparealternativer, så invester i begge hvis du klarer bidragene. Men hvis arbeidsgiveren din tilbyr en pensjonsordning på jobben (spesielt med tilsvarende bidrag), sørg for å melde deg på det. Deretter kan du bestemme deg for å åpne en personlig Roth IRA, basert på hvor mye du tjener.
I hvilken alder gir en Roth IRA mening?
En Roth IRA er fornuftig i alle aldre – tidlig eller til og med sent i karrieren – så vurder alternativene for pensjonssparing og åpne en så snart som mulig hvis det passer for dine inntekter og økonomiske mål. Tenk på om du vil betale skatt når du ikke lenger jobber og kanskje trenger all inntekten du kan få.
Hva er skattefordelene til Roth IRA og 401(k)s?
Bidrag til en 401 (k) plan er fradragsberettiget. Bidrag til en Roth IRA er det ikke. Pengene på begge kontoene vokser uten å bli redusert av skatt. Du betaler skatt på beløp som trekkes fra en 401(k) når du er pensjonist. Du betaler ingen skatt på uttak fra en Roth IRA.
Bunnlinjen
I mange tilfeller kan en Roth IRA være et bedre valg enn en 401(k) pensjonsplan, siden den tilbyr flere investeringsalternativer og større skattefordeler. Det kan være spesielt nyttig hvis du tror du vil være i en høyere skatteklasse senere. Men hvis inntekten din er for høy til å bidra til en Roth, tilbyr arbeidsgiveren din en match, og du vil ha bort mer penger hvert år, er en 401(k) vanskelig å slå.
En god strategi (hvis du klarer det) er å har både en Roth IRA og en 401(k). Invester i din 401(k) opp til matchingsgrensen, og finansier deretter en Roth opp til bidragsgrensen. Etter det kan eventuelle gjenværende midler gå mot 401(k)s bidragsgrense.
Likevel er alles økonomiske situasjon forskjellig, så det lønner seg å gjøre leksene dine før du tar noen avgjørelser. Når du er i tvil, snakk med en kvalifisert finansiell planlegger som kan svare på spørsmål og hjelpe deg å ta det riktige valget for din situasjon.
Kilde: https://www.investopedia.com/ask/answers/100314/whats-difference-between-401k-and-roth-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo