Pensjonssparing etter alder: Maksimer potensialet ditt

Nøkkelferier

• Hvor mye hver person bør spare til pensjonering varierer basert på inntekt, livsstil, mål og sparepotensiale
• Men benchmarks som fremhever pensjonssparing etter alder kan tjene som en flott baseline for din egen strategi
• Å spare rundt 15 % av bruttoinntekten (før skatt) årlig brukes ofte som et gjennomsnittlig sparemål

Pensjonsplanlegging høres enkelt nok ut: bare finn ut hvor mye du trenger å spare – og hvor – for å ha råd til drømmelivsstilen din når du slutter i arbeidslivet.

Men å faktisk oppnå det målet krever personlig innsikt, tålmodighet og besluttsomhet. Det krever at du sparer en stor del av lønnsslippen hver måned i flere tiår.

Og det innebærer å vite at jo tidligere du sparer, jo mer tid har investeringene dine til å dra nytte av verdistigning i aksjer, utbytte reinvesteringer og rentebetalinger. (Med andre ord, sammensatt interesse.)

Og hvis du ikke er sikker på hvordan mye for å spare tjener disse referansemålene for pensjonssparing etter alder som en solid grunnlinje.

Hvor mye bør du spare til pensjonisttilværelsen?

Approksimasjoner. Benchmarks. Tommelfingerregel.

Uansett hva du kaller dem, kan disse målene hjelpe deg med å ta viktige økonomiske beslutninger. Selv om de ikke kan erstatte personlig planlegging, skisserer grunnlinjene hvor du "bør" være.

Mål for pensjonsutgifter

En vanlig utgiftsreferanse er å kunne bruke 80 % av inntekten før pensjonering etter at du har forlatt arbeidsstyrken. Så hvis du tjener $100,000 64 årlig ved 80,000 år, bør investeringene og trygden dekke $65 XNUMX i årlige utgifter ved XNUMX år.

Men det er bare en tommelfingerregel. Personer med dyre forbruksvaner, flere medisinske utgifter eller større gjeld kan trenge å bruke mer i pensjonisttilværelsen.

4% -regelen

En annen enkel å bruke formel som gir litt mer personalisering er 4%-regelen. 4%-regelen sier bare at du kan bestemme hvor mye du skal spare ved å dele din ideelle årlige pensjonsinntekt med 4%. Derfra kan en pensjonskalkulator hjelpe deg med å bestemme dine årlige sparemål etter alder.

For eksempel, hvis du håper å bruke $50,000 1.25 per år i pensjonisttilværelsen, må du spare minst $50,000 millioner ($0.04 65 / 100,000) innen 2.5. For en inntekt på $100,000 0.04, hopper pensjonsmålet ditt til $XNUMX millioner ($XNUMX XNUMX / XNUMX) .

Men denne strategien kommer med noen innebygde forutsetninger. Den første er at du vil stole på reiregget ditt i 30 år i pensjonisttilværelsen uten store medisinske eller andre akutte utgifter. Det forutsetter også en avkastning på 5 % etter skatt og inflasjon.

Til din favør ekskluderer det også ytterligere pensjonsinntekter, for eksempel trygd – noe som betyr at å stole på 4%-regelen kan hjelpe deg med å overskride målene dine.

10-20 %-retningslinjen

En annen enkel veiledning rådgivere ofte anbefaler er å gjemme bort 10-20% av bruttoinntekten din hver måned. (15 % brukes ofte som mellomting.)

I teorien, hvis du begynner å spare 15 % hver måned innen 25, kan du komfortabelt gå av med 62. Hvis du begynner å spare innen 35, kan du gå av med pensjon mellom 65 og 70.

Denne tommelfingerregelen har imidlertid sine egne feil.

Til å begynne med forutsetter det at du tjener nok penger til at det å spare 15 % av lønnsslippen din kan vokse nok til å finansiere en komfortabel livsstil langs veien. Men med over 60% av amerikanere leve lønnsslipp til lønnsslipp, sparing til og med 10% kan være en stor bestilling.

For å bekjempe dette problemet foreslår noen eksperter å starte der du kan, selv om du bare sparer 5-7 % hver måned. Deretter kan du hvert år legge til 1-2 % til sparepengene dine.

Selv om denne strategien kan få deg til å føle deg bak, er noe bedre enn ingenting. Og over tid vil inntektene dine forhåpentligvis vokse, slik at du kan lade opp bidragene dine senere.

Gjennomsnittlig pensjonssparing etter alder

For mange mennesker gir det innsikt i deres egne strategier å se hvordan alle andre har det på sine reiser.

Hvis du er nysgjerrig på hvordan du klarer deg, er det Federal Reserves 2019 Survey of Consumer Finances fant følgende gjennomsnitt for pensjonssparing etter alder:

• Under 35: $30,170 XNUMX
• 35-444: $ 131,950
• 45 til 54: $254,720 XNUMX
• 55 til 64: $408,420 XNUMX
• 65 til 74: $426,070 XNUMX
• 75 og eldre: $357,920

Husk at å måle suksessen din ut fra hvordan alle andre gjør det, er som å sammenligne din GPA på videregående med dine jevnaldrende. Til en viss grad informativ – og tar ikke hensyn til dine personlige valg og langsiktige mål.

Med andre ord, ikke føl deg dårlig hvis du ikke oppfyller disse kriteriene ennå. Hvor mye alle andre sparer til slutt spiller ingen rolle; hvor mye du spare gjør.

Pensjonssparing etter alder: ideelle mål

To av de største faktorene som avgjør hvor mye du trenger å spare ved pensjonering er inntekten og livsstilen din. Siden høyere inntekter får mindre inntekt fra trygd, krever de generelt større pensjonsaldo i forhold til inntekten. Overdådige brukere befinner seg vanligvis i samme båt.

Fordi inntjening, sparing og forbruksforskjeller er så varierende, bør verdien av pensjonsmidlene være basert på dine personlige forhold. Et generelt estimat er at du bør spare omtrent 7x til 13.5x din bruttoinntekt før pensjonering innen 65 år.

For mer konkrete mål, Fidelity anbefaler følgende retningslinjer:

• Alder 30: 1x din nåværende årsinntekt
• Alder 35: 2x din nåværende årsinntekt
• Alder 40: 3x din nåværende årsinntekt
• Alder 50: 6x din nåværende årsinntekt
• Alder 55: 7x din nåværende årsinntekt
• Alder 60: 8x din nåværende årsinntekt
• Alder 65: 10x din nåværende årsinntekt

Før du får panikk om å komme til kort, husk at disse referansene representerer din total besparelser. Med andre ord teller «bidrag» med renters rente.

En annen viktig faktor er at grunnen til at disse tallene er knyttet til årslønnen din, snarere enn et bestemt tall, er fordi inntekten din forventes å øke over tid. Når du får en høyning, bør sparepengene dine også øke.

Tips for å oppnå din ideelle pensjonssparing etter aldersgruppe

Stille sparemål etter alder kan hjelpe deg med å fokusere på dine fremtidige mål når livet blir vanskelig. Men å ha mål er ikke nok; du må iverksette tiltak for å møte dem.

Noen få enkle (om enn ikke alltid enkle) trinn for å øke sparepotensialet ditt i alle aldre inkluderer:

• Trappetrinn opp til 15-20 % spareterskel over tid
• Registrering for automatiske bidrag gjennom din lønns-, investerings- eller banktjeneste
• Bidra nok til pensjonsordningen på arbeidsplassen din, som en 401(k), for å tjene hele selskapets match (hvis aktuelt)
• Bruke arbeidsgiversponsede økonomiske velværeprogrammer
• Stole på en budsjetteringsapp for å holde økonomien i sjakk

Bortsett fra disse målene, har vi også samlet noen aldersspesifikke tips for å nå dine mål for pensjonssparing.

20-årene

Det er usannsynlig at du har en enorm inntekt i 20-årene, men det burde ikke hindre deg i å spare.

Start med et nødfond. I løpet av det neste tiåret, lagre minst 3-6 måneders levekostnader på en kontantkonto med høy avkastning.

Utover det, vurder å melde deg på din arbeidsgiversponsede plan og/eller en individuell pensjonskonto (IRA). Hvis mulig, bidra med minst nok til å tjene hele bedriftsmatchen. Ellers kan du bruke din IRA for å maksimere dine skattefordelste besparelser.

(Alternativt kan du investere i en AI-rettet konto, som de som tilbys av Q.ai, kan tilby enda mer avansert potensial på grunn av våre datastøttede strategier og ultralave kostnader. Bare sier det.)

30-årene

Når du når 30, flytter du forhåpentligvis inn i høyere betalende stillinger og tjener nok til å betale ned evt. studielån eller kredittkortfeil pådratt i 20-årene.

Når du fokuserer på disse målene, ikke overse pensjonssparingene dine. (Husk: bidragene dine bør vokse med inntekten din.) Du bør gå gjennom bidragene dine årlig for å opprettholde samsvar med arbeidsgiveren.

På dette tidspunktet bør du også ha minst 6 måneders levekostnader lagret på en kontantkonto. Etter at du har nådd dette målet, kan det hende du åpner en vanlig meglerkonto for å akselerere hjemme- eller bilsparingen.

40-årene

40-årene dine kan være en periode med spennende forandringer, eller øyeblikket når du virkelig setter deg inn i karrieren din. Uansett, fortsett å løpe mot sparemålene dine – og ikke bruk pensjonssparingene dine hvis du bestemmer deg for at det er på tide å gjøre et stort kjøp.

I løpet av denne perioden kan du vurdere å øke beredskapsfondet til 9 måneders utgifter. Din skattepliktige meglerkonto er et flott sted å investere utover bidragsgrensene dine. (Apropos: ikke glem å gå gjennom dine vanlige bidrag regelmessig.)

50-årene

50-årene dine kommer med en økonomisk velsignelse: nemlig muligheten til å gi "innhentingsbidrag" til pensjonskontoen din. Benytt sjansen til å øke besparelsene dine der det er mulig. Du kan også rådføre deg med en finansiell rådgiver om når og hvordan du skal flytte investeringene dine til eiendeler med lavere risiko for å beskytte inntektene dine så langt.

Etter å ha maksimert bidragene dine, bør du vurdere å fylle på nødfondet ditt til du har satt av hele års utgifter. Hvis du har noen "ekstra" rester, kast den inn i nedbetaling av gjenværende gjeld, for eksempel boliglån eller kredittkort.

60-årene og utover

Når du blir eldre i de gylne årene, er det på tide å seriøst evaluere porteføljen din. Fullfør omfordelingen av eiendelene dine for å bevare dine eksisterende sparepenger og akselerere inntekten din der det er mulig. Hvis det er mulig, kan det å vente til fylte 70 øke størrelsen på dine trygdesjekker betydelig.

Pensjonssparing etter alder: en sparekonto er ikke nok

I alle disse har vi gjentatte ganger nevnt bruk av pensjons- og meglerkontoer for å akselerere potensialet ditt. Årsaken er enkel: vanlige sjekk- og sparekontoer – selv høyavkastningskontoer – kan bare ikke matche investeringsavkastningen over tid.

Kraften til verdistigning i aksjer, utbytteutbetalinger og renteinntekter (dvs. renters rente) er det som gjør investeringskontoer så verdifulle.

Men selv da vil ikke en hvilken som helst gammel pensjons- eller meglerkonto duge. Det er viktig å finne en som stemmer overens med målene dine, samtidig som den tilbyr rikelig med langsiktig vekstpotensial.

Og vi tror det er akkurat det Q.ai bringer til bordet. Med en rekke AI-støttede Investeringssett for hånden, kan du utnytte både gjeldende markedsbevegelser og langsiktige strategier. Fra beskytte mot inflasjon, diversifisere med aksjer i store selskapereller investere for fremtiden, det er noe for alle.

Og for ekstra trygghet kan du alltid slå på Porteføljebeskyttelse å bidra til å bevare kapitalen din mot volatilitet på markedet.

Last ned Q.ai i dag for tilgang til AI-drevne investeringsstrategier. Når du setter inn $100, legger vi til ytterligere $50 til kontoen din.