Pensjonister på kanten av inflasjon og aksjevolatilitet kan ta disse 5 trinnene

Med inflasjonen opp 8.6 % i mai, kan de som har satt av noen kontanter være i en bedre posisjon enn andre. Uansett situasjon kan det å holde seg disiplinert i tider som disse utgjøre en forskjell i det lange løp, sier eksperter.

"Jobb med det du har kontroll over i stedet for å endre en investeringsportefølje på dette tidspunktet," sier sertifisert finansiell planlegger Judith Ward, visepresident og direktør for tankeleder hos T. Rowe Price Advisory Services.

Ideelt sett har du en "pengepute, søvn-om-natten-penger," sier hun. Det kan bety ett til to års inntektsbehov. "Det er din reserve, ditt sikkerhetsnett for å komme deg gjennom disse tider," sier hun.

I en tid med økende inflasjon og markedsvolatilitet er finanseksperter enige om at fokus på det du kan kontrollere i stedet for å gjøre betydelige endringer i porteføljen din er det beste alternativet. "En stor feil akkurat nå er å gjøre store endringer eller permanente endringer i porteføljen din," sier Daniel S. Lee, direktør for finansiell planlegging og rådgivning, BrightPlan, en leverandør av økonomisk velvære med base i San Jose, California. "Det naturlige. er å føle at du må gjøre noe. Hvis du er nervøs eller ukomfortabel, kutt ned på utgiftene, sier han. "Det er ikke alt eller ingenting."

Les: Hva skjer med min 401(k)? Hvordan håndtere investeringene dine når verden går for fullt

Selv pensjonister som er i en stabil økonomisk posisjon gjør nettopp det. Ilene, som er i slutten av 70-årene, og mannen hennes, har valgt å reise i sommer for å møte søsteren. Likevel, i stedet for å fly til Reno for å møtes i Lake Tahoe, bestemte de seg for å fly til Los Angeles og møte henne der. "Vi så på en rekke reisesider for flyreiser til Reno og LA," sier den pensjonerte logopeden som foretrakk å være anonym. De innså å fly til Reno var "uoverkommelig sammenlignet med LA." Hun regner med at de sparte rundt 1,000 dollar på flyreiser tur-retur for de to.

Noen finanseksperter foreslår å høste tap og gevinster i porteføljen, men Ward, som har fullført forskning på to langsiktige pensjonsperioder, sier "du kan høste tap," men du vil ikke dra nytte av en markedsoppgang hvis du gjør det.

Vanligvis varer pensjonisttilværelsen et sted mellom 20 og 35 år, avhengig av levetiden din og når du forlater arbeidsstyrken for godt. Ward har studert perioden fra 1973 til 2003 samt 30-årsperioden som begynner i 2000, som avsluttes i 2030, åtte år fra nå. Hun jobber nå med en tredje periode som begynte i 2008. "Ideen om pensjonering i seg selv kan være overveldende for mange investorer," skriver hun i T. Rowe Price-rapporten for 2020, "Facing Retirement in a Down Market: A conservative withdrawal tilnærmingen er en del av en bærekraftig plan for pensjonsutgifter.»

"Historien har vist at bjørnemarkeder typisk har blitt fulgt av sunne markedsgjenopprettinger. Mens investorer er midt inne i markedsnedgangstider, kan det være vanskelig å holde kursen og tro at ting vil snu.»

Likevel, "ikke ta forhastede beslutninger," sier Ward. "Prøv å holde deg investert." Hvis du føler behov for å gjøre noe, tenk deg nøye om før du selger aksjer under markedsvolatilitet. «Å selge når du fortsatt har overskudd» kan være et alternativ. Likevel, hvis porteføljen din består av 60 % aksjer til 40 % obligasjoner, selv når markedet faller, vil porteføljen din ha en tendens til å "reversere raskere," sier hun. Vanligvis har en portefølje på 60-40 en tendens til å komme seg på ett til to år, sier hun.

Les: Hva bør investorer gjøre nå?

 Totalt sett er nøkkelen til å unngå kombinasjonen av markedsvolatilitet og inflasjon i pensjonisttilværelsen å ha en god plan og holde seg til den så mye som mulig. Vanligvis betyr en god plan at du har "ett til to års kontantpute," sier Lee. «Disiplin er så viktig. Hvis du fortsetter å tukle med porteføljen din, kan det skade mer enn å hjelpe" på lang sikt. 

Hvis inflasjonen vedvarer, "hold deg disiplinert," sier han. "Det er ikke det kundene ønsker å høre." Likevel sier han til dem: «Vi har en plan, og planen er fortsatt god. Ikke gjør drastiske endringer."

Økningen på 8 % i inflasjonen år over år påvirker kanskje ikke pensjonister så mye, sier Lee. For eksempel, hvis en pensjonist har et boliglån med fast rente eller har betalt ned på boliglånet, kan det hende at boligkostnadene ikke påvirkes like mye som energiregningene eller kostnadene ved å kjøpe et nytt eller brukt kjøretøy. Inflasjon "påvirker ikke økonomien din så mye som du leser i overskriftene," sier han. Se på din "personlige inflasjonsrate", som avhenger av din individuelle økonomiske situasjon - hvilke ressurser du har og hvordan du bruker pengene dine. Inflasjonen på 8-9 % "er kanskje ikke like høy for en pensjonist," sier han. Likevel, "inflasjon påvirker familier med lavere inntekt mer" enn de med mer ressurser, sier han. 

Her er tips for denne perioden med inflasjon og volatilitet i aksjemarkedet:

Vurder alle inntektskildene dine. "De fleste pensjonister har forskjellige inntektskilder," sier Lee. De inkluderer: pensjonsytelser fra trygd, en pensjon eller mer enn én, porteføljeinntekter – renter, utbytte, og hvis du selger, kapitalgevinster, muligens leieinntekter fra investeringseiendommer. Trygd og enkelte pensjoner er også justert for inflasjon.

Reduser utgiftene dine. "I stedet for å selge aksjer til en nedgang, trekk andre spaker," sier Vanguards Pilkington. «Vurder hvor du bruker pengene dine. Gjør små justeringer." Hvis du ser på utgiftene dine i detalj, er det garantert noen måter du kan kutte dem på. "Se på dine essensielle kontra skjønnsmessige utgifter, sier T. Rowe Price's Ward. Se på alle abonnementene dine, internetttjenesten din, spise ute flere ganger i uken, til og med de rutinemessige lattes eller mokkaene. Hvis mulig, utsett store utgifter som et nytt kjøretøy. «Det trenger ikke være evig. Det kan bare være på kort sikt», kanskje et år eller to, sier hun. 

Ta en lang utsikt. "Nøkkelen her er at hvis du hadde en viss tillit, en viss grad av tillit til planen din i begynnelsen av 2022, i et godt opplegg har ikke mye endret seg. Det er en hump i veien, sier Pilkington. "Hold fokus på det lange løp. Gjør mindre kursjusteringer i forbruket ditt. Å gjøre betydelige justeringer (i porteføljen din) er mer bekymringsfullt,»

Hold de totale porteføljekostnadene lave. Disse utgiftene inkluderer forvaltningshonorarer, fondets utgiftsforhold, handelskostnader og skattekostnader på fond med høye, og ofte, uventede kapitalgevinster, sier Pilkington. Hvis du handler aktivt, kan skattekostnadene også være høye.

Verdipapirfond og børshandlede fond (ETF) har for eksempel utgiftsforhold som måler hvor mye av et fonds eiendeler som brukes til administrative og andre driftskostnader. En kostnadsandel på 0.05 %, for eksempel, for et aktivt forvaltet aksjefond er lav.

Minimer skatten din. Hvis du bruker ned, "hold skatten lav," sier Pilkington. Hvis du fyller 70 ½ år etter 31. desember 2019, er du ikke pålagt å ta påkrevde minimumsutdelinger (RMDs) før du fyller 72 år.

Les: Er nå et godt tidspunkt å gjøre en Roth-konvertering?

Hvis du trenger penger fra en pensjonskonto, kan dine Roth IRA-er være et sted å gå. Du har allerede betalt skatt på disse kontoene. Likevel har Internal Revenue Service regler om Roth IRA-uttak. Fordelingen må gjøres fem år etter det første skatteåret der det ble gitt bidrag til en Roth IRA satt opp til fordel for deg. Hvis du har konvertert en tradisjonell IRA til en Roth IRA, er det en annen femårsregel som krever at du venter fem år før du tar ut konverterte midler eller inntekter, eller står overfor en straff på 10 % når du sender inn selvangivelsen. Dessuten, hvis du har fylt 59 ½ år, unngår du straffen på 10 % for tidlig uttak.