Når du nærmer deg pensjonsalder, lurer du kanskje på hva du skal gjøre med pengene i pensjonsordningen. Spesielt vil du forsikre deg om at du ikke taper penger på grunn av irriterende gebyrer og ikke vil at aktivallokeringen din skal være feil for dine økonomiske mål i pensjonisttilværelsen. Vi deler opp det du trenger å holde øye med, samt gir deg noen alternativer til å ta ut pengene dine som kan spare deg for unødvendige skatter og avgifter.
For mer hjelp til å få mest mulig ut av din pensjonsspareplan, vurder samarbeide med en finansiell rådgiver.
Hold øye med gebyrer og aktivaallokeringer
Det første du må huske på når det kommer til pensjonsordningen din er gebyrer. Gebyrer kan tære på pensjonssparingene dine, og høye gebyrer kan redusere investeringsavkastningen betraktelig over tid. Overvåk gebyrene i pensjonsplanen din og sørg for at de er rimelige.
Noen avgifter du kan møte i pensjonsplanen din inkluderer:
Administrasjonsgebyrer: Dette er gebyrer som belastes av plansponsoren for å dekke kostnadene ved å administrere planen. De kan inkludere regnskapsgebyrer, advokat- og regnskapsgebyrer og andre kostnader.
Investeringsgebyrer: Dette er gebyrer som belastes av investeringsalternativene i planen din, for eksempel aksjefond eller børshandlede fond (ETFer). De kan inkludere utgiftsforhold, salgskostnader og andre kostnader.
Individuelle serviceavgifter: Dette er gebyrer som belastes for spesifikke tjenester, for eksempel å ta opp et lån eller gjøre et motgangsuttak.
Eiendelsallokering, på den annen side, er prosessen med å dele pensjonssparingene dine mellom ulike typer investeringer, som aksjer, obligasjoner og kontanter. Målet med aktivallokering er å balansere risiko og belønning og hjelpe deg med å nå dine pensjonsmål.
For eksempel, hvis du investerer alle pensjonssparingene dine i bare noen få aksjer, kan du miste en betydelig del av sparepengene dine hvis disse aksjene faller i verdi. Men hvis du investerer i en blanding av aksjer og obligasjoner, kan du redusere risikoen ved å spre investeringene dine på ulike aktivaklasser.
Forstå distribusjonsalternativer og skattemessige implikasjoner
Når du går av med pensjon, må du bestemme deg for hva du skal gjøre med pengene i pensjonsordningen din. Du har flere alternativer, inkludert:
Legg igjen pengene dine i din nåværende plan
Hvis du er fornøyd med investeringsalternativene og gebyrene i din nåværende plan, kan det være et godt alternativ å la pengene stå i planen. Du kan fortsette å dra nytte av skatteutsatt vekst, og du trenger ikke å bekymre deg for å ta påkrevde minimumsdistribusjoner (RMDs) til du fyller 73 takket være SECURE 2.0 Act.
Imidlertid lar ikke alle planer deg legge igjen pengene dine i planen på ubestemt tid. Noen planer kan kreve at du tar ut alle pengene dine på en gang som et engangsbeløp eller krever at du begynner å ta utdelinger ved en viss alder.
Ruller over pengene dine til en IRA
Å rulle over pengene dine til en IRA kan gi deg flere investeringsalternativer å velge mellom og større kontofleksibilitet. Du kan også fortsette å dra nytte av skattefordel vekst, og du trenger ikke å bekymre deg for å ta RMD før du fyller 73 år.
Å rulle over pengene dine til en IRA er imidlertid ikke det eneste alternativet. Din beste avgjørelse avhenger av din økonomiske situasjon og planens funksjoner.
Å ta ut pengene dine
Hvis du trenger penger til å dekke utgifter i pensjonisttilværelsen, kan du vurdere å ta ut pengene dine. Å ta ut pengene dine kan imidlertid ha skattemessige konsekvenser og tilleggsgebyrer (avhengig av alder). Her er detaljene.
Hvis du er under 59.6 år, kan du bli underlagt en straff på 10 % på toppen av ordinær inntektsskatt hvis du tar en fordeling fra pensjonsordningen din (ausj). Denne straffen er utformet for å motvirke folk fra å ta penger ut av pensjonsordningene sine før pensjonering.
Hvis du er over 59.5 år, kan du ta utdelinger fra pensjonsordningen din uten straff. Du vil imidlertid fortsatt skylde ordinær inntektsskatt på pengene du tar ut.
Unngå skatter og straffer
For å unngå skatter og straffer, kan du vurdere å ta et lån fra pensjonsordningen din. Mange planer lar deg låne opptil 50 % av kontosaldoen din, opptil et maksimum på $50,000 XNUMX. Du må betale tilbake lånet med renter, men rentebetalingene går tilbake til pensjonskontoen din.
Et annet alternativ er å dra nytte av delfordelinger. Mange arbeidsplassplaner begynner å tillate pensjonister å ta ut noen av pengene sine etter behov og la resten av eiendelene stå i planen. Hvorvidt det er den riktige avgjørelsen for deg vil avhenge av reglene i planen din, så vel som din personlige økonomiske situasjon.
Viktigheten av en uttaksstrategi
I tillegg til skatter og straffer, kan det å ta ut pengene dine også påvirke aktivaallokeringen din. Hvis du tar ut en betydelig del av pensjonssparingene dine, kan aktivallokeringen komme i ubalanse. Hvis du for eksempel tar ut et stort engangsbeløp fra aksjeinvesteringene dine, kan du ende opp med mer obligasjoner og kontanter enn du opprinnelig hadde tenkt.
For å unngå dette er det viktig å ha en plan på plass for å ta ut pengene dine på en måte som opprettholder ønsket aktivallokering. Din økonomiske rådgiver kan hjelpe deg med å utvikle en uttaksstrategi som stemmer overens med dine pensjoneringsmål og hjelper deg å unngå utilsiktede konsekvenser.
Bunnlinjen
Når du nærmer deg pensjonsalder, er det viktig å forstå alternativene dine for pensjonsordningen din. Enten du bestemmer deg for å legge igjen pengene dine i din nåværende plan, overføre pengene dine til en IRA eller ta ut pengene dine, er det viktig å vurdere gebyrene, aktivafordelingen og skattemessige implikasjoner av hvert alternativ.
Ved å overvåke pensjonsplanen din kan du ta informerte beslutninger som hjelper deg med å nå dine pensjonsmål og opprettholde din økonomiske sikkerhet i dine gylne år.
Tips om hvor du kan spare til pensjonisttilværelsen
Å finne en finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
A 401 (k) tar dollar før skatt og lar dem vokse skattefritt. Du kan bare bidra til en 410(k) gjennom en arbeidsgiver, og noen arbeidsgivere vil tilby en kamp. Det er der arbeidsgiveren din bidrar med en viss prosentandel til kontoen din basert på hvor mye du bidrar med. Det er vanligvis en grense for hvor mye arbeidsgiveren din vil matche, men selv en ekstra tusenlapp kan virkelig hjelpe deg. Denne gratis 401(k)-kalkulatoren vil vise deg hvordan penger i en 401(k) kan vokse mellom nå og når du går av med pensjon.
Du kan også spare uten å gå gjennom en arbeidsgiver. Det er her en individuell pensjonskonto (IRA) kommer inn IRA tilbyr de samme skattefordelene som en 401(k), men du kan åpne og vedlikeholde en konto uansett hvor du jobber. Det er viktig å huske på det IRA-bidragsgrenser er ikke så høye som 401(k) grenser.
Fotokreditt: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Innlegget Pensjonister beholder pengene sine lenger i pensjonsplaner: Bør du? dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html