Ned og Sue Price reddet flittig hele livet, men ekteparet Jacksonville, Florida, hadde fortsatt bekymringer for å gå tom for penger i pensjonisttilværelsen – spesielt siden en helseskremsel i 2007 førte til at Ned stengte advokatpraksisen sin og viste dem de potensielt ødeleggende kostnadene av langtidspleie.
Til slutt åpnet Ned, nå 69, en mindre stressende og mindre lukrativ meklingspraksis som han og hans kone, 58, fortsatt opererer en eller to dager i uken. Men en nøysom tankegang hadde festet seg. "Det tok oss mange år å kvitte oss med skylden for utgifter, fordi vi opererte under frykten for at vi ikke ville ha nok til å vare, spesielt hvis det var en katastrofal sykdom," sier Ned.
Hvordan kom de forbi motviljen mot å nyte sparepengene sine? I samarbeid med deres økonomiske rådgiver, Glenn Ullmann, administrerende partner i Ullmann Wealth Partners, og en forsikringsagent, utviklet Prices en plan for å supplere Ned's Medicare og Sues tradisjonelle helseforsikring med forsikringer for å dekke helsehendelser som kreft. Ullmann sørget også for at prisenes portefølje ble satt opp slik at de ikke bare kunne opprettholde livsstilen sin, men også kunne reise, donere til veldedige organisasjoner og betale for barnebarnas høyskoleutdanning, blant annet. Men det krevde fortsatt «konstant forsikring» fra Ullmann om at de ikke brukte for mye penger.
Det er mange ukjente når det gjelder utgifter i pensjonisttilværelsen, fra lang levetid og helsekostnader til markedsavkastning som påvirker porteføljer. Og mens skitne brukere ofte er i en god økonomisk posisjon, blir de ofte fanget av frykt for å bruke for mye og gi avkall på vanlig pensjonisttilværelse tidsfordriv som å reise eller forsinke viktig helse- og husholdningsvedlikehold.
Men finanseksperter sier at det er en rekke måter å lindre disse bekymringene på, fra å se for seg den ideelle pensjonisttilværelsen til å tydelig kartlegge sparing og utgifter:
Ser for seg pensjonisttilværelsen
Martin Seay, førsteamanuensis i personlig økonomisk planlegging ved Kansas State University, sier at etter å ha brukt flere tiår på å jobbe og finne formål med jobben, må skitne brukere planlegge ut hva en meningsfull pensjonisttilværelse representerer for dem. Å forestille seg en ideell dag i pensjonisttilværelsen eller forfølge aktiviteter de bryr seg om, vil bidra til å lette den psykologiske overgangen siden det vil hjelpe med å definere hvor mye penger de trenger å leve for. Disse målene forsterker også formålet med pensjonssparing.
"Hvis de er forsettlige med de tingene de skal gjøre i pensjonisttilværelsen og de tenkte på det, hjelper det dem å forstå," Hei, jeg kaster ikke bare bort penger, " sier Seay.
Under kundemøter bruker Ullmann visuelle scenarier, i tillegg til regneark, for å vise kundene hvordan ulike utgiftsnivåer påvirker deres porteføljer årlig og over fem og ti års intervaller. For sparsomme kunder vil scenariene vise hvordan deres eiendeler kan vokse over tid basert på historisk avkastning. Han kompilerer også en økonomisk fremdriftsrapport der han plotter hele porteføljen deres, viser kundenes nåværende aktivanivåer og hvor disse eiendelene skal være ved årets slutt.
Hvis de skumle kundene hans er i forkant av sin økonomiske plan, oppfordrer Ullmann dem til å se tilbake på forbruksmålene. For noen kunder minner han dem om å utføre vedlikehold av hjemmet eller bilen, og hvis de forsinker vedlikeholdet, vil han gjeninnføre emnet om noen måneder.
For andre som utsetter aktiviteter, vil han prøve å presse dem til handling. Han ber ofte kundene sende ham bilder av turer eller morsomme aktiviteter, som han inkluderer i deres generelle fremdriftsrapporter. Det er en annen visuell påminnelse, og det forsterker at de kan nyte litt penger og fortsatt holde seg på planen.
Administrere penger
Jan Blakeley Holman, direktør for rådgiverutdanning i Thornburg Investment Management, oppfordrer sparsommelige pensjonister til å øremerke en viss sum penger som skjønnsmessige utgifter, enten det er på års-, kvartals- eller månedsbasis. Pensjonister kan opprette en egen konto for å faktisk "se" det som å bruke penger, ikke ulikt måten de kan ha segregert kontanter i løpet av arbeidsår i ferie- eller nødsmidler.
Likevel kan kontantstrøm være en innledende bekymring for nøysomme pensjonister, så Ullmann kopierer en lønnsslipp for kundene sine fra porteføljen deres for å hjelpe med overgangen mellom å jobbe og leve av sparepengene sine. "Hvis de tjente 10,000 10,000 dollar i måneden etter skatter som gikk inn på brukskontoen deres, neste måned har vi porteføljen til å betale dem XNUMX XNUMX dollar slik at de aldri går glipp av en lønnsslipp," sier han.
Holman sier også at en livrente kan være nyttig for en skrånende bruker som kan være irritert over ideen om at porteføljeverdien vil gå ned over tid på grunn av uttakene han eller hun gjør. Spesielt kan en livrente med umiddelbar inntekt gi en pensjonist tillatelse til å bruke den tilbakevendende inntekten.
"Det er en måte å beskytte hovedstolen og deretter bruke den gjentakende inntekten som genereres av livrenten til utgifter," sier hun.
Sparere som også er bekymret for markedsvolatilitet, kan finne en fast annuitet eller en hybridinvestering attraktivt, sier Holman. Hybrider kombinerer et variabelt alternativ som lar investoren delta i markedsvekst mens det er en livstidsgaranti for inntekt. Hun foreslår også at hvis spareren er bekymret for inflasjon, kan en inflasjonsbeskyttelsesrytter på politikken være et alternativ.
Før du hopper inn i livrenter, husk kostnadene ved de forskjellige funksjonene og syklistene. Holman minner også sparerne om at selv om livrenter er fleksible, anses de som illikvide, så investorens hovedstol er låst i den angitte tidsperioden.
Søk en klangbunn
I mellomtiden anbefaler Seay at førpensjonister får en magesjekk og får en finansiell rådgiver til å gjennomgå porteføljeallokeringen deres slik at de vet hva det betyr for pensjonsutgifter.
Tenk på hvordan Jeanette Beatty, senior planlegger hos Facet Wealth, hjalp en klient på vestkysten med å få styr på økonomien sin. Robin, som ikke identifiserer seg som en mann eller kvinne og bruker dem og deres som pronomen, var en flittig redder hele livet, men trodde aldri de kunne få nok til å slutte å jobbe uten å ofre levestandarden. Å ha en datter i en alder av 45 og behovet for å spare til college bidro til den økonomiske sjongleringen. Selv om Robin hadde en pensjon med helsetjenester, hadde spart i en 401(k) og en Roth IRA, sier de at de trengte hjelp til å forstå hvordan de pengene kunne finansiere en pensjonisttilværelse, delvis fordi de ikke vokste opp med å vite hvordan de skulle forvalte penger .
For omtrent et år siden begynte Robin, nå 65, og datteren deres, en junior på college, å jobbe med Beatty, som viste Robin at de og deres mangeårige partner hadde mer penger enn de var klar over, delvis fordi Robin blandet sammen en pensjon fra en gammel jobb med en 401(k) konto fordi saldoene var like. Ikke bare satte Beatty Robins flere kontoer i en dashboard-innstilling, med detaljerte de nøyaktige tallene, men viste også hvordan skjæringspunktet mellom sparepengene deres, ansvarlige utgifter, mangel på gjeld og trygd betydde at de ikke måtte ofre seg i pensjonisttilværelsen selv i verste scenarioer.
Robin sier at de sannsynligvis vil jobbe i ett eller to år til til datteren deres slutter på college, og de har bare så vidt begynt å tro at de vil være i stand til å forfølge sin ideelle pensjonisttilværelse. "Jeg lærer på en måte å akseptere det parallelle universet av frykt for fattigdom som jeg aldri tror jeg vil miste," sier de, "i forhold til virkeligheten av hva som faktisk er sant om mitt økonomiske liv."
Ta kontakt på [e-postbeskyttet]
Kilde: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo