Fordeler og ulemper med å avrunde porteføljen din med CDer

Nøkkelfunksjoner

• CD-er betaler mer enn sparekontoer, men vanligvis mindre enn aksjemarkedet på lang sikt. De er vanligvis en god match for konservative sparere med mellomlangsiktige pengemål.
• Når du åpner en CD, vil du ikke kunne få tilgang til rektor før slutten av perioden uten å bli straffet. Vilkår kan vare alt fra tre måneder til 10 år.
• Inntekter på CD-er er skattepliktig som inntekt. Du kan beskytte interessene dine mot skatter ved å sette opp en CD-stige i en Roth IRA.

CD-er er et av de tryggeste stedene å oppbevare pengene dine, med forsikring som er støttet av myndighetene, som praktisk talt garanterer at du får pengene tilbake med renter. Mens rentene vanligvis er mye lavere enn du får fra aksjemarkedet, gjør sikkerheten til CD-er at de passer godt inn i mange menneskers økonomiske planer. Når du har en forståelse av hvordan de fungerer, kan du vurdere om de passer godt til dine personlige økonomiske mål.

Hvordan CD-kontoer fungerer

CD-er er FDIC-forsikrede spareprodukter. Når du åpner en CD, tar du et engangsbeløp og låser det inn på kontoen for en bestemt periode – vanligvis med en fast rente. Denne renten er vanligvis merkbart høyere enn noe du finner tilbudt for en standard sparekonto. Hvis du tar ut pengene dine før terminens slutt, vil du imidlertid ende opp med å betale gebyrer for tidlig uttak.

Si at du ønsket å åpne en treårig CD. En av de beste prisene for denne perioden for øyeblikket er 3.25 % APY. Minste innskudd er $1,000. Hvis du åpner kontoen med minimum, vil CD-en på slutten av perioden ha $1,100.75 totalt.

Du bør planlegge at 1,000 dollar forblir i CD-en for hele perioden, som i dette tilfellet vil være tre år. Hvis du tar ut pengene innen det første året, vil PenFed ta alle rentene du hadde tjent før du ga deg tilbake 1,000 dollar. Etter det første året ville de ta 30 % av den totale renten for hele treårsperioden. Disse bøtene endres avhengig av finansinstitusjonen din.

Hvordan IRA CDer fungerer

Rentene på CD-er er skattepliktig inntekt. Noen sparere kan spare på skatt ved å åpne kontoen som en IRA-CD - eller et innskuddsbevis for individuell pensjonskonto. Skattereglene til IRA gjelder da, noe som betyr at du ikke trenger å betale årlige skatter som en vanlig CD eller sparekonto.

Med en tradisjonell IRA er pengene du legger inn på CD-en din fradragsberettiget i året du bidrager. Men når du trekker deg fra din IRA i pensjonering, blir uttakene beskattet med din vanlige inntektsskattesats, som sannsynligvis er lavere når du ikke lenger skal jobbe heltid.

Hvis du har en Roth IRA CD, vil pengene du legger inn i din IRA CD fortsatt telle som skattepliktig inntekt i bidragsåret – det vil ikke være fradragsberettiget. Men når du gjør uttak i pensjonisttilværelsen, trenger du ikke å betale skatt på dem. Denne strategien hjelper deg å unngå å betale inntekts- eller kapitalgevinstskatt på renter CD-en din tjener.

IRA har skattegunstige aspekter, men husk at dette er et verktøy rettet mot å spare penger til pensjonisttilværelsen. Du vil normalt ikke ha tilgang til disse midlene uten å betale skatt og straff før du når en aldersgrense for disse kontoene.

CD-er har mindre risiko

CD-er er et ekstremt lavrisikoprodukt å ha i porteføljen din. De kan gi deg en høyere rente enn en sparekonto, men det er høyst usannsynlig at de tjener like mye som et indeksfond over en periode på tiår.

Grunnen til at inntjeningspotensialet er lavere er at de iboende er mindre risikable. Det er omstendigheter der en straff for tidlig uttak kan kutte inn i hovedinvesteringen din, men det er ekstremt sjeldent. Så lenge CD-en din oppbevares hos en FDIC-forsikret institusjon, er den forsikret opp til $250,000 500,000 per innskyter. Det betyr at felleskontoer kan kvalifisere for opptil $XNUMX XNUMX i statsstøttet forsikring.

Det er heller ingen markedsrisiko med en CD. Aksje- og obligasjonsmarkedene kan gå ned, og det påvirker ikke CD-en din. Du vil vite nøyaktig hvor mye penger du har lagt inn og hvor mye renter du vil tjene når CD-en modnes. Du vet dette fra dag én og ser det fungere gjennom dine vanlige kontoutskrifter frem til forfall.

CD-stige

En CD-stige hjelper deg med å diversifisere CD-porteføljen din for å hjelpe deg med å styre rentene og unngå å låse penger unna for lenge. For eksempel, i stedet for å åpne en $50,000 10,000 CD med en femårsperiode, kan du velge fem CDer for $XNUMX XNUMX hver. Du kan ha en moden om ett år, to år, og så videre.

Denne strategien gir deg periodisk tilgang til midler uten å betale noen straff for tidlig uttak. Rentene varierer sannsynligvis med løpetid, og du vil i de fleste tilfeller ikke tjene like mye på kortsiktige CD-er. Imidlertid gir de rullende forfallsdatoene flere fordeler.

Ideelt sett vil du reinvestere inntektene dine i enda flere CD-er for å holde sparepengene dine i vekst, men det gir deg muligheten til litt kortere likviditet. Hvis du trenger å utnytte en del av sparepengene dine, vil du ha muligheten til å få tilgang til den uten straff på bare ett år i stedet for å vente fem år eller bryte hele CDen.

Aksjer gir en bedre avkastning (vanligvis)

Hvis du investerer langsiktig, vil aksjer sannsynligvis gi en dramatisk høyere avkastning. Mens CD-er for tiden betaler over 3 % i et høyrentemiljø, er den historiske årlige gjennomsnittlige avkastningen til S&P 500 11.88 %.

Fordi dette tallet er gjennomsnittlig og årlig, betyr det ikke at du tjener 11.88 % hvert år. Noen år kan du tjene mye mer. I andre år er det sannsynlig at du taper penger.

Men hvis du bruker en kjøp-og-hold-strategi over en lang periode, er disse gjennomsnittlige årlige avkastningene det du ønsker å vurdere i stedet for hvor mye du "tjener" eller "taper" i et gitt år. CD-er kan være en tryggere "investering", men de vil sannsynligvis også tjene mindre.

Vurder målene dine og vei deretter

Hvordan du sparer eller investerer pengene dine kommer til å være helt knyttet til dine personlige mål. Hvis du er i tjueårene og kun er interessert i å spare til pensjonisttilværelsen, vil du sannsynligvis vurdere aksjer mer enn CD-er.

Hvis du nærmer deg pensjonisttilværelsen og ikke orker å tape penger, blir en CD mer tiltalende.

Hvis du ikke føler deg helt komfortabel med å vurdere din egen risikotoleranse, kan du få AI til å gjøre det for deg. Q.ai's Investeringssett bygge og vedlikeholde en portefølje for deg, ta hensyn til din tidshorisont, økonomiske mål og markedsplassdata.

Å bruke en CD utenfor en IRA kan hjelpe deg med å nå dine mellomlangsiktige økonomiske mål uten den kortsiktige risikoen for aksjemarkedet. Du kan bygge en CD-stige for å lagre sparepengene dine for en forskuddsbetaling i hjemmet, en forskuddsbetaling på et autolån, den forventede fødselen av et barn eller en annen livsmilepæl til en potensielt høyere pris enn hvis du holdt pengene på en sparekonto.

Last ned Q.ai i dag for tilgang til AI-drevne investeringsstrategier. Når du setter inn $100, legger vi til ytterligere $100 til kontoen din.