De fleste store økonomiske systemer i dag bruker fraksjonert reservebank for å stabilisere og vokse økonomiene sine. Med fraksjonelle reservebanker kan bankene låne ut innskudd med renter for å forsterke økonomien. Federal Reserve ble grunnlagt i 1913 for å bedre regulere bankmarkedet slik at bankene ikke gikk tom for penger og folk kunne få tilgang til flere utlånsmuligheter. Å forstå fraksjonert reservebank kan gi deg mer tillit til banksystemet og føre til bedre pengebeslutninger for å øke formuen din. Du kan også jobbe med en finansiell rådgiver som kan hjelpe med å lage en økonomisk plan eller administrere dine eiendeler for deg.
Fractional Reserve Banking og hvordan det fungerer
Fraksjonert reservebank er et system der banker bare er pålagt å holde en brøkdel av bankinnskudd for hånden. Det betyr banken din holder en prosentandel av pengene dine, låner ut resten av dem eller investere pengene til å øke deres totale tilgjengelige midler. Bankene kan bruke disse lånene til å stimulere økonomien, og gjøre kontanter mer tilgjengelige for de som trenger det. Dette gir flere muligheter for folk til å gjøre ting som kjøpe et hus eller starte en bedrift.
Historisk sett satte Federal Reserve reservekravene på transaksjonskontoer - som sjekk- og sparekontoer - til 10%. Så hvis du hadde $10,000 9,000 på sparepengene dine, kunne banken din bruke $XNUMX av det.
Imidlertid, fra 26. mars 2020, Federal Reserve krever ikke lenger amerikanske banker å holde penger i reserve for transaksjonskontoer. Tanken er at disse pengene brukes bedre hvis de frigjøres til utlån, noe som stimulerer økonomien. Med disse lånene kan bankene kreve renter for å betale for utgiftene og utvide virksomheten, og frigjøre mer penger som kan lånes ut.
Hva er brøkmultiplikatoreffekten?
Brøkmultiplikatoreffekten, eller innskuddsmultiplikatoren, er hvordan banker kan skape penger basert på hver pengeenhet de har. Denne multiplikatoren er et grovt estimat basert på midlene som holdes i reserve for å forutsi hvor mye penger som kan tjenes på de gjenværende pengene. Det er enkelt å regne ut.
For å starte, del 1 på prosentandelen som er i reserve. I dette eksemplet bruker vi det tidligere kravet på 10 %. Når du har dette nummeret, har du din innskuddsmultiplikator.
Innskuddsmultiplikator = 1 / 0.10
Innskuddsmultiplikator = 10
Det betyr at for hver $1 som er igjen i reserve, kan du anslå at bankene vil opprette $10. Dette anslaget bryter med at bankene ikke lenger er pålagt å beholde en reserveprosent. Likevel illustrerer ligningen en kraftig effekt: Jo lavere penger i reserve, jo større beløp kan skapes gjennom utlån.
Fraksjonert reserveregulering
Før du grunnla Federal Reserve i 1913 etablerte den amerikanske regjeringen USAs sentralbanksystem med National Bank Acts fra 1863 og 1864. Disse lovene satte reservekravene til alle banker til 25 %, uavhengig av bank- eller kontotype.
Med innføringen av Federal Reserve Act i 1913 ble Federal Reserve opprettet og gitt makt til å kreve at långivere holder penger i reserver. Fra 1913 til 2020 varierte antall nødvendige reserver fra 7 % – 13 %, avhengig av type bank.
Siden 2020 har ikke bankene vært pålagt å holde noen av pengene på spare- eller sjekkkontoer på reserve. Dette ble gjort i et forsøk på å stimulere økonomien, og det kan endre seg igjen hvis Federal Reserve anser det nødvendig.
Fordeler og ulemper med Fractional Reserve Banking
Som med alle typer finanssystem, er det fordeler og ulemper. Nå som du vet hva fraksjonert reservebank er og hvordan det fungerer, la oss diskutere om fordelene oppveier de potensielle risikoene.
Fordeler med Fractional Reserve Banking
Lar bankene bruke pengene som ellers bare ville stått ubrukt.
Lar banker låne penger til enkeltpersoner og bedrifter som trenger det, og øker økonomien.
Gjennom disse lånene samler bankene inn gebyrer og renter, økende avkastning for å finansiere nye lån.
Ulemper med Fractional Reserve Banking
Dette øker sannsynligheten for banksvikt hvis for mange tar ut pengene sine samtidig. Dette skjedde i løpet av Store depresjonen, bare 16 år etter at Federal Reserve ble opprettet.
Noen økonomer tror at økonomien vil bli overstimulert og til slutt krasje hvis det ikke er nok reserver.
Alternativer til Fractional Reserve Banking
Et fullt reservesystem er det mest åpenbare alternativet til et fraksjonert reservebanksystem. Det er her bankene holder 100 % av innskuddene i reserve, noe som betyr at alle innskudd er akkurat der du legger dem. Selvfølgelig mister dette fordelen med et brøkreservesystem, der bankene kan skape mer penger ved å låne ut innskuddet ditt.
Et annet system Federal Reserve har utforsket er Central Bank Digital Currency (CBDC). Mens i dag den eneste formen for valuta som er tilgjengelig er fysisk, undersøker Fed muligheten for en sentralisert digital valuta. For øyeblikket er dette alternativet i de innledende stadiene av at Fed vurderer fordeler og risikoer, i tillegg til å motta offentlig tilbakemelding.
Bunnlinjen
Fraksjonert reservebank forplikter deltakende banker til å bare holde en brøkdel av innskuddet ditt i reserve, og låne ut resten. Dette gir avkastning til bankene gjennom gebyrer og renter. Mens det var reservekrav for USA banker i over 150 år har det ikke lenger vært tilfelle. Fra og med mars 2020 er ikke bankene lenger pålagt å holde reserver for transaksjonskontoer, for eksempel sjekk eller sparekontoer. Selv om det kan virke risikabelt, tillater fordelene med dette systemet at økonomien vår fortsetter å vokse.
Tips for bedre pengehåndtering
Bank er bare en del av din økonomi. En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å sette mål og implementere din økonomiske plan. Hvis du ikke har en finansiell rådgiver, trenger det ikke være vanskelig å finne en. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Å finne den rette banken for deg er avgjørende for din økonomi. Det er derfor SmartAsset vurderte og sammenlignet en rekke banker over hele landet basert på hva de tilbyr og deres viktige funksjoner. Her er en oppsummering for 2022.
Fotokreditt: ©iStock.com/Boris Jovanovic, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Innlegget Hva er Fractional Reserve Banking? dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html