Pensjoner kan faktisk være billigere for arbeidsgivere enn 401(k)-planer

Med noen få bemerkelsesverdige unntak er pensjonsalderen stort sett over i USA, med tradisjonelle ytelsesbaserte pensjonsordninger som stort sett erstattes av innskuddsbaserte pensjonsordninger som 401(k)-ordninger. En ny studie fra National Institute on Retirement Security, men synes å antyde at slutten av pensjoner kanskje ikke faktisk er så fordelaktig for selskaper som en gang trodde. Faktisk kan det å gi ansatte en tradisjonell pensjonsplan faktisk være rimeligere enn å drive en 401(k) eller annen innskuddsplan.

Hvis du vil ha hjelp til å spare til pensjonisttilværelsen, bør du vurdere å finne en finansiell rådgiver ved å bruke SmartAssets gratis matchingstjeneste for finansrådgivere.

Hvorfor er 401(k)-planer dyrere enn pensjoner?

Logikken bak hvorfor selskaper ønsket å bytte til innskuddsbaserte ordninger er ganske enkel. I en tradisjonell pensjonsordning er selskapet på kroken for en forhåndsbestemt utbetaling hvert år inntil en arbeider dør. Hvis de lever spesielt lenge, kan det bli dyrt. Med en innskuddsplan som en 401(k) bestemmes imidlertid betalingen helt av hvor mye en ansatt sparte i løpet av arbeidsårene - og av at de går tom, påvirker det ikke arbeidsgiveren.

Gruppenaturen til en pensjonsordning kan imidlertid faktisk resultere i lavere kostnader for arbeidsgiverne, ifølge den nye NIRS-studien.

"Pensjoner har stordriftsfordeler og risikosammenslåing som bare ikke kan replikeres av individuelle sparekontoer," sa Dan Doonan, NIRS' administrerende direktør, i en uttalelse. "Dette betyr at pensjoner kan gi pensjonsytelser til en mye lavere kostnad."

Studien fant at for å erstatte 54 % av inntekten for ansatte etter pensjonering, krevde en DB-plan bidrag på 16.5 % av total lønn. En DC-plan krevde i mellomtiden 32.3 % av lønnen for å komme til det samme endepunktet.

"Disse kostnadsforskjellene er en viktig faktor for arbeidsgivere og beslutningstakere gitt at de fleste amerikanere er dypt bekymret for pensjonisttilværelsen og pensjonssparingsnivåene er farlig lave for den typiske amerikanske husholdningen," bemerker Doonan. "Beslutningstakere gjør klokt i å beskytte eksisterende pensjoner samtidig som de fremmer innovasjon i DC-planer for å forbedre den økonomiske sikkerheten til de som er avhengige av 401(k)-kontoer."

Historien fortsetter

Grunnleggende om pensjonsplaner

En pensjonsordning fungerer ved å ha penger tilført en pool av både selskapet og ansatte som er registrert i ordningen. Det kan være en klippe hvor en person blir tildelt planen - noe som betyr at du blir kvalifisert for fordeler etter å ha jobbet i firmaet i en viss tid.

Pengene som legges inn i bassenget investeres så i markedet slik at de vokser. Det vil ofte være enten et investeringsstyre eller en finansiell rådgiver som tar investeringsvalg. Pengene fra bassenget brukes deretter til å betale forhåndsbestemte beløp til pensjonerte ansatte, ofte basert på hvor lenge en person har jobbet i selskapet og hva lønnen hadde mens de var der.

401(k) Grunnleggende om planen

En 401(k) plan er mye mer individualistisk. Hver person bidrar med penger til sin egen konto og velger fra en meny med investeringsalternativer. Når de går av med pensjon, kan de planlegge sin egen trekkplan for å ta ut penger etter behov. Penger bidratt til en 401(k) settes i før skatt, så deltakerne betaler skatt når de tar ut penger i pensjonisttilværelsen.

Noen ganger er det et arbeidsgiverelement i 401(k)-planer - en arbeidsgivermatch. Dette er et alternativ noen arbeidsgivere bruker som en del av ansattes kompensasjonspakke. I utgangspunktet vil et firma matche en viss sum penger den ansatte bidrar med. Dette kan være en dollar-for-dollar-match eller en mulig match, men generelt bidrar selskapet bare basert på hvor mye hver ansatt bidrar.

Bunnlinjen

De siste tiårene har pensjonsordninger i stor grad blitt faset ut til fordel for innskuddsbaserte ordninger, bortsett fra i noen få bransjer, særlig offentlig sektor. Ny forskning viser imidlertid at den konvensjonelle visdommen kan være feil, og pensjonsordninger kan faktisk koste arbeidsgivere mindre enn å tilby en 401(k)-plan.

Pensjonistplanleggingstips

• Uansett hvilken type pensjonsordning bedriften din tilbyr, kan en finansiell rådgiver hjelpe deg med å planlegge dine gylne år. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAssets gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere i ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å bestemme hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.

• Det er viktig å vite hvor mye du trenger for å leve pensjonsdrømmene dine. Bruk SmartAssets pensjonskalkulator for å se hva du trenger, og om du er i gang med å komme dit.

Bildekreditt: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

Innlegget Pensjoner kan faktisk være billigere for arbeidsgivere enn 401(k)-planer dukket først opp på SmartAsset-bloggen.