Pensjonistsparere som har betalt ned på boliglånet eller har foretatt sin siste høyskolebetaling, bør ta et øyeblikk å feire. Da bør de få det travelt med å sette sin nyvunne vindfall på jobb.
Gitt at boliglån og barns utdanning er to av de største budsjettpostene for mange mennesker, kan det å gjøre den siste innbetalingen på et bolig- eller studielån, eller avslutte høyskolesparebidrag, frigjøre en betydelig slump penger. Kombinert med myndighetenes innsats for å oppmuntre til pensjonssparing, kan disse ekstra kontantene lade 401(k)s og individuelle pensjonskontoer turbo.
Likevel gjør ikke mange mennesker som lover å ta igjen målene for pensjonssparing når de er tomme-nesters, ifølge nylige undersøkelser foreslår. En del av det kan være å ikke vite hvordan de skal fordele sin nylig frigjorte kontantstrøm, eller til og med hvor mye som har blitt frigjort. Tenk på dette eksemplet: Hvis foreldre bidrar med skattefrie maksimale $16,000 529 hver årlig til én "2,000" utdanningspareplan og har et månedlig boliglån på rundt $56,000, er det $4,700 XNUMX i året til sammen, eller omtrent $XNUMX i måneden. Selv om de bare har betalt ned college eller boliglån og fortsatt har den andre betalingen, kan det fortsatt være mye ekstra penger å bruke.
"For de fleste, når hjemme- og høyskolekostnadene er lettet, er det nesten som å få en høyning," sier Jim Colavita, senior formuerådgiver hos GenTrust i New York City.
Å ha en disiplinert plan er avgjørende for å bruke den frie kontantstrømmen klokt, og hvordan du bruker den kan avhenge av når penger blir tilgjengelig. Her er noen forslag til hvordan du omplasserer disse ressursene:
Ages 50-55
Finansielle rådgivere retter seg mot to hovedmål for personer i denne aldersgruppen: å øke pensjonssparingene og betale ned gjeld, spesielt variabel gjeld med høy rente.
Start med å øke bidragene til 401(k) eller andre arbeidsgivers spareplaner. Ideelt sett vil sparere maksimere bidraget sitt, men som et minimum bør de spare nok til å motta en hvilken som helst arbeidsgivermatch, sier John Campbell, senior visepresident og senior formuestrateg for US Bank Private Wealth Management i Chicago. For øyeblikket kan en person 50 år eller eldre lagre så mye som $27,000 401 i en 50(k). I tillegg kan personer over 7,000 bidra med $XNUMX årlig til en tradisjonell individuell pensjonskonto eller, hvis inntekten deres tillater det, en Roth IRA.
Hvis nesten pensjonister har maksert 401(k) og andre kontoer, kan et annet alternativ være å finansiere en helsesparekonto, sier Laura Davis, en finansiell planlegger ved Baird i Nashville, Tenn., som er tilgjengelig for personer med høy- egenandel helseplaner. Disse kan være tiltalende fordi bidragene reduserer skattepliktig inntekt, som en 401(k), uttak brukt til medisinske formål er skattefrie, og penger som ikke er brukt det året ruller over og hvis kontoen påløper renter eller har investeringsalternativer, er inntektene skattefritt. Det maksimale bidraget for enslige er $3,650 årlig, eller $7,300 for en familieplan. HSA-er har et innhentingsbidrag for personer over 55 på $1,000.
En annen god bruk av gratis kontanter: Ta tak i høyrente gjeld, definert som gjeld som har en rente på 10% eller høyere, sier Colavita. Sparere kan vente med å betale gjeld som er i de lave ensifrede og i stedet bruke pengene på pensjonssparing for å dra nytte av den langsiktige markedsavkastningen som vanligvis overstiger rentene på lavrente gjeld.
Davis legger til et tredje alternativ er å begynne å spare til store boligforbedringer som skal gjøres før pensjonering, spesielt for folk som kanskje bor i hjemmene sine, eller ønsker å alder på plass. Campbell er enig, og sier at denne typen fond kan akkumulere sparing for fremtidig bruk, lik et nødfond.
"Du kan bruke det fondet, og det har ingen som helst innvirkning på kontantstrømbehovene dine," sier han.
Nesten pensjonister i denne aldersgruppen kan velge å takle ett av de tre alternativene, spesielt hvis høyrentegjeld er en tung belastning. For sparere som ønsker å dele opp kontantstrømmen sin i ulike mål, foreslår Campbell dette: å allokere minst 50 % til pensjonsinvesteringer, 10 % til 25 % til nedbetaling av variabel gjeld og 10 % til 25 % til sparing i hjemmet.
Ages 55-60
For folk som blir tom-nesters eller boliglånsfrie i denne aldersgruppen, er spørsmålet om når de ønsker å gå av med pensjon. Hvis den tidshorisonten er 10 år eller lenger, forblir rådgivernes tildelingsråd den samme, spar minst halvparten til pensjonering, nedbetal gjeld og spar til boligforbedringer.
Men for de som ønsker å gå av med pensjon innen 10 år, er det nå på tide at folk møtes for å diskutere overgangen til pensjonisttilværelsen og starte eller oppdatere en økonomisk plan. En finansiell rådgiver kan legge ut sparerens kilder til garantert pensjonsinntekt, inkludert trygd og pensjoner, hvordan de skal supplere denne inntekten for å møte faste utgifter, hvordan de skal fordele i henhold til deres risikotoleranse, pensjoneringsmål og -mål og ideell pensjonsalder.
"Mellom 55 og 60 vil jeg si begynn å tenke på tingene som kan gjøres for å bevare og beskytte flere av eiendelene dine," sier Campbell.
Det kan inkludere rebalansering av porteføljer for å redusere risiko eller begynne å bygge en kontantpute for personen som er fem år eller mindre fra pensjonisttilværelsen. Begynner å se på kostnadene ved langsiktig omsorgsforsikring, spesielt hvis nærpensjonister er i rute med pensjonssparing. Rådgiverne foreslår å undersøke hybridløsninger som kan brukes til langtidspleie eller har dødsfallsfordeler, som ligner livrenter.
En potensiell sparefordeling for frigjorte kontanter for noen med et nærmere pensjoneringsmål vil være minst 50 % i pensjonssparing, mens resten fordeles avhengig av behov, 10 % til 15 %, mellom sparing av hjemmevedlikehold, gjeldsreduksjon, og langtidspleie.
Ages 60-65
I denne aldersgruppen bør sparere styre noe frigjort kontantstrøm til å bygge likvide kontoer. Avhengig av en persons komfort med å holde kontanter eller toleranse for markedsvolatilitet, kan en sparer ha en kontantpute av så mye som fire år med faste levekostnader, minus uansett garanterte inntektskilder den nesten pensjonist har, sier Davis.
Langsiktig sparing er fortsatt viktig, også, sier rådgiverne, siden pensjonering kan vare i minst 20 år. Campbell sier at pensjonister bør tenke på at pensjonisttilværelsen varer i tre faser og justere sparepengene sine med disse fasene. Fase én varer fra pensjonisttilværelsen til fylte 75 år, fase to varierer fra 75 til 85, og fase tre er 85 pluss.
På trinn én bør 25 % til 50 % av ekstra kontantstrøm tildeles først til å bygge kontanter og til langsiktige sparing. Eventuelle ekstra penger kan øremerkes til vedlikehold av hjemmet eller andre store billetter og gjeldsreduksjon.
Campbell sier at det også er mulig at folk trenger å bruke alle pengene som opprinnelig ble bevilget til barnas høyskoleutdanning eller boliglån for å forsørge seg selv i pensjonisttilværelsen. Men hvis de kan sette av 10 % til langsiktig sparing, gjør sparerne fortsatt fremgang for fremtiden.
«Det er nøkkelen. Det er den lille, inkrementelle fremgangen som kan ha en uforholdsmessig innvirkning senere, sier han.
Ta kontakt på [e-postbeskyttet]
Kilde: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo