Mening: Du kan ikke stole på trygd for å finansiere pensjonen din - det er på tide å revurdere pensjonssparestrategien din

Amerikanerne går tom for langvarige "sikkerhetsnett" - uten infrastruktur som pensjoner eller trygd, faller drivkraften på individet til å ta på seg mer ansvar, nå mer enn noen gang, for sin egen pensjonssikkerhet. Ennå 2020 data fra Employee Benefit Research Institute fant et gjennomsnittlig pensjonssparingsunderskudd på $3.68 billioner i amerikanske husholdninger i alderen 35-64, noe som betyr at utallige mennesker står overfor en underfinansiert pensjonisttilværelse.

Les: Planlegg for det verste tilfellet med lavere forventede trygdeutbetalinger ved å finne inntekt andre steder

I dagens økonomiske miljø er det vanskelig å overbevise den gjennomsnittlige personen om å forplikte deler av lønnsslippen sin til et pensjonsfond når de står overfor presserende økonomiske utfordringer på kort sikt. Økonomisk velvære fikk et slag i 2022, med folk som sto overfor økte levekostnader til tross for svak lønnsvekst — Allianz Life forskning fant at 54 % av amerikanerne måtte stoppe eller redusere pensjonsbidrag som et resultat.

I tillegg til økonomiske barrierer, trenger ansatte bedre utdanning om hva de realistisk må spare for å leve med samme standard som de gjør i dag mens de er pensjonister. For eksempel tror du kanskje å bidra med de typiske 7 % av lønnen din er nok – enda nyere veiledning sier at minst 10 % til 15 % er nødvendig for en økonomisk solid pensjonisttilværelse. 

Dessuten, til tross for at en 401(k) anses som en grunnlinjefordel, har ikke 32 % av arbeidstakere i privat sektor tilgang til en, ifølge 2021 data fra US Bureau of Labor Statistics. Dette skaper en enda større pedagogisk barriere for enkeltpersoner som selvstendig må navigere sparing for fremtiden.

Les: Hvordan få en garantert pensjonskostnad på 4.3 %

Kan ikke ta midler for gitt

På bakgrunn av dette bakteppet og den reelle muligheten Social Security ikke vil vare evig, blir to ting klart: Pensjonsindustrien trenger bedre regulering på plass for å hjelpe arbeidsgivere og folk til å lykkes, og arbeidsgivere har en stadig viktigere rolle å spille ved å tilby utdanning og tilgang til pensjonssparemekanismer.

Kritisk lovgivning på vei gjennom Washington akkurat nå - inkludert SECURE Act 2.0 og EARN Act— har som mål å adressere noen av blokkeringene som står i veien for sparing til pensjonisttilværelsen, både for bedrifter og ansatte. Et av de mest lovende elementene er en bestemmelse som vil kreve at arbeidsgivere automatisk registrerer ansatte i selskapets pensjonsordning, i stedet for å få dem til å registrere seg manuelt - noe som kan være en kompleks og lett å ignorere prosess under ombordstigning, spesielt for yngre ansatte .

I tillegg vedtar mange stater mandater som krever at virksomheter tilbyr pensjonsløsninger når de ansetter et visst antall individer. Disse programmene er sterkt subsidiert av staten og foreslår også flere skatteinsentiver for arbeidsgivere for å ha råd til kostnadene ved pensjonsordninger.

En annen stor barriere som ofte står i veien for å spare til pensjonisttilværelsen er studielånsgjeld. Amerikanere står for øyeblikket overfor nesten 1.75 billioner dollar i studielånsgjeld, ifølge til Federal Reserve Bank of St. Louis. Når slutten av moratoriet for tilbakebetalinger nærmer seg, vurderer mange mennesker sannsynligvis hvordan de skal balansere disse betalingene mot pensjonsbidrag og andre økonomiske forpliktelser.

Ny pensjonslovgivning vil sette på plass en innovativ prosess for å støtte begge målene, ved å la arbeidsgivere "matche" bidrag til ansattes studiegjeld - for eksempel for hver $100 en ansatt bidrar til deres 401(k), vil arbeidsgiveren sette $100 mot studiegjelden sin.

Handlinger arbeidsgivere og ansatte kan gjøre nå

Uansett hvordan ting utspiller seg i Washington, er det handlinger arbeidsgivere kan gjøre nå for å hjelpe ansatte med å begynne å spare mer. Arbeidsgivere bør forplikte seg til å jobbe hånd i hånd med ansatte for å støtte deres pensjonssparingsmål - dette starter med å tilby en 401(k), men det bør absolutt ikke ende der.

Det finnes en rekke tekniske løsninger som oppmuntrer til bedre pensjonsspareatferd – inkludert innebygde mekanismer som automatisk registrering og automatisk eskalering, verktøy som hjelper ansatte å visualisere hvordan deres 401(k) "lønnsslipp" vil se ut når de går av med pensjon, eller hvordan de sammenligne med jevnaldrende med samme alder og inntektsnivå for å sikre at de er på rett spor med bidrag.

Bedrifter bør også jobbe tett med ansatte for å proaktivt veilede dem om beste praksis for pensjonssparing. Dette kan inkludere personlig oppsøking til unge ansatte for å hjelpe dem med å komme i gang med 401(k) og forstå verdien av å spare til pensjonisttilværelsen, regelmessige påminnelser om å oppmuntre ansatte til å øke bidragene, og opplæring rundt vanskelige økonomiske situasjoner – for eksempel å oppmuntre ansatte til ikke å panikk og ta ut 401(k)-midler i tider med markedsvolatilitet, noe som kan låse inn tap og pådra seg store gebyrer.

En annen nøkkelfaktor er å fjerne trusler rundt sparing til pensjonisttilværelsen. Selv om en bidragssats på 10 % til 15 % er ideell, er det ikke realistisk for alle - å gjemme bort selv en liten del av lønnsslippen din, spesielt hvis du begynner å spare i en yngre alder, kan fortsatt vokse til et sunt fond når du blir eldre takket være til rentesammensetning.

Ikke alle har tilgang til en 401(k). Men selv de som gjør det, bør også se på andre skattefordelte kjøretøy for å spare så mye til pensjonisttilværelsen som mulig. Arbeidsgivere kan oppmuntre ansatte til å utforske fleksible utgiftskontoer (FSA), helsesparekontoer (HSA), IRA-er og Roth IRA-er - ved å dra nytte av disse, og maksimere bidragene der du kan, vil du ha en stor fordel når du nærmer deg pensjonisttilværelsen og hjelpe deg på sporet hvis du ikke har tilgang til en arbeidsgiversponset konto.

Vi kan ikke stole på trygd for å finansiere vår pensjonisttilværelse. Selv om kongressen flytter for å styrke programmet, forblir pensjonssikkerhetsgapet betydelig, og mange vil trenge andre midler for å skape den typen pensjonisttilværelse de ønsker. Folk bør ta dette øyeblikket til å revurdere pensjonssparestrategien sin – i mellomtiden må pensjonsbransjen og arbeidsgivere forplikte seg til å gjøre det enklere å komme i gang og holde seg på sporet.

Kristen Carlisle er daglig leder i Betterment at Work.