Mening: Hva er den beste måten å ta RMD-er fra pensjonsfond? Eksperter vurderer 3 alternativer.

-Carol

Kjære Carol, 

Gratulerer med at du har kommet deg gjennom en lærerkarriere, og for å ha spart nok til at du ikke trenger hele beløpet av de nødvendige minimumsdistribusjonene (RMDs) for å leve på akkurat nå. Men regjeringen vil ha sine skatter, så du må ta ut den påkrevd minimumsfordeling i henhold til formelen og betal inntektsskatt på det hvert år når du fyller 72 år. 

Hvis du ikke tar RMD i tide, som vanligvis er 31. desember, står du overfor en straff på 50 % på beløpet som mangler, og det kan være ganske bratt fordi du kanskje tar titusenvis av dollar. Beløpet du må ta per år er omtrent 4 % av den totale kontoen ved starten, basert på en IRS-formel som tar hensyn til din alder og mengden av eiendeler.  

Finansiell rådgiver Kenneth Waltzer hadde en klient som glemte å ta RMD-er på en konto han arvet i flere år på rad, og da han fant ut av det og gikk for å korrigere det, var det skyldige beløpet over $100,000 XNUMX. 

Det er derfor du på slutten av året ser mange påminnelser om å ta RMD-ene dine. Men det betyr ikke at det er den beste tiden. Faktisk er det sannsynligvis den verste tiden de fleste år, og er spesielt ille hvis du risikerer å glemme. 

Den beste timingen for deg vil avhenge av mengden penger og hva du trenger dem til. Det er fordeler og ulemper med hver, og finansielle rådgivere ser vanligvis at kundene deres gjør det på en av tre måter: 

Desember

Når finansielle rådgivere sier slutten av året for å tenke på RMDs, mener de ikke 31. desember; de betyr tidlig i desember. Det er også tiden mange rådgivere går gjennom regnskapet uansett, ser på rebalansering av porteføljer for kunder, og tar en siste titt på skatte-tap-høsting, som er når du selger tapende posisjoner for å kompensere for kapitalgevinster. 

I år ville noen pensjonister kanskje ha ønsket å vente så lenge som mulig før de selger noe på kontoene sine, fordi begge aksjene
SPX,
+ 1.43%
og obligasjoner
TMUBMUSD10Y,
3.615%
er betydelig ned. Det kan virke som en proff i favør av slutten av året, men for RMD-er burde det egentlig ikke bety noe. 

Fordi beløpet du må ta er basert på saldoen ved utgangen av 31. desember året før, endrer ikke disposisjonen av markedene i år noe. Du bør allerede ha beløpet du må ta ut flyttet til kontanter eller kontantekvivalenter, og å la det stå på kontoen frem til fristen eller flytte det tidligere burde ha liten forskjell. 

"En god rådgiver kommer ikke til å være en markedstimer," sier Amy Miller, en sertifisert finansiell planlegger og senior visepresident for Rikdomsspire, basert i West Hartford, Connecticut. «Hvis du trenger kontanter, kommer det til å være kontanter. Du gir opp potensialet for markedsavkastning, men jeg tror de fleste føler seg bedre over at pengene er der, og de trenger ikke å røre dem hvis markedet er nede.»

Månedlig 

Siden du kjenner RMD-beløpet ditt fra starten, er det enkelt å dele det opp i 12 like fordelinger som automatisk kan settes inn på din brukskonto. 

"Det hjelper deg med budsjett, og du får det akkurat som du får trygd eller pensjon," sier Miller. 

Den store fordelen med månedlige distribusjoner er at du ikke vil bli fristet av et engangsbeløp på titusenvis av dollar. Kommer du over en større utgift som du ikke får dekket med din vanlige trekning, kan du alltids ordne en ekstra fordeling, sier Beata Dragovics, en sertifisert finansiell planlegger og grunnlegger av Freedom Trail Financial med base i Boston.

Den eneste reelle ulempen med å ta ut månedlig er hvis du investerer eller donerer beløpet, og da er det bare mer praktisk å ha alt på en gang.

Januar

Det beste stedet for RMD-uttak kan bare være januar av én stor grunn: Det betyr at du ikke har noen risiko for å glemme. 

«Det er en veldig viktig ting. Det er en stor grunn til å sørge for at disse distribusjonene skjer,” sier Isaac Bradley, direktør for finansiell planlegging i Homrich Berg, et investeringsselskap med base i Atlanta. 

En annen sentral grunn til å ta ut penger i januar er at det gjør det lettere for dine arvinger dersom du skulle gå bort i løpet av året. "Det kan være et mareritt hvis du går bort og du ikke har tatt en RMD i året," sier Miller. Jo senere på året, desto verre blir papirarbeidet for dine kjære. 

Den potensielle con det får de fleste til å tenke på desember snarere enn januar er at de ikke ønsker å ta penger ut av kontoen før i siste mulige øyeblikk, for å fange opp en eventuell markedsoppgang, noe som spesielt gjelder i år. 

Men det forutsetter at pengene du tar ut er investert frem til du tar dem ut, og deretter sitter i kontanter etterpå. Det burde egentlig være omvendt. Pengene du vet du må ta ut bør allerede være i kontanter, og når du tar dem ut, bør du reinvestere dem hvis du ikke skal bruke dem snart. Du kan til og med overføre den i naturalier og ikke engang endre tildelingen din, bare flytte den til en skattepliktig konto. 

"Den ene forskjellen er at du kanskje vil investere i skatteforetrukne investeringer, som kommunale obligasjoner, utenfor de kvalifiserte kontoene," sier Bradley. 

Har du et spørsmål om Mekanikken til å investere, hvordan den passer inn i din overordnede økonomiske plan og hvilke strategier som kan hjelpe deg å få mest mulig ut av pengene dine? Du kan skrive til meg på [e-postbeskyttet].  

Mer fra MarketWatch