Mening: Denne førpensjonisten ble nettopp sagt opp på jobb — er det verdt å betale ned på boliglånet med sluttvederlagspengene?

Kjære Sam:

Jeg elsker "ja eller nei"-spørsmål, men dette er ikke ett. Etter 30 år som finansprofesjonell har jeg lært at beslutninger om personlig økonomi har et komplekst sett med variabler.

Avskjed kan gi trygghet med riktig planlegging, men så mye avhenger på den enkelte. Har du en annen jobb på tur? Har du tenkt å jobbe? Helt pensjonist? Eller starte en bedrift? Har du kommende familiekostnader, for eksempel høyskoleavgifter?

I tillegg må du forstå betalingen du får fra arbeidsgiveren din og hvordan du best kan bruke midlene. I tillegg til den typiske lønnsslippen din, kan du få betalt fri (PTO) og sluttvederlag.

I følge Heather Rider Hammond fra Gravel & Shea PC i Burlington, Vt.: «Sluttvederlag er kompensasjon som utbetales til den ansatte etter ansettelsesforholdet. Det er ikke betaling for utførte tjenester, så det anses ikke å være det kvalifisert kompensasjon." 

Derfor er det viktig å etablere beløp og tidspunktet for disse siste kontrollene og gjøre litt kontantplanlegging.

Det er fem områder du bør være oppmerksom på før du tar den endelige avgjørelsen:

Vurder kontantstrømbehov: Avhengig av hva du gjør, varierer dine fremtidige kontantbehov. For eksempel, med å opprette en bedrift, er det alltid oppstartskostnader. Sett av nok til disse kostnadene, samt litt penger å leve av etter hvert som du får virksomheten i gang. Hvis du søker etter en annen jobb, vil du også ha penger til neste lønnsslipp kommer.

Hvis du går av med pensjon, hold kontanter for å leve til 2023. Ved å starte pensjonsuttak i det nye skatteåret sparer du inntektsskatt. Enda viktigere, tidsforløpet vil gi deg en realistisk ide om dine månedlige kontantbehov etter jobb for å sette en månedlig utbetaling av pensjonsmidler.

Les: Har jeg råd til å pensjonere meg? Ikke før du vet svaret på dette store spørsmålet

Opprett viktige kontantkontoer: En sikkerhetskonto er obligatorisk for god økonomisk planlegging for alle, selv om du er pensjonist.

Sett i tillegg av litt penger til potensielt store utgifter: din neste bil, større arbeid rundt huset, medisinske utgifter. Dette engangsbeløpet er en sjelden mulighet til å etablere din fremtidige stabilitet.

Sjekk inn med menneskelige ressurser: Diskuter alternativene dine med dem og gjør følgende endringer.

— Øk pensjonsbidraget for å nå maks før oppsigelse: I din alder kan du sette inn $27,000 50 i år. (Maksimum før 20,500 år er $XNUMX XNUMX.) Denne økningen kan imidlertid ikke gjøres med sluttvederlagspengene dine, bare dine kvalifisert opptjent lønnssjekk. I følge Hammond: "Det er mulig for en avgående ansatt å utsette sin 'siste lønnsslipp' (inkludert hennes PTO-utbetaling) til hennes 401(k), men ikke sluttvederlag." 

— Juster helsesparekontoen din: Hvis du har en på jobb, maks den ut, som 401(k) før du avslutter ansettelsesforholdet gjennom lønnsfradrag for fordelen før skatt. For deg betyr dette $4,650 (med en $1,000 catch-up) og $8,300 for en familie (med $1000 catch-up). Nok en gang kan dette ikke gjøres med sluttvederlagspengene dine, så planlegg dine siste lønnsbidrag deretter.

— Spør om følgende alternativer:

Kan du motta utbetalingen i avdrag? Å få utbetalingen over to år kan spare deg for inntektsskatt. Dette er etter arbeidsgivers skjønn dersom det har vært permittering, men typisk ikke ved virksomhetssalg eller sammenslåing.

Bidra med litt syketid eller ferietid til en arbeidsbank? Dette frivillige systemet tilbys hos et lite antall bedrifter. Du ville gitt avkall på inntekten, men vil senke inntekten (og skatten) mens du gjør godt for noen andre.

Betale på alle 401(k)-lån, forsikringer eller andre fordeler som kun tilbys gjennom arbeid? Flere fradrag betyr færre utgifter fremover og noen kan fortsatt betraktes som bidrag før skatt.

Snakk med regnskapsføreren din (eller konsulter en): De vil vite om denne sluttvederlaget vil øke deg inn i en annen skatteramme og hvordan du best kan justere W-4 nå, slik at du ikke får en overraskelse neste vår. De vil også kunne fortelle deg om du kvalifiserer for finansiering av en individuell pensjonskonto (IRA). Å finansiere en Roth eller tradisjonell IRA for 2022 og for 2023 gjør at pengene dine kan vokse skattefritt. Hvis du har muligheten til en tradisjonell IRA, vil den være fradragsberettiget. Siden du er over 50, du kan legge bort 7,000 dollar. (Grensen er $6,000 for de under 50 år.)

Andre hensyn: Sjekk med det statlige arbeidsdepartementet for å finne ut om du kvalifiserer for arbeidsledighet. Hver stat har forskjellige regler.

Hvis du får utbetalt sluttvederlag i avdrag i løpet av 2022 og 2023, kan dette gi deg flere muligheter til å sette av penger til pensjonisttilværelsen og spare på inntektsskatten. Dette vil også potensielt forsinke din evne til å samle arbeidsledighet.

Etter å ha samlet informasjonen ovenfor, kan du bestemme hva som er igjen og legge det til boliglånet ditt. Bare husk at du fortsatt betaler boligforsikring og eiendomsskatt årlig.

Å bli permittert vekker følelser, og ingen av oss tar de beste beslutningene under stress. (Hans Seyles beviste den fysiologiske virkningen av stress på beslutningstaking på 1930-tallet.) Hvis du velger å utsette en avgjørelse om et boliglån til et par måneder inn i ditt nye liv, er dette forståelig og klokt.

Også på den følelsesmessige siden føles det alltid bra å betale ned på et boliglån uansett hvor du er i livet eller verden. Det er en god finansstrategi. (Her ser jeg oberst Potter på "M*A*S*H" brenne pantepapirene sine i Korea.)

Bare reduser aldri livet ditt eller store avgjørelser til enkle svart-hvitt. Alle gode avgjørelser kommer til de som venter og har all informasjon.

CD Moriarty er en sertifisert finansiell planlegger, spaltist for MarketWatch og foredragsholder for personlig økonomi. Hun blogger kl MoneyPeace.