Den føderale regjeringen vil tillate deg å spare nesten 10 % mer til pensjonisttilværelsen i 2023. Men det er ikke sannsynlig at mange vil dra nytte av skattelettelsen. Den enkle grunnen: Folk flest tjener ikke nok penger til å spare mer på lønnsslippene.
Det gjennomsnittlige beløpet deltakerne bidrar med er 7.3 % av lønnen deres, ifølge Vanguards How America Saves 2022-rapport. Med den hastigheten må du tjene mer enn $300,000 22,500 for å nå det maksimale beløpet på $2023 20,500 en ansatt kan spare i en arbeidsplassplan for 2022, opp fra $1,875 865 i XNUMX. For å si det på en annen måte, for å spare maks, ville du må du legge til side $XNUMX per måned, eller $XNUMX per lønnsslipp hvis du får betalt annenhver uke.
Bare 14 % av deltakerne sparte maksimumsbeløpet i 2020.
Få mennesker vil sannsynligvis også dra nytte av økningen i innhentingsbidragsgrensen, som vil tillate de 50 og eldre å bidra med en ekstra $7,500, opp med $1,000 fra 2022, for totalt $30,000. Vanguards rapport fant at bare 16% av de kvalifiserte deltar, selv om 98% av planene tillater innhentingsbidrag.
"Maksimumstallene er veldig høye. Mange mennesker tjener ikke den slags penger, sier Anqi Chen, assisterende direktør for spareforskning ved Center for Retirement Research ved Boston College.
Du trenger kanskje ikke å maks
Ikke alle trenger slike penger til pensjonisttilværelsen. Nøkkelen er å spare over tid for til slutt å kunne erstatte din nåværende inntekt i fremtiden, supplert med trygd. Hvis du tjener $60,000 XNUMX nå, ville det ikke være fornuftig å prøve å spare mer enn en tredjedel av din årlige inntekt bare fordi regjeringen sier du kan.
«Du ønsker ikke å frata deg selv i dag eller senere. Du ønsker å balansere det over tid, for å kunne opprettholde samme levestandard i pensjonisttilværelsen, sier Chen.
Den utprøvde metoden for å få folk til å bidra til pensjonssparing er et monetært insentiv: matchende midler. De "gratispengene" på bordet er grunnlaget for enhver anbefaling for hvor mye arbeidere bør bidra med. Gi i det minste opp til kampen, sier alle. Men nesten alle selskapets pensjonsordninger tilbyr matchende midler, og det har ennå ikke løst pensjonskrisen som de fleste amerikanere står overfor som ikke har spart nok.
Trend i endringer i utsettelsesraten
Hvis de nye IRS-grensene er noe å ta med seg, er det at det hjelper å presse opp grensene hvert år. Pensjonsbidrag har blitt indeksert for inflasjon siden 2001 med god grunn, fordi lovgivere erkjente at beløpet du trenger i fremtiden stadig øker.
For ti år siden var maksimum for 401(k)-bidrag $17,000 30 og går tilbake 1992 år til 8,728 var det $XNUMX. I dagens dollar ville det absolutt ikke være nok.
Samtidig må regjeringen sette et tak et sted for å sette en grense for skatteutsettelse, slik at du ikke bare kan beskytte all inntekt fra skattemyndighetene.
"Disse årlige oppsvingene betyr noe over tid, fordi sparing til pensjonering er en ting over flere tiår," sier David Stinnett, leder for strategisk pensjonsrådgivning for Vanguard.
Hans råd til de som ikke kan maksimalt ut, spesielt yngre arbeidstakere, er å i det minste bidra opp til selskapets matching og deretter automatisk eskalere spareraten over tid til noe i raseriet på 12 % til 15 %.
Det kan være nyttig å tenke på beløpene i dollar, i stedet for prosenter.
"Ved å starte i det små og tenke på det som bare '3 pennies per dollar' tjent og deretter legge til '2 pennies per dollar' hvert år fremover, vil du komme deg på sporet til de anbefalte sparerentene på kort tid," sier Tom Armstrong , visepresident for kundeanalyse og innsikt i Voya Financial.
Eskalering over tid ser ut til å flytte nålen, ifølge Vanguards studie, i det minste hvis du ser på antallet mennesker som kommer til bordet. Den frivillige deltakerandelen var bare 66 %, men deltakerandelen for automatisk påmelding var 93 %.
"Det som gjør det er enkelt å spare mer," sier Stinnett.
Mening: Grensen for 401(k) bidrag vil hoppe nesten 10 % i 2023, men det er ikke alltid en god idé å maksimere pensjonsinvesteringer
Den føderale regjeringen vil tillate deg å spare nesten 10 % mer til pensjonisttilværelsen i 2023. Men det er ikke sannsynlig at mange vil dra nytte av skattelettelsen. Den enkle grunnen: Folk flest tjener ikke nok penger til å spare mer på lønnsslippene.
Det gjennomsnittlige beløpet deltakerne bidrar med er 7.3 % av lønnen deres, ifølge Vanguards How America Saves 2022-rapport. Med den hastigheten må du tjene mer enn $300,000 22,500 for å nå det maksimale beløpet på $2023 20,500 en ansatt kan spare i en arbeidsplassplan for 2022, opp fra $1,875 865 i XNUMX. For å si det på en annen måte, for å spare maks, ville du må du legge til side $XNUMX per måned, eller $XNUMX per lønnsslipp hvis du får betalt annenhver uke.
Bare 14 % av deltakerne sparte maksimumsbeløpet i 2020.
Få mennesker vil sannsynligvis også dra nytte av økningen i innhentingsbidragsgrensen, som vil tillate de 50 og eldre å bidra med en ekstra $7,500, opp med $1,000 fra 2022, for totalt $30,000. Vanguards rapport fant at bare 16% av de kvalifiserte deltar, selv om 98% av planene tillater innhentingsbidrag.
"Maksimumstallene er veldig høye. Mange mennesker tjener ikke den slags penger, sier Anqi Chen, assisterende direktør for spareforskning ved Center for Retirement Research ved Boston College.
Du trenger kanskje ikke å maks
Ikke alle trenger slike penger til pensjonisttilværelsen. Nøkkelen er å spare over tid for til slutt å kunne erstatte din nåværende inntekt i fremtiden, supplert med trygd. Hvis du tjener $60,000 XNUMX nå, ville det ikke være fornuftig å prøve å spare mer enn en tredjedel av din årlige inntekt bare fordi regjeringen sier du kan.
«Du ønsker ikke å frata deg selv i dag eller senere. Du ønsker å balansere det over tid, for å kunne opprettholde samme levestandard i pensjonisttilværelsen, sier Chen.
Den utprøvde metoden for å få folk til å bidra til pensjonssparing er et monetært insentiv: matchende midler. De "gratispengene" på bordet er grunnlaget for enhver anbefaling for hvor mye arbeidere bør bidra med. Gi i det minste opp til kampen, sier alle. Men nesten alle selskapets pensjonsordninger tilbyr matchende midler, og det har ennå ikke løst pensjonskrisen som de fleste amerikanere står overfor som ikke har spart nok.
Trend i endringer i utsettelsesraten
Vanguard 2022
Hvis de nye IRS-grensene er noe å ta med seg, er det at det hjelper å presse opp grensene hvert år. Pensjonsbidrag har blitt indeksert for inflasjon siden 2001 med god grunn, fordi lovgivere erkjente at beløpet du trenger i fremtiden stadig øker.
For ti år siden var maksimum for 401(k)-bidrag $17,000 30 og går tilbake 1992 år til 8,728 var det $XNUMX. I dagens dollar ville det absolutt ikke være nok.
Samtidig må regjeringen sette et tak et sted for å sette en grense for skatteutsettelse, slik at du ikke bare kan beskytte all inntekt fra skattemyndighetene.
"Disse årlige oppsvingene betyr noe over tid, fordi sparing til pensjonering er en ting over flere tiår," sier David Stinnett, leder for strategisk pensjonsrådgivning for Vanguard.
Hans råd til de som ikke kan maksimalt ut, spesielt yngre arbeidstakere, er å i det minste bidra opp til selskapets matching og deretter automatisk eskalere spareraten over tid til noe i raseriet på 12 % til 15 %.
Det kan være nyttig å tenke på beløpene i dollar, i stedet for prosenter.
"Ved å starte i det små og tenke på det som bare '3 pennies per dollar' tjent og deretter legge til '2 pennies per dollar' hvert år fremover, vil du komme deg på sporet til de anbefalte sparerentene på kort tid," sier Tom Armstrong , visepresident for kundeanalyse og innsikt i Voya Financial.
Eskalering over tid ser ut til å flytte nålen, ifølge Vanguards studie, i det minste hvis du ser på antallet mennesker som kommer til bordet. Den frivillige deltakerandelen var bare 66 %, men deltakerandelen for automatisk påmelding var 93 %.
"Det som gjør det er enkelt å spare mer," sier Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo