'Nei nei nei nei nei!' Min kone og jeg er nær pensjonisttilværelsen, men vi ønsker å kjøpe et hus. Bør jeg tømme 401(k) for forskuddsbetalingen?

Ville det være en dårlig idé å rydde ut 401(k), som er den minste, for å sette en forskuddsbetaling på huset? Jeg vet jeg ville bli skattlagt på det, men forhåpentligvis kan jeg dekke det. Jeg er over 59 år, og jeg håper å gå av med pensjon om seks år. Min kone kan pensjonere seg litt før det.

Takk skal du ha,

Venter i Westchester

'The Big Move' er en MarketWatch-kolonne som ser på inn og ut av eiendommer, fra å navigere i letingen etter et nytt hjem til å søke om pantelån.

Har du et spørsmål om å kjøpe eller selge et hjem? Vil du vite hvor ditt neste trekk skal være? Send e-post til Jacob Passy på [e-postbeskyttet].

Kjære venter,

Jeg liker ikke å si nei til leserne. Det er klart at det å kjøpe et hjem er viktig for deg og din kone - naturlig nok vil det å ha et sted å kalle ditt eget gi en følelse av trygghet og stabilitet når du går inn i pensjonisttilværelsen og tilpasser deg en fast inntekt. Men som klisjeen sier, ved hjelp av The Rolling Stones, kan vi ikke alltid få det vi vil.

Jeg presenterte dette hypotetiske scenariet for økonomiske planleggere. Over hele linja advarte praktisk talt alle mot dette. Noen var mer sløve enn andre.

"Her er min ekspertinnsikt i denne saken: Nei, nei, nei, nei, nei!" sa Peter Palion, grunnlegger av Master Plan Advisory, et finansplanleggingsfirma med base i New York.

Som mange andre potensielle boligkjøpere, kan du se boliglånsrentene øke og føle behovet for å låse inn en lavere rente mens du fortsatt kan. Og til en viss grad er det et argument som kan argumenteres for at garanterte besparelser i form av lavere rente er verdt å gå glipp av den potensielle veksten til disse pengene gjennom å investere. Regnestykket endres etter hvert som vi blir eldre og nærmer oss pensjonisttilværelsen.

"Selv om priser og vekst ikke er garantert, vil finansplanleggingsmodeller vise at å bruke en tredjedel av pensjonssparingene dine til å kjøpe et nytt hjem i begynnelsen av pensjonisttilværelsen vil gi mindre disponibel inntekt i pensjonisttilværelsen, fratrukket boliglån," sa Sean Pearson, en finansiell planlegger med Ameriprise Financial Services i Pennsylvania.

Du er på et punkt i livet hvor målet bør være å maksimere pensjonssparingene dine. En grunn til det, bemerker Pearson, er at disse midlene vil komme godt med når helsen til deg og din kone blir dårligere. Du ønsker å ha rikelig med ressurser til å dekke levekostnadene dine i fremtiden.

Dette gjelder også å eie boligen. Jada, forskuddsbetalingen er det første hinderet, men nedover veien må du fortsette å betale skatt og vedlikehold, selv etter at boliglånet er nedbetalt. Så hva ville skje hvis du ikke har midler til å dekke det langt etter pensjonisttilværelsen? Jeg tviler på at du eller din kone ønsker å risikere tvangssalg eller å bo i elendighet nedover veien.

Jeg er også bekymret for at du underspiller det potensielle skattetreffet her. Noen 401(k)s tillater utdelinger mens du fortsatt er ansatt - i noen tilfeller uten den typiske 10% skattestraff hvis personen er over 59.5 år. Likevel vil enhver utdeling fra kontoen din bli skattlagt som inntekt. Å legge til $200,000 200,000 i inntekt via pensjonskontoen din vil lett sette deg inn i en høyere skatteklasse - et veldig kostbart forslag. Og egentlig, når skatter er tatt med, vil du egentlig ikke motta $XNUMX XNUMX uansett.

Noen økonomiske planleggere foreslo at du kunne ta opp et 401(k) lån. Ved å gjøre dette vil du i hovedsak låne penger til deg selv - og du må betale tilbake med renter. Et lån som dette regnes ikke som en skattepliktig hendelse. "De kunne låne opptil 50,000 600,000 dollar hver på denne måten, noe som burde gå langt mot en nedbetaling for et par med bare noen få år igjen til pensjonisttilværelsen og et reiregg på XNUMX XNUMX dollar," sa Paul Winter, en finansiell planlegger basert i Utah.

Igjen, men å ta penger ut av pensjonskontoene dine for å sette mot en forskuddsbetaling har en stor mulighetskostnad - det vil sannsynligvis ikke tjene like stor avkastning ved å bli investert i et hjem som det ville blitt investert i markedet.

Til syvende og sist, hvis det å kjøpe et hjem vil spare deg penger i det lange løp, kan det være lurt å vurdere en mindre forskuddsbetaling, selv om det betyr at du må betale for boliglånsforsikring. Du trenger ikke en forskuddsbetaling på 20 % for å kjøpe bolig, og du kan fokusere på å betale ned hovedstolen raskere når den er kjøpt ved å betale ekstra for å fjerne ekstrakostnadene ved boliglånsforsikring.  

Hvis du og din kone ikke har gjort det, ville jeg satt meg ned med en finansiell rådgiver for å sette opp målene dine for pensjonisttilværelsen. De kan kjøre en analyse av din nåværende pensjonssparing for å anslå hvor langt de vil strekke seg - og derfra kan dere to bestemme om det er økonomisk fornuftig å kjøpe et hjem. Dere fortjener begge en fredelig, morsom pensjonisttilværelse, og å være bevisst på hvordan du bruker pengene dine de neste årene kan bidra til å garantere det.

Ved å sende spørsmålene dine på e-post, godtar du å la dem publiseres anonymt på MarketWatch. Ved å sende inn historien din til Dow Jones & Company, utgiveren av MarketWatch, forstår og godtar du at vi kan bruke historien din, eller versjoner av den, i alle medier og plattformer, inkludert via tredjeparter.