Jobben min blir avviklet og jeg får en sluttpakke. Betraktes det som inntekt for IRS-grenser på Roth IRA-bidrag?

Firmaet mitt vil bare matche bidragene mine opptil 6 % av lønnen, så det er ingen ekstra matchende fordel for å bidra til IRS-grensen. Jeg regner med at det kan ta litt tid før jeg finner en ny jobb, så jeg er ute etter å maksimere mitt bidrag.

Betraktes sluttvederlaget mitt som inntekt for IRS-inntektsgrensene på Roth IRA-bidrag? Hvis jeg er under inntektsgrensen, er det noen omstendigheter der det ville være mer fordelaktig å bidra med mindre til 401(k) og bidra med noe til en Roth IRA?

Hva om jeg bidrar med hele $22,500 401 før den gamle jobben min slutter, og så får jeg en annen jobb før året er omme? Er det mulig å bidra til en ny XNUMX(k)-konto for å få ytterligere matching?

Strategisk på fravikelse

Kjære strategiske,

Jeg beklager å høre om din forestående permittering. Dessverre, rosa slips i noen bransjer som lavkonjunktur frykt skygge horisonten. Mange arbeidere i teknologisektoren vet dette altfor godt. IBM
IBM,
-4.48%,
Lam Research Corp.
LRCX,
+ 1.91%
og SAP
SEVJE,
-1.77%
er bare noen av de siste store selskapene trimming personale.

På den lysere siden har skattekoden alternativer for hvor du kan distribuere og gjemme penger blant disse makroøkonomiske spørsmålstegnene. Men det er ikke nødvendigvis en enkel oppgave, spesielt akkurat nå. "Du prøver å ta avgjørelser i møte med usikkerhet, og det er tøft," sa Eric Bronnenkant, skattesjef hos robo-rådgiveren Betterment.

Utgangspunktet er en 401(k) bidragsgrense i 2023 som går opp til $ 22,500. Innhentingsbidrag gir en ekstra $7,500 for arbeidere over 50 år. Så er det inntektsgrenser å sette penger inn i Roth IRA, som er finansiert med penger etter skatt. Enkeltpersoner må tjene under 153,000 228,000 dollar, og ektepar som samler inn må tjene XNUMX XNUMX dollar for å kunne bidra med noe til disse kontoene, sier IRS-reglene.

Skattemyndighetene gjelder sluttvederlag som tilleggslønn, og det er underlagt inntektsskatt og lønnsskatt. «Generelt sett» teller sluttpenger mot Roth IRA-inntektsgrensene, sa Nilay Gandhi, seniorformuerådgiver i Vanguard — «med mindre sluttvederlaget er spesifikt ekskludert av arbeidsgiveren, og den ansatte bør spørre arbeidsgiveren sin om det kommer til å bli vurdert som skattepliktig. inntekt eller ikke."

Selv om lønn, pluss sluttvederlag, slår deg ut av striden for direkte Roth IRA-bidrag, bemerket Bronnenkant at du fortsatt kan ha muligheten til en "backdoorRoth IRA-konvertering, til tross for inntekten din.

Du spør hvor mye du kan helle inn i en ny 401(k)-plan hvis du allerede har maksert bidrag hos din nåværende arbeidsgiver. Svaret er $0, sa Bronnenkant, fordi skattemyndighetene ikke vil tillate folk å legge til mer penger til en ny plan etter å ha nådd den maksimale årlige bidragsgrensen andre steder. "Spesielt, det som ikke er aggregert er arbeidsgiveravgifter," sa han.

Det er ingenting som hindrer den nye arbeidsgiveren i å gi sine egne 2023-bidrag til den skinnende nye 401(k)-kontoen din, selv om du ikke kan legge til flere for året, sa Gandhi.

Det er noe å spørre potensielle arbeidsgivere om, sa Gandhi. «Det er grunnen til at planregler er så viktige her. Planregler vil styre hvilke bidrag som skal skje fra ansatte og hva arbeidsgiver også skal gjøre, sa han. Det er mer om reglene rundt arbeidsgiverbidrag fra MarketWatch-investeringsspaltist Beth Pinsker her..

Så er det spørsmålet ditt om det er scenarier der det er mer nyttig å sette mindre penger i din nåværende 401(k) og flere direkte bidrag til en Roth IRA. Du kunne legg inn hele $22,500 401 i XNUMX(k), sier du, men du vil vite om du bør.

Å holde tilbake på 401(k)-bidragene kan muligens gi deg en sjanse til mer arbeidsgivermatching på en ny konto, sa Bronnenkant. Det forutsetter at den nye jobben kommer i år (og jeg håper den er det). "Det scenariet krever at du har innsyn i fremtiden som du kanskje ikke har i dag," bemerket han.

Å helle mer inn i Roth IRA kan være en måte å etablere en pengekilde som fungerer som en pensjonskonto, men også en sparefond for en potensiell storm.

"Bidrag kan komme ut skatte- og straffefrie når som helst, så det kan tjene som et nødfond mens de vokser også," sa Gandhi.

Hvis uttak overstiger bidrag, kan skatter og straffer slå inn for en person under 59 ½ år, Vanguard notater. I tradisjonelle IRAer gjelder skatter og straffer for uttak av bidrag før 59 ½ år, heter det.

Blant mengden av økonomiske spådommer for 2023, Vanguard forutser en 90% sjanse for en resesjon i USA. Men det vil sannsynligvis være en del av en verdensomspennende lavkonjunktur som ville være «beskjeden», ifølge kapitalforvaltningsgigantens globale sjeføkonom.

Disse nødpengene kan vise seg å være av «høy betydning» hvis det vil ta litt tid før neste jobb kommer, sa Gandhi.

Hvordan vil økonomien og arbeidsmarkedet se ut i mars? Er det en myk, selv en myk, landing? En innkommende lavkonjunktur? Vi skulle alle ønske at vi hadde mer sikkerhet. "Du tar den beste avgjørelsen du kan med den informasjonen du vet på det tidspunktet," sa Bronnenkant.

Har du et skattespørsmål? Skriv til meg på: [e-postbeskyttet]

Takk for at du leste. Jeg vil hjelpe deg å tenke bredere om problemene som påvirker skattene dine. Jeg tilbyr ikke skatteråd, bare et forsøk på å se på hva virvelen av skatteregler og økonomiske forhold kan bety for lommeboken din.

Jeg er her for leseren som møter skattene sine med en følelse av resignasjon. Du er bare ikke så opptatt av skatt, skjønner jeg. Jeg var en gang den fyren. Under sjargongen, tenk på skatten din som en labyrint - med penger på slutten. Eller en felle du må unngå.