"Mine venner og familie sier jeg er rik." Jeg er 26 og tjener 100 850 dollar i året ved å bo i St. Louis, hvor jeg betaler XNUMX dollar i husleie. Men jeg har ikke råd til å kjøpe bolig, og taper penger når jeg investerer. Ville det være smart å ansette en finansiell rådgiver?

Spørsmål: Jeg er en 26 år gammel farmasøyt som tjener omtrent $100,000 5600 i året - hjembetaling er omtrent $4 i måneden - bor i St. Louis. Jeg bidrar med 401% til min arbeidsgiver 25,000l(k), som er maksimal match. Jeg har for øyeblikket rundt $850 148,000 på sparekontoen min for nødsmidler. Leien min er $5/måned som jeg delte med kjæresten min, og jeg har ikke bilbetaling eller kredittkortgjeld. Men jeg ble uteksaminert med $6 4,000 i totale studielån med en gjennomsnittlig rente på rundt 113,000-2,000% (men fortsatt i den rentefrie perioden). Jeg har betalt $1,000 500 per måned siden jeg ble uteksaminert for å få totalen ned til $2022 XNUMX for øyeblikket. Jeg vil begynne å spare for en forskuddsbetaling på et hus, så jeg har nylig redusert studielånsbetalingen min til $XNUMX/måned og har satt $XNUMX/måned på en skattepliktig investeringskonto og $XNUMX/måned på en Roth IRA siden midten av mars XNUMX. Men med de siste problemene i aksjemarkedet har jeg allerede tapt noen penger. 

Jeg føler at økonomien går ned og boligmarkedet er i trøbbel, så jeg lurer på om jeg gjør ting riktig? Bør jeg fortsette å leie i stedet for å bekymre meg for å spare til et hjem på dette tidspunktet og bare fortsette å sette inn $4,000 måned i lån til de er borte? De fleste av vennene mine og familien min sier at jeg er "rik" fordi jeg lager seks tall, men jeg føler meg ikke sånn gitt all gjelden og ingen penger spart til et hjem. 

Svar: Det høres ut som om du føler deg stresset over penger og stiller spørsmål ved beslutningene dine, så vi spurte økonomiske rådgivere og pengeproffer hva du gjør riktig og hva du kanskje vil endre. Og så dykker vi ned i om det er lurt for deg å vurdere en finansiell rådgiver for å hjelpe deg. (Ønsker du å ansette en finansiell rådgiver? Du kan bruke dette verktøyet til å bli matchet med en rådgiver som kan dekke dine behov.)

Men først ting først: Grunnen til at ting kan føles stramt, er fordi du er en sterk sparer, og for det fortjener du å bli berømmet. Det er imidlertid viktig å prioritere, spesielt rundt dine personlige mål. 

"Jeg vil basere sparerenten din mot en bolig, og hvor mye du midlertidig kan avlede fra studielånsgjelden til en bolig, på hvor mye du tror boligen vil koste," sier Joe Favorito, sertifisert finansiell planlegger i Landmark Wealth Management. Hvis du tror det vil koste $ 500,000 20 å kjøpe boligen du ønsker, vil du legge ned minst 100,000 % for å unngå boliglånsforsikring, noe som betyr at du må spare rundt $ 2,777 10 utover nødfondet ditt. Det er omtrent $XNUMX per måned i tre år uten inntekt. "Deretter vil du ha minst seks måneder ekstra med nødmidler basert på hva levekostnadene dine vil være når du eier et hjem, inkludert skatter, forsikringer, verktøy og mat," sier Favorito. Til syvende og sist lønner det seg sannsynligvis å omdirigere noen av studielånspengene midlertidig, men etter hvert som inntekten din vokser, kan du alltid betale ekstra hovedstol, sier Favorito. "Når du har sikret deg en forskuddsbetaling, mål minst XNUMX % av bruttoinntekten din til pensjonskontoer på en konsistent basis," sier Favorito.(Selvfølgelig, når utbetalingene av studielån gjenopptas, må du alltid betale minimumsbeløpet.)

Har du spørsmål om din økonomiske rådgiver eller ønsker å ansette en ny? Send spørsmålene dine på e-post til [e-postbeskyttet].

Men bør du i det hele tatt spare til et hus? Vel, det kommer an på. Det kan føles vanskelig å prioritere å sikre en langtidsbolig, og en bolig er ikke alltid den beste investeringen på grunn av bærekostnadene over tid. "Selv om det å leie er noe som kan tillate deg å leve med en positiv kontantstrøm, er et hjem en mye mer praktisk løsning hvis målet ditt er å være gift og oppdra en familie," sier Favorito. "Når du har et fast boliglån på plass og inntekten din vokser over tid, vil du kunne nå noen av de andre spare- og gjeldsreduksjonsmålene." Når det er sagt, bør alle penger som spares mot et hjem investeres i kontantlignende investeringer som pengemarkeder, CD-er eller ultrakortsiktige obligasjonsfond, ikke i noe som vil introdusere volatilitet, med mindre boligkjøpet ditt er 7-10 år på vei. . 

Og det kan være lurt å se på nedbetalingen av studielånet slik: Det tilsvarer i bunn og grunn å kjøpe en investering med garantert avkastning lik renten, fordi de vil ha omtrent samme innvirkning på kontantstrømmene dine, sier sertifisert finansplanlegger Eric Figueroa fra Hesperian Wealth. "Jeg kan ikke forutsi fremtiden, men høy og økende inflasjon, høy verdivurdering på aksjemarkedet, negativt aksjemarkedsmomentum, økende resesjonsrisiko og stigende renter ser ut til å bekrefte mistankene dine om at utsiktene for aksje- og obligasjonsavkastning er dårlige." sier Figueroa. Proffene sier at dette kan bety at det kan være en bedre idé å fokusere på å betale studielånsgjeld i stedet for å styrke pensjonssparingene utover det du allerede gjør (matchen er tross alt verdt å få). Når det er sagt, med en så positiv kontantstrøm kan det være verdt å vurdere en refinansiering av studielånene dine. 

Ønsker du å ansette en finansiell rådgiver? Du kan bruke dette verktøyet til å bli matchet med en rådgiver som kan dekke dine behov.

Videre, mens rentene fortsatt er frosset på studielån, kan dette være det perfekte tidspunktet for å opprettholde den vanlige betalingen fordi alt vil komme ut av hovedstolen. "Hvis du har råd til det, er dette den eneste gangen du kan spise inn hovedstolen ved bare å gjøre din vanlige betaling som vil fremskynde sparingen din," sier Figueroa. 

Det er også viktig å forstå at når du er investert i markedet, vil du tåle tap på et tidspunkt, og i din alder bør pensjonskontoene dine ha en vekstorientering. «Dette betyr en bredt diversifisert allokering på minst 70 % i aksjemarkedet. Ikke la markedsvolatilitet skremme deg da det gjelder langsiktig investering i ting som 401(k) og Roth IRA, markeder er veldig uforutsigbare på kort sikt, men statistisk ganske konsistente på lengre sikt, sier Favoritt. Og selv om det er vanskelig å gjøre, sier Figueroa at du prøver ditt beste for å ignorere Roth IRAs ytelse til du trenger det mange tiår fra nå. "Bare fortsett å investere i langsiktige eiendeler regelmessig over tid. Du trenger ikke pengene med det første, så sett pengene på jobb, sier Figueroa.

Bør du ansette en finansiell rådgiver for å hjelpe deg?

Kan være. Fordelene sier at i ditt tilfelle kan en rådgiver med fast honorar (noen rådgivere krever en fast årlig fastavgift som vanligvis er i størrelsesorden $2,000 til $7,500) eller en timelønnsrådgiver (timepriser er omtrent $200-$400 i timen ofte) være en god innsats. Denne typen rådgivere kan lede deg gjennom volatilitet, presentere forbruks- og spareprioriteringer på en sammenhengende måte og utvikle en økonomisk plan du kan følge. (Ønsker du å ansette en finansiell rådgiver? Du kan bruke dette verktøyet til å bli matchet med en rådgiver som kan dekke dine behov.)

«En timebasert eller retainerbasert rådgiver kan hjelpe deg med å sette opp spareplanen din og sette strategien din på plass på mer prosjektbasis. En retainer-fee-rådgiver kan hjelpe deg med å sette opp planen din og bistå med løpende overvåking og administrasjon, sier Zack Hubbard fra Greenspring Advisors. Her er hva en timebasert økonomisk rådgiver kan koste, og her. er spørsmålet du bør stille enhver adbier du måtte ønske å ansette.

Til syvende og sist er det opp til deg. Noen investorer elsker hjelp fra en profesjonell, spesielt i tider med markedsvolatilitet eller når de har mange konkurrerende økonomiske krav, og noen finner ut at de kan gjøre det alene. Her er hva du skal spørre en rådgiver du kanskje vil ansette.

• Spørsmål redigert for korthet og klarhet

Har du spørsmål om din økonomiske rådgiver eller ønsker å ansette en ny? Send spørsmålene dine på e-post til [e-postbeskyttet].