Jeg har det bra økonomisk som en enslig 29-åring som dessverre fortsatt er romkamerater med min mor. Vi deler alt på midten, og jeg bor hovedsakelig hos henne siden det er veldig dyrt å bo alene i byen min, og det hjelper også å lindre mye økonomisk stress på mamma og meg.
Ærlig talt, vi bor i et bobil - vaskemaskin og tørketrommel inkludert - og leien er betydelig billigere og vi har mer plass og faktiske parkeringsplasser sammenlignet med de typiske leilighetene i mitt område. Jeg har ingen billån, ikke kredittkort og ingen studiegjeld.
Jeg har et nødfond på $25,000 26,000 på en høyavkastningssparekonto. Jeg har $6,000 4,000 i en Roth IRA (arbeidsgiveren min tilbyr ingen pensjonsytelser), $1,300 på min robo-rådgiver investeringskonto, $XNUMX på en sparekonto og $XNUMX i sjekken min.
Jeg prioriterte å betale ned bilen min om to år, og spare et solid nødfond fordi du ærlig talt aldri vet hva som kan skje, og jeg har ikke tenkt å lære på den harde måten. Men nå som disse målene er nådd, vet jeg virkelig ikke hva jeg skal spare til neste gang.
Målet mitt er å ha en nettoformue på minst $100,000 XNUMX, da jeg alltid leser hvordan det er et godt tall å møte, og jeg er bekymret siden jeg er etter i pensjonsfond, så jeg åpnet en robo-rådgiverkonto spesielt for pensjonsformål.
"«Jeg kommer nok til å spare for evigheten for å komme opp med en anstendig forskuddsbetaling for et hjem i California. Men husleiene fortsetter også å stige."
Men hva er det neste? Jeg vet at folk sier at jeg bør spare til et hus i California, men jeg ser ikke på det som en realitet. Jeg vokste aldri opp med drømmen om å eie et hus, så jeg hadde egentlig aldri den forventningen.
Siden jeg ikke har kjæreste, forlovede, mann eller barn, vet jeg at jeg har litt mer frihet, men ærlig talt, Quentin, hva skal jeg spare til? De 4,000 dollarene på sparekontoen min er morsomme penger, men uansett hva jeg tar ut, erstatter jeg dem slik at de aldri blir tappet.
Når jeg har nådd målet om å ha en nettoverdi på $100,000 XNUMX, vet jeg bare ikke hva jeg skal spare til neste gang? Et hus? Jeg kommer nok til å spare i evigheter for å komme opp med en anstendig forskuddsbetaling for et hjem i California. Men husleiene fortsetter også å stige.
Jeg planlegger å søke en ny jobb som jobber for fylket som tilbyr høyere lønn, mulig pensjon og ytelser, nærmere bestemt en pensjonsordning, så jeg forventer fortsatt å leve under mine evner med enda mer penger til overs. Men jeg vet bare ikke hva jeg skal gjøre med det.
Husvogn jente
Kjære gjeldfri jente,
Tallet på $100,000 100,000 er en rund, hvis vilkårlig, en. Men jeg tror det hjelper å ha noe å skyte etter, så jeg har ingen problemer med det. Den markerer en sekssifret terskel, og den viser hva som er mulig. "Hvis jeg kan spare $XNUMX XNUMX, kan jeg gjøre så mye mer." Media og finansplanleggingsmiljøet nevner den iøynefallende summen fordi den kan inspirere sparerne til tillit, og få dem til å glede seg over å være mer oppmerksom på forbruk, sparing og investering.
Fraværet av forventninger du refererer til i brevet ditt er som små usynlige tau laget håndlaget i Lilliput som holder oss tilbake. Vi kjenner knapt at de drar i oss fordi vi ikke alltid vet at de er der. Vi står opp hver morgen og går gjennom livet vårt, ikke helt komfortable i troen på at den jobben ikke er for oss, eller den akademiske graden, eller til og med det huset.
Men fra det du har fortalt meg om å sette opp din egen Roth IRA, nødfond og høyavkastningssparekonto, har du mange forventninger. Å eie ditt eget hjem er utenfor rekkevidde for deg for øyeblikket, men jeg tror det kan være på reisen din hvis du fortsetter å gjøre det du gjør: tenke fremover, spare og planlegge for å gradvis jobbe deg opp til en jobb som har bedre lønn og ideelt sett en 401(k) med en arbeidsgivermatch.
Larry Pon, en finansiell planlegger basert i Redwood City, California, har store forhåpninger til deg. «Du er bare 29 år gammel og har mye liv å leve! Gratulerer med det du har fått til så langt. Jeg har vært i praksis i 36 år, og jeg har ennå ikke møtt noen som har spart for mye penger. Du gjør det bra med kortsiktige spare- og nødfond.»
"Jeg tror en moderat allokering kan være fornuftig for investeringskontoen din. På denne måten tar du ikke for mye risiko ved å være aggressiv eller ikke tjene tilstrekkelig avkastning ved å være konservativ," sier han og legger til, "Hvis den nye jobben tilbyr en HSA-kvalifisert medisinsk plan, dra nytte av HSA (Heath Savings Account). Dette er en fin måte å spare penger for dine fremtidige medisinske behov på skattefri basis."
Høye levekostnader
Det er ikke lett å bo i California på grunn av levekostnadene og høye boligpriser, og det er ikke lett å se på hva andre mennesker har – og ikke har. Ulikheten i staten har økt det siste tiåret. Californias økonomi overgår de fleste stater, men nivået av inntektsulikhet overstiger alle unntatt 5 stater, ifølge Public Policy Institute of California, en ideell organisasjon basert i San Francisco.
"Familier på toppen av inntektsfordelingen i California har 12.3 ganger inntekten til familier på bunnen - 262,000 21,000 dollar mot 90 10 dollar for henholdsvis 2018. og XNUMX. persentil i XNUMX - målt før skatt og sikkerhetsnettprogrammer," sa PPIC i en rapporterer utgitt i fjor. – Ulikheten er tilstede i hele staten. Dagens regjeringspolitikk reduserer gapet mellom fattig og rik betydelig.»
Dette er viktig fordi (a) det gapet må lukkes for å hjelpe flere mennesker til å oppnå høyere livskvalitet, (b) du ikke er alene og (c) mens du kanskje har mindre enn de rikeste i staten, har du også mer enn mange mennesker. Du har oppnådd så mye allerede, og din evne til å spare hjelper deg mot den nedbetalingen. Ettersom mange New Yorkere og Angelenos brenner penger på husleie, er det smart at du bor hos moren din. (I tillegg vil hun ikke være der for alltid.)
Jeg spurte David K. Golbahar, en direktør ved det globale konsulentselskapet JS Held i Los Angeles, California om situasjonen din. «Dessverre, hun henger på kontanter en forferdelig tid. Jeg foreslår først obligasjoner med det amerikanske finansdepartementet som for øyeblikket er inflasjonsjustert. Minste holdeperiode er 5 år, men det er fornuftig i hennes stilling. Jeg ville diversifisert hennes beholdning med noen av disse obligasjonene.»
En advarsel om obligasjoner: Obligasjonsprisene faller når rentene stiger, og de presterer vanligvis dårlig i et miljø som dette. Som MarketWatch-spaltist Philip van Doorn skriver: "Hvis du har en obligasjon og planlegger å holde den til den forfaller, endrer ikke nedgangen i markedsverdi det faktum at du vil motta pålydende når den forfaller."
Med inflasjonen har nådd det høyeste i 40 år, sier van Doorn at det kan ta lang tid før renteoppgangen og fallet i obligasjoners markedsverdier snur. "Hvis du kjøpte en obligasjon med rabatt (for mindre enn pålydende), vil du ha en gevinst når den forfaller," legger han til. "Vice versa hvis du betalte en premie for obligasjonen din. Dag-til-dag prisfluktuasjoner påvirker ikke utbetalingen ved forfall. Du fortsetter å motta renter til obligasjonen forfaller."
For $25,000 3 foreslår Golbahar seks måneder med utgifter på en 6 eller XNUMX måneders CD eller høyrentekonto, og resten på en meglerkonto eller annen investeringskonto for å tjene mer over tid. Når du har en forskuddsbetaling, sier Golbahar at en utleieeiendom - noe du kan sette et depositum på og administrere for passiv inntekt - kan hjelpe deg med å nå målet ditt om å eie et hjem raskere.
Å leie en eiendom kommer med ansvar, inntektsskatt og hodepine hvis du har en dårlig leietaker. Fordelen for deg er at - på et tidspunkt i fremtiden når du er på et sikrere økonomisk grunnlag - kan det tillate deg å kjøpe i et område der du har råd, og i teorien høste fruktene av økningen i eiendommens verdi over tid. Men når den tid kommer, kan du like mye fokusere på å kjøpe et studio eller ett-roms til deg selv i et fremadstormende nabolag.
Miraklet med renters rente
De fleste har ikke nådd sin høyeste inntektsevne ved 29. De har faktisk ikke kommet i nærheten av det. Når du er i 20-årene, finansier pensjonskontoen din fullt ut, betal ned studiegjeld, sørg for at du har et nødfond på 3 til 6 måneder med utgifter, og spor dine månedlige utgifter. Du gjør alt dette – på egen hånd – og muligens til og med utkonkurrerende i forhold til inntekten din.
Du vet ikke hva som er rundt hjørnet. Økonomien vokser i sykluser, og du kan – om 5 eller 10 år fra nå – finne deg selv i en posisjon til å få en fot på eiendomsstigen i California eller andre steder. Livet ditt vil bare bli større og få nye opplevelser. Du kan ende opp med å bo i California, eller du kan ikke. Det er så mye foran deg, og du forbereder deg på det ukjente.
Når det gjelder pensjonsinvesteringene dine, ikke undervurder miraklet med renters rente. Du tjener penger på din første investering, og penger på investeringens avkastning. Det er gevinsten fra den reinvesterte interessen. Det tar tid, men den ene tingen du har på din side - noe som dessverre mange mennesker ikke har som tenker på boligeierskap og pensjonering - er tid.
Jo eldre du blir, jo flere år ligger bak deg, og jo raskere blir turen. Det er også lurt å bruke noen av pengene dine til å reise og se andre deler av landet og etter hvert andre deler av verden. Det vil inspirere og forandre deg. Fortsett å gjøre det du gjør. Det vil være verdt det. Du vil legge merke til at jeg også endret oppskriften din. Du har null gjeld. I 2022 er det ingen liten prestasjon.
Sjekk ut Moneyist private Facebook gruppe, hvor vi ser etter svar på livets peneste pengeproblemer. Leserne skriver inn til meg med alle slags dilemmaer. Legg ut spørsmålene dine, fortell meg hva du vil vite mer om, eller veie inn i de siste Moneyist-kolonnene.
Moneyisten angrer på at han ikke kan svare på spørsmål individuelt.
Ved å sende spørsmålene dine på e-post, godtar du å la dem publiseres anonymt på MarketWatch. Ved å sende inn historien din til Dow Jones & Company, utgiveren av MarketWatch, forstår og godtar du at vi kan bruke historien din, eller versjoner av den, i alle medier og plattformer, inkludert via tredjeparter.
Les mer:
"Vi tror at hans ekskone satte henne opp til dette": Min manns datter spurte meg hvorfor jeg er begunstiget av farens livsforsikring i stedet for henne. Hvordan svarer jeg?
'Det satte alle i en merkelig posisjon': Vår servitør sa at et servicegebyr på 20 % ble lagt til for å dekke fordeler og helseforsikring, men at det ikke var et tips. Er dette normalt?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-am-29-and-live-with-my-mother-in-a-rented-mobile-home-in-california-i-have-a-25k-emergency-fund-and-26k-in-a-roth-ira-what-should-i-save-for-next-11651635593?siteid=yhoof2&yptr=yahoo