Mange amerikanere sparer til pensjon gjennom 401(k)s. Disse kontoene tilbyr skatteutsatte fordeler, noe som betyr at pengene dine kan vokse skattefritt til du foretar et uttak. Men for de som ikke har tilgang til en arbeidsgivers pensjonskonto, eller bare ønsker å spare ekstra penger utover IRS-grensene for en 401(k), sier Morningstar at skattepliktige kontoer som brukes til å kjøpe og selge investeringsverdipapirer kan hjelpe deg spare mer til pensjonisttilværelsen. Her er det du trenger å vite.
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å lage en investeringsplan for dine pensjoneringsbehov og -mål.
Sammenligning av 401(k)s vs. skattepliktige kontoer
Arbeidsgiver gitt pensjonskontoer som 401 (k) s gi arbeidstakere muligheten til å foreta automatiske investeringer samtidig som de får en skattelette - pengene du legger inn i en plan kan vokse skattefritt frem til pensjonisttilværelsen.
Selv om dette er et populært alternativ for pensjonssparing, er det Chicago-baserte finanstjenestefirmaet Morningstar påpeker at ikke alle 401(k)s er skapt like. Noen krever høye administrative kostnader, andre tilbyr dyre investeringsoppsett og arbeidsgivere trenger ikke å matche bidrag.
I tillegg har ikke alle arbeidere tilgang til 401(k)s. Og skattemyndighetene begrenser også hvor mye du kan sette inn på kontoen. For 2023 er bidragsgrense er $22,500 50 (arbeidere i alderen 30,000 år og eldre kan bidra med opptil $XNUMX XNUMX).
Forholdsvis, hvis du ønsker å investere mer aggressivt for pensjonisttilværelsen, og du allerede har maksimert hvor mye du kan bidra til en 401(k) og andre alternativer for pensjonskontoer som IRA-er, sier Morningstar at du kan vurdere å sette pengene dine inn på en skattepliktig konto.
Skattepliktige kontoer, som også ofte refereres til som skattepliktige meglerkontoer, lar investorer kjøpe og selge aksjer, obligasjoner, børshandlede fond (ETF), verdipapirfond og andre investeringspapirer.
I motsetning til 401(k)s, setter imidlertid ikke skattemyndighetene bidragsgrenser på skattepliktige kontoer, og den straffer heller ikke investorer for å foreta tidlige uttak - byrået krever en 10 % skattestraff på 401(k)-uttak laget før 59.5 år med mindre du kvalifiserer for et unntak.
Skattepliktige kontoer lar også pensjonistinvestorer beholde investeringene lenger uten å måtte foreta uttak, mens IRS pålegger påkrevde minimumsdistribusjoner (RMDs) for 401(k)s (som i 2023 vil bli forsinket til 73 år).
Pensjonsinvestorer bør merke seg at pengene de tjener ved å selge investeringspapirer gjennom en skattepliktig konto vil bli skattlagt som inntekt. Men hvis du holder disse verdipapirene som langsiktige investeringer i over ett år, kan du betale kapitalgevinster eller utbytteskatter, som for noen investorer kan være lavere enn føderal inntektsskattesats.
4 faktorer for å bestemme når en skattepliktig konto er bedre
Morningstar brøt ned fire vanlige faktorer for å hjelpe pensjonister å avgjøre når en skattepliktig konto kan slå en 401(k):
Vurder om 401(k)-planen din krever høye administrative avgifter. Som kontoinnehaver kan du få gebyrer for investeringer, planadministrasjon og individuelle tjenester. Disse avgiftene er vanligvis opplyst på planadministratorens nettsted eller fondets prospekt, blant andre markedsføringskilder, og kan spise inn i pensjonssparingene dine over tid. Derfor bør du sammenligne 401(k) med andre planer for å gjøre en vurdering.
Sørg for at dine skattepliktige kontoinvesteringer er skatteeffektive. Morningstar sier at "en skattepliktig konto vil sjelden være det bedre alternativet med mindre du er i stand til å investere i verdipapirer som gir få pågående fordelinger av inntekt, kapitalgevinster eller begge deler." Og finansfirmaet anbefaler investorer å velge en meglerplattform som kan tilby et "godt utvalg av rimelige, skatteeffektive alternativer" som "indekssporende ETFer og kommunale obligasjonsfond."
Vurder skatteklassen din når du gir bidrag. Før skatt bidrag gitt til en 401(k) vil redusere din skattepliktige inntekt på forhånd. Dette er imidlertid mer verdifullt for investorer med høyere inntekt som leter etter måter å redusere sin skattepliktige inntekt i løpet av bidragsåret. Som et eksempel, hvis din marginell skattesats er 32 % (inntekt mellom $182,100 og $364,200 for skatteåret 2023) og du bidrar med $20,000 til 401(k), vil du spare $6,400 i skatt det året.
Vurder skatteklassen din når du foretar uttak. Å ta penger fra en skattepliktig konto kan gi deg mer enn en 401(k). Investorer som foretar et uttak fra en skattepliktig konto vil skylde kapitalgevinstskatt ved salg av et verdipapir. Men de som trekker penger ut fra en 401(k) vil bli beskattet med en høyere sats for alminnelig inntekt. Du bør også huske på at fordi du ikke betaler skatt på 401(k)-bidragene dine, vil du skylde ordinær inntektsskatt på hele uttaket, mens skattepliktige kontoinvestorer bare må betale skatt på kapitalgevinster. Og av denne grunn kan høyinntektsinvestorer foretrekke skattepliktige kontoer fremfor 401(k)s når det gjelder å ta ut penger.
Bottom Line
For pensjonister som sammenligner skattepliktige kontoer med 401(k)s, sier Morningstar at det er vanskelig å foreta en vurdering som passer for alle. Så hvis du planlegger en pensjonsinvesteringsstrategi, bør du vurdere at både skatteklassen og skattesatsen vil endre seg over tid. Dette vil påvirke dine bidrag og uttak. Du bør også sammenligne administrative gebyrer og sørge for at investeringene dine er skatteeffektive. Videre bør du merke deg at disse kontoene ikke utelukker hverandre - finansielle rådgivere vil anbefale å ha begge deler når det er mulig for å utvikle en omfattende pensjonsstrategi.
Tips for pensjonsinvesteringer
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å velge forskjellige pensjonsinvesteringer for din økonomiske plan. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Hvis du vurderer forskjellige investeringer for pensjonisttilværelsen, er her 13 typer finansielle investeringer for 2023.
Bildekreditt: ©iStock.com/FG Handel, ©iStock.com/formladning, ©iStock.com/nortonrsx
Innlegget Morningstar sier at denne meglerkontoen kan hjelpe deg med å spare mer til pensjonisttilværelsen enn en 401(k) dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html