Gjør trygd "større, ikke mindre" for å bidra til å løse pensjonskrisen

Hvis du nærmer deg pensjonisttilværelsen, er sjansen stor for at du ikke er økonomisk forberedt.

To tredjedeler eller flere av amerikanere nær pensjonsalder er ganske enkelt ikke klare, ifølge Mark Miller, en pensjonistekspert og forfatter av den nye boken Reboot Retirement: Commonsense Financial Strategies for Getting Back on Track.

"Pensjonssikkerhet koker ned til din evne til å opprettholde levestandarden din i pensjonisttilværelsen," sa han. "Og det er ganske tydelig at en svært betydelig del av husholdningene som nærmer seg pensjonisttilværelsen, la oss si 10 år ut, gjør det uten betydelige besparelser."

I sin nye bok gir Miller måter for vanlige folk å komme tilbake på sporet selv om de er veldig bakpå, og han legger frem endringer i trygdepolitikken som kan hjelpe enda flere mennesker. Han tilbød mer innsikt og råd i en samtale med Yahoo Finance. Her er høydepunktene i den samtalen:

Hvorfor denne boken nå?

Det er mye debatt i USA om hvorvidt vi står overfor en pensjonskrise. Fordi folk er uforberedte, betyr det at de hovedsakelig kommer til å leve på trygd. Trygd erstatter vanligvis alt fra 40 % til 50 % av inntekten før pensjonering.

De fleste pensjonsplanleggere sier generelt at du må erstatte 70 %, kanskje mer. Som et utgangspunkt er det ikke en dårlig måte å se det på. Så det er klart at det er et gap for mange husholdninger når det gjelder å opprettholde levestandarden.

Tradisjonell visdom for pensjonsplanlegging er å få en tidlig start, og det er ingen tvil om at det er veldig fordelaktig å starte tidlig fordi du drar nytte av all den økende veksten i løpet av årene med sparing. Likevel er det ting som kan gjøres relativt sent i spillet.

Du er stolt av å være en kontrar, hvordan det?

Jeg er motstridig på et par punkter. La oss se på Medicare. Påmeldingstrendene det siste tiåret har vært sterkt i retning av det kommersielle, administrerte pleiealternativet til tradisjonell Medicare, som kalles Medicare Advantage. Men jeg er tilhenger av det tradisjonelle gebyr-for-service-programmet av flere grunner. I boken legger jeg frem et argument for å bruke tradisjonell Medicare for alle som muligens har råd til de noe høyere forhåndspremiekostnadene.

Historien fortsetter

Enkelt sagt, tradisjonell Medicare er gullstandarden for helseforsikring i USA. Hvis du melder deg på tradisjonell Medicare og deretter legger til en del D reseptbelagte legemiddelplan og Medigap tilleggsdekning, vil du ha tilgang til et bredest mulig nettverk av helsepersonell. Og du vil ha størst grad av forutsigbarhet i helsekostnadene dine, fordi Medigap dekker det meste av dine egenandeler og egenandeler.

Når du registrerer deg for Medicare i en alder av 65, er du sannsynligvis ved ganske god helse. Jeg oppfordrer folk på det tidspunktet til å tenke fremover på deres fremtidige selv, når du er eldre og sannsynligvis vil ha flere helseproblemer og trenger mer omsorg. Å ha tilgang til det bredest mulige nettverket av leverandører, uten bryet med en Medicare Advantage-plan som kommer inn mellom deg og legene dine for å bestemme hvilken omsorg du kan og ikke kan ha, er et stort pluss.

Hvor står du angående trygdens fremtid?

Det andre punktet som jeg vil kalle meg selv motstridende, er at jeg kjører i helt motsatt retning av hvor jeg tror de fleste mainstream-medier absolutt er på trygd. Jeg argumenterer for utvidelse av trygd. Det meste av samtalen der ute om trygd er at vi ikke har nok penger. Vi må kutte i trygden. Vi må heve pensjonsalderen og så videre.

Jeg hevder at det egentlig ikke er et spørsmål om dollar. Det er et spørsmål om verdier. Vi finner penger i dette landet når vi vil gjøre store ting.

En stor ting vi kan gjøre med trygd er å gjøre den større, ikke mindre. 401(k), IRA-eksperimentet er nå fire tiår gammelt. Det er tydelig at det fungerer veldig bra for mer velstående husholdninger som har vært i stand til å spare og samle betydelige dollar for å bruke i pensjonisttilværelsen. Det er trolig omtrent en tredjedel av husholdningene. Og alle andre nærmer seg pensjonisttilværelsen med enten ingenting spart eller små beløp, kanskje nok til at det vil vare noen år i pensjonisttilværelsen.

Hvorfor mangel på sparing for lav- og mellominntektshusholdninger?

Det er klare årsaker til det. Dollarene er ikke tilgjengelige. Mellominntektshusholdninger har møtt økonomisk press de siste tiårene, og de må rett og slett dekke andre, mer umiddelbare utgifter.

Den eldre Index produsert ved University of Massachusetts indikerer at omtrent halvparten av enslige i alderen 65 år og eldre sliter med å dekke grunnleggende levekostnader. Vi snakker ikke om fancy ting her. Vi snakker om å betale verktøy, kjøpe mat, holde bilen i gang, den slags. Tallene er betydelig bedre for ektepar. Men det er urovekkende statistikk.

Hvilke økonomiske grep kan folk gjøre nå for å ta igjen?

Lag en plan. Hvis du ikke har en plan, vet du ikke helt hvor du er. Målet er enkelt. Du prøver å finne ut om du kommer til å ha nok inntekt fra arbeidsårene dine til å leve komfortabelt eller ikke. Og å ta deg tid til å skrive en plan, enten på egen hånd eller med litt hjelp, er veldig verdifullt. Det er ikke en krystallkule, men det gir deg en kontekst der du kan tenke på avgjørelser du kan ta.

Tidspunkt for pensjonisttilværelsen. Det er en av de største spakene som er tilgjengelige hvis du er i stand til å kontrollere tidspunktet for når du går av med pensjon. Ulike ting spiller inn som kan påvirke det. Men ideen om å jobbe noe lenger kan forbedre utsiktene for pensjonisttilværelsen fordi du kan utsette kravet om trygd og fortsette å finansiere pensjonssparingene dine, kanskje spare litt sent i spillet. Det kan bety flere år med arbeidsgiversubsidiert helseforsikring, og færre netto år med å leve av ressursene dine i pensjonisttilværelsen.

Hva med egenkapital som en pute i pensjonisttilværelsen?

For middelklassehusholdninger og lavere middelinntektshusholdninger er den viktigste finansielle eiendelen på balansen egenkapital. Andelen eldre amerikanere som eier hjem er ganske høy. Det er nord for 75 %. Og i varierende grad har de faktisk egenkapital i de boligene.

Hjem egenkapital er en annen historie enn en finansiell eiendel. Det er tydeligvis ikke like flytende. Og mange personlige og livsstilshensyn spiller inn her som er annerledes enn bare å selge eiendeler i en IRA. Ikke desto mindre ville det være dumt å ikke i det minste vurdere måter å utnytte egenkapital i hjemmet siden det er en så viktig ressurs. En strategi er nedbemanning og flytting til et rimeligere hjem og eller rimeligere sted.

Den andre er mulig bruk av et omvendt boliglån. Et omvendt boliglån er ikke min favorittløsning. Det er et produkt som har hatt en urolig historie. Det har vært gjenstand for strammere regulering og noen reformer det siste tiåret som jeg tror har gjort det fullt mulig å bruke på en sikker måte. Ulempen er at det er et veldig komplisert produkt. Så det er ikke mitt favorittverktøy i verktøykassen. Men for folk som virkelig er ivrige etter å bo i sine nåværende hjem og som trenger en måte å utnytte egenkapitalen i hjemmet, er det noe som kan vurderes.

Hvordan bygger vi besparelser hvis vi kommer til dette litt sent i spillet?

En veldig enkel måte å gjøre dette på er å se avgiftene du betaler på pensjonskontoene dine. Hold det enkelt. Du må være investert i et lavkostindeksfond eller ETF og spare regelmessig. Og det er slutten på historien. Gebyrer kan være så skadelige over tid. De kan legge opp til et betydelig drag på kontoen din.

Avskjedstanker?

Noe av det som slår meg med overgangen til pensjonisttilværelsen, er at mange som nærmer seg det har vært i fulltidsjobber som virkelig har tatt opp all deres mentale plass i årevis og ikke har begynt å forgrene seg på ting. som de ønsker å gjøre i pensjonisttilværelsen. Å gå av med pensjon kan være litt av en murvegg. Det er som "herregud, hva gjør jeg nå?" Folk må begynne tidligere for å utvikle flere interesser som ligger utenfor arbeidsområdet som kan ringes opp i pensjonisttilværelsen.

For det andre har mediene med personlig økonomi, for det meste, en tendens til å fokusere på og være skrevet for folk som trenger minst hjelp. De er folk som leter etter den ekstra fordelen. "Hvordan sparer jeg noen få dollar på skatten i år" eller "øker avkastningen min." Alt det er flott, men dette er folkene som i utgangspunktet kommer til å gjøre det bra i pensjonisttilværelsen med eller uten kanten. Jeg håper denne boken kan finne veien til folk som virkelig trenger litt grunnleggende hjelp eller som kommer til å slite.

Kerry er senior reporter og spaltist i Yahoo Money. Følg henne på Twitter @kerryhannon

Les de siste trendene og nyhetene om personlig økonomi fra Yahoo Money.