"Det har vært et nesten kontinuerlig stukk." Kontoene mine er ned 13 % i år, men finansrådgiveren min har ikke gjort en eneste justering – og tar fortsatt 1 %. Trenger jeg ham i det hele tatt lenger?

Det har vært et nesten kontinuerlig fall av sparepengene mine, med et tap på 13 % i porteføljen min, og likevel har det ikke skjedd en justering. Og firmaet får en årlig kostnad på 1 % av porteføljen min, belastet forholdsmessig månedlig. De sa til og med at de ikke var i stand til å beregne en RMD på en arvet IRA på grunn av ansvarsgrunner. Så er det verdi for finansiell rådgiver når de får betalt til tross for mine personlige tap og de ikke klarer å minimere ytterligere tap? Hjelp! (Ser du også etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan hjelpe deg med å matche en rådgiver som kan møte dine behov.)

Svar:  Vi har noen gode (ish) nyheter og noen dårlige nyheter. La oss starte med de gode (ish) nyhetene. Hvis du har en portefølje som består av 50 % aksjer og 50 % obligasjoner, og du bare er ned 13 %, betyr det at du har gjort det ganske bra, forklarer Joe Favorito, sertifisert finansiell planlegger hos Landmark Wealth Management. "Den gjennomsnittlige 50/50-porteføljen er ned nærmere 17% for året fra den første uken i november. Selv om vi aldri vil tape penger, har du tapt mindre enn de fleste, sier Favorito. 

Og det at rådgiveren ikke har gjort justeringer er kanskje ikke en dårlig ting, sier proffene. «Finansrådgivere får ofte et honorar på 1 % for å gjøre noe enkeltpersoner ofte ikke er i stand til: å holde på investeringer i lang tid. Siden salg under en markedsnedgang ofte låser tapene dine, kan rådgivere holde på eiendeler selv når det virker skadelig, sier Alana Benson, investeringstalsperson i NerdWallet. I denne situasjonen kan en rådgiver fortsatt holde på fordi han eller hun tror at ting vil gå opp på sikt. Som den legendariske investeringseksperten Warren Buffett sa en gang: "Vår favorittlagerperiode er for alltid." 

Leter du også etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan hjelpe deg med å finne en rådgiver som kan møte dine behov.

Alt som er sagt, det høres ut som om rådgiveren din kanskje ikke er verdt 1% du betaler ham, sier noen proffer. Faktisk, hvis rådgiveren din krever 1 % for å strengt velge midler, gi ingen økonomisk eller skattemessig råd, ingen finansiell plan, ingen kontinuerlig kommunikasjon og de ikke er i stand til å beregne en RMD, betaler du for mye, sier den sertifiserte finansplanleggeren Eric Presogna fra OneUp Financial." 

Har du et problem med finansrådgiveren din eller ser du etter en ny? E-post [e-postbeskyttet].

Dessuten, selv om det kan være best å ikke gjøre noe nå, "hvis det er den optimale strategien å opprettholde status quo, bør det kommuniseres tidlig og ofte til kunden," sier Presogna. Det høres faktisk ut som om kommunikasjonen med rådgiveren din er underordnet, noe som er et problem. Du vet ikke bare hvorfor de ikke handler, du vet heller ikke hva som skjer med deres RMD-motvilje. "Vanligvis har en finansiell rådgiver ingen problemer med å gjøre en RMD-beregning, så du bør diskutere dette med dem for å være sikker på at du ikke feiltolker noe," sier Favorito.

Så det betyr at trinn én for deg kan være å kontakte rådgiveren din og få klarhet i alt dette. Husk: "To ting rådgiveren din bør gjøre, er å kommunisere under markedsvolatilitet og bekrefte budskapet deres og se etter små gevinster, selv om det vanligvis ikke er forsvarlig å gjøre endringer i engroshandel," sier sertifisert finansplanlegger Tracy Burke hos Conrad Siegel.

Det kan være lurt å spørre rådgiveren om ting som «innhenting av kapitaltap hvis en skattepliktig konto har urealiserte tap, rebalansering av porteføljen og gradvis økende aksjeeksponering i et nedadgående marked, slik at du kjøper flere aksjer når de er på salg,» sier Burke. Og den sertifiserte finansplanleggeren Ryan Townsley ved Town Capital sier at det også kan være verdt å spørre om en "down market Roth-konvertering", som "kan tilføre mye mer verdi enn en rebalansering på dette tidspunktet," sier Townsley.

Når det er sagt, bemerker Townsley at: «Du har bare vært hos rådgiveren siden mars, og rådgivere bør virkelig bedømmes over hele markedssykluser. Jeg føler at det ikke har vært nok tid ennå til å gjøre en vurdering, sier Townsley. Når det er sagt, har det vært nok tid til å ha en samtale, da det sannsynligvis ikke er svaret å lene seg tilbake og se på. 

Dessuten trenger du kanskje ikke en rådgiver i det hele tatt. Eller du kan velge å gjøre en robo-rådgiver. Med fremskritt innen teknologi og fremveksten av robo-rådgivere, har investeringsforvaltningen blitt kommodisert, sier sertifisert finansiell planlegger Eric Presogna i OneUp Financial. «Avhengig av størrelsen på kontoen, kan en investor få en billig, globalt diversifisert portefølje fra en robotrådgiver som Betterment eller Wealthfront basert på deres risikotoleranse, inkludert pågående rebalansering og skattetapsavling for 25 % til . 30 %, sier Presogna.

Har du et problem med finansrådgiveren din eller ser du etter en ny? E-post [e-postbeskyttet].

Spørsmål redigert for korthet og klarhet.