"Det kan være forskjellen mellom en godkjenning og avslag": Experian, Equifax og TransUnion fjerner fullt betalt medisinsk gjeld fra kredittrapporter. Vil dette hjelpe din kredittpoengsum?

Equifax, Experian og TransUnion dropper den fullt betalte gjelden fra rapporter med virkning fra 1. juli. Videre vil det nå ta et år, i stedet for seks måneder, før ny ubetalt medisinsk gjeld dukker opp på en persons rapport. I tillegg tar de tre selskapene i første halvdel av neste år ubetalte medisinske inkassogjelder med innledende rapporterte saldoer under $500 ut av rapportene.

Til sammen vil endringene slette 70 % av den betalte medisinske gjelden som har tømt kredittrapportene, ifølge en første kunngjøring i mars fra de tre kredittopplysningsselskapene.

Amerikanere samlet seg $ 88 milliarder av medisinsk gjeld på kredittpostene deres fra midten av 2021, ifølge Consumer Financial Protection Bureau. Det meste av det var under $500, sa byrået.

Forbedrede kredittscore vil alltid gjøre en forskjell i en persons økonomiske liv, men å skrubbe bort medisinsk gjeld kan ha spesiell betydning nå.

Equifax
EFX,
+ 2.06%,
Experian
EXPGY,
+ 0.78%
og TransUnion
TRU,
+ 2.41%
opprinnelig avduket kunngjøringen i mars 2022, omtrent samtidig som den amerikanske sentralbanken økte en referanserente for å bekjempe inflasjonen. Fed hevet renten 15. juni med 75 basispunkter, den tredje økningen i år og den største siden 1994, og tjenestemenn har signalisert at de er forberedt på å fortsette.

"Ideen om at millioner av mennesker potensielt har gammel gjeld som nettopp er fjernet fra kredittrapporten er en stor sak," sa Matt Schulz, sjef for kredittanalytiker ved LendingTree, som anslår at 23% av amerikanerne har medisinsk-relatert gjeld.

«Det er veldig lite i livet som er dyrere enn elendig kreditt. Med stigende renter og stigende inflasjon kan ideen om at folk kan få et løft på kredittscore være veldig nyttig, fordi en høyere kredittscore generelt tilsvarer lavere priser på ting som boliglån, kredittkort og billån, sa han.

Kredittrapportering kan være byråkratisk og hverdagslig, erkjenner John Ulzheimer, en kredittekspert som tidligere jobbet i FICO
FICO,
+ 1.84%
og Equifax. Men 1. juli er "en vannskilledag" for dens implikasjoner og potensielle forbrukerkonsekvenser, sa han.

De praktiske effektene av fjerningene kommer til å variere for hver person, bemerket Ulzheimer. Hvis en forbruker har skrammer og andre nedsettende data på rapporten, vil sletting av betalt medisinsk gjeld ikke gjøre mye av en forskjell.

Men hvis gjelden er den eneste tingen som ødelegger en ellers "ren" rapport, sa Ulzheimer at fordelen med en fjerning kan være betydelig. «Det kan være forskjellen mellom en godkjenning og avslag, og en godkjenning med en bedre rente. Oppsiden er enorm, sa han.

"Uventede utgifter, som kostnadene ved et uplanlagt legebesøk, kan være en vanskelighet for mange familier," sa administrerende direktører ved Equifax, Experian og TransUnion i en Fredag ​​felles uttalelse. "Disse endringene vil justere vår tilnærming til medisinsk inkassorapportering på en måte som er utformet for å hjelpe forbrukere med å fokusere på deres personlige velvære."

Hvor mye kan fjerning av medisinsk gjeld heve en kredittscore?

Hvis det hjelper din kredittpoengsum, hvor mye vil det hjelpe? Det er umulig å gi ett svar, sa Ulzheimer og Schulz. Det er for mange variabler om en persons kreditthistorie til å estimere effekten på bunnlinjen, bemerket de.

"Det har absolutt kapasiteten eller potensialet til å endre noens kreditt fra rettferdig til god, eller god til utmerket. Avhengig av hvor du er i disse kredittpoengområdene; noen ganger skal det ikke så mye bevegelse til for å være signifikant, sa Schulz.

Selv om fjerning av medisinsk gjeld ikke oversettes til en økning i kredittscore, sa Ulzheimer at det ikke vil trekke fra en persons poengsum.

Det er et poeng som har dukket opp ettersom Biden-administrasjonen vurderer en masse kansellering av studielån på opptil $10,000 XNUMX. Det kan være tilfeller hvor lånetilgivelse kan redusere en persons kredittpoengsum. Flyttingen kan slette et datapunkt som vil la långivere måle kredittverdigheten til en person som ennå ikke har opparbeidet en økonomisk merittliste.

Forskjellen er når inkasso vises på en kredittscore, det er iboende nedsettende, sa Ulzheimer. "Ingen kredittbasert system anser samlinger som positive."

Medisinsk gjeld er ikke et godt tegn på en persons evne til å betale tilbake lån fordi de ikke kan kontrollere når store medisinske hendelser skjer, ifølge til forbrukerforkjempere. "Ingen skal behøve å bekymre seg for at ryktet deres skal bli besudlet i årevis bare fordi de ble skadet eller syke," sa Patricia Kelmar, US PIRGs direktør for helsetjenestekampanjer.

Fra og med i år vil Ingen overraskelseslov sier at folk ikke kan la seg blinde av regninger for medisinsk behandling utenfor nettverket. Overraskende medisinske regninger har vært en stor bidragsyter til medisinsk gjeld, sier forskere.

Når kan folk se forskjell i poengsummen deres?

Medisinsk gjeld med en saldo på $0 ​​vil bli slettet fra rapportene, men det betyr ikke at poengsummen endres umiddelbart. "Det må være en katalysator for at poengsummen din skal kunne beregnes," sa Ulzheimer. Det kan være et billån eller et boliglånsøknad, en potensiell kredittgrenseøkning og så videre, forklarte han.

Som et resultat kan det være et spørsmål om dager for en person, eller det kan gå måneder eller lenger før en annen person er involvert i en transaksjon som ber en titt på kreditthistorien deres, sa han.

Når det kommer til timing, hvis noen seriøst ser på en større transaksjon nå, som et bil- eller boligkjøp, sier finanseksperter at de bør låse ratene før en annen neste stigning.

Også når det gjelder timing, er det foreløpig uklart når de tre selskapene vil ta neste skritt for å fjerne ubetalt medisinsk inkassogjeld under $500 fra rapporter. Det vil skje "i første halvdel av 2023," sa de tre selskapene fredag.
Når rapporteringen skjer, vil det også være et viktig øyeblikk, sa Schulz og Ulzheimer.

Men de bemerket at fremtidige endringer også kan medføre fare fordi noen mennesker kan bli lullet til å tro at de ikke trenger å betale en gjeld hvis det ikke vises på kredittrapporten deres. Forbrukerne må fortsatt betale gjelden, og ingen ønsker å forholde seg til et inkassosøksmål, sa Ulzheimer.

Hvordan sjekke at fjerningen skjedde?

Å se at endringene når gjelden er skrubbet fra kredittrapporten din "kan forbedre kredittscore betraktelig," forbrukeradvokater ved US PIRG si, men de råder også folk til å dobbeltsjekke at betalt medisinsk gjeld ikke lenger er oppført i rapportene deres.

Gratis eksemplarer kan bestilles online på AnnualCreditReport.com og på 1-877-322-8228.

For å oppdage potensielle feil og utelatelser, bør folk som gjennomgår rapportene deres se etter "flagg" på ny gjeld, eller i rapportens "kontoinformasjon" eller "samlinger"-del, ifølge US PIRG.

Hvis betalt medisinsk gjeld fortsatt vises, har selskapene tvisteprosesser og tidsfrister for å løse klager. Forbrukere bør sjekke kreditthistorien sin under alle tre selskapene, rådet organisasjonen.

Se også: Boliglånsrentene tar en pust i bakken etter nesten en dobling på ett års tid