Eiendomsplanlegging er en av de vanskeligste og viktigste økonomiske planleggingsprosessene du noen gang vil gå gjennom. Det er komplekst, og jo større eiendommen din er, jo tøffere blir den. Mens du oppretter eiendomsplanen din, kan du finne deg selv i å lure på om livsforsikringen din vil være en del av den. Livsforsikring kan være en måte å betale ned utestående gjeld og økonomiske byrder etter din bortgang. Mange ønsker imidlertid at inntektene skal gå til en man er glad i i stedet. Til slutt bestemmer mottakerbetegnelsen hvor midlene går og hvordan de vil samhandle med eiendommen din. Ta i betraktning samarbeide med en finansiell rådgiver mens du setter sammen eiendomsplanen din.
Forstå livsforsikring og eiendomsplanlegging
Når en person kjøper en livsforsikring, signerer de i hovedsak en kontrakt med et forsikringsselskap. Forsikringstakeren som eier den kan da bruke den til å forsikre noen andre eller seg selv. I løpet av livet betaler forsikringseieren vanlige premier til selskapet. Så, i henhold til kontrakten, når den forsikrede personen passerer, betaler selskapet ut et engangsbeløp i kontanter kalt dødsstønad til forsikringens begunstigede.
Poliseiere kan i stedet navngi boet sitt som begunstiget av livsforsikringen. I så fall vil inntektene sannsynligvis betale for gjeld, som gjenværende regninger eller lån. Dette kan også skje som standard hvis forsikringstakeren ikke oppgir navn en mottaker.
Uansett om det går til en navngitt mottaker eller til eiendommen din, kan forsikringsutbyttet møte føderale eiendomsskatter. Prisene varierer fra 18 % til 40 %, avhengig av bruttoboet ditt.
Vanligvis, hvis begunstiget på polisen er boet, må forsikringsselskapet betale direkte til skifteretten. Retten bruker først nevnte penger til å betale tilknyttede saksomkostninger, som rettsgebyrer. Etterpå deler den ut det beløpet som er igjen etter avdødes testamente.
Men hvis du kjøper en livsforsikring og nevner minst én mottaker som er i live på tidspunktet for din død, vil de motta forsikringens inntekter. Dette er en direkte overføring, noe som betyr at utvekslingen unngår skifte helt.
De skifteprosess er noe du absolutt vil at familien skal unngå. Det er vanligvis en lang og kostbar serie med juridiske prosedyrer som sorterer gjennom avdødes bo, gjeld og kredittlinjer. Retten bruker midler fra boet til å betale eventuell gjenværende gjeld etter bortgangen. Men ved å navngi en mottaker, tilhører midlene utelukkende den navngitte mottakeren, noe som betyr at retten og kreditorene ikke kan røre dem.
Eiendomsplanlegging for en livsforsikring uten en begunstiget
Noen ganger kan det oppstå problemer angående mottakeren. La oss for eksempel si at livsforsikringstakeren ikke klarer å utpeke en i utgangspunktet. Eller de endrer plutselig mottaker i siste øyeblikk. I sistnevnte situasjon vil trolig både den opprinnelige begunstigede og forsikringsleverandøren bestride endringen.
Men ting kan bli enda vanskeligere hvis det ikke er noen utpekt begunstiget på tidspunktet for avdødes bortgang som er i live. Så hvis den avdødes valg av begunstiget også har gått bort på tidspunktet for deres død, kan det være noen forskjellige vedtak.
I noen tilfeller går inntektene fra livsforsikringen til skiftebo. Der bruker boet midlene til å dekke eventuelle gjenværende regninger og kostnader. Andre ganger går inntektene fra livsforsikringen videre til livsarvingene til forsikringstakeren. Fosterarvinger er nære relasjoner med en rettslig rett til avdødes eiendeler dersom de døde uten testament. Å gå til arvingene beskytter midlene mot kreditorer og restgjeld på godset.
Til syvende og sist påvirker imidlertid forsikringsselskapets betalingspolicy og lokale lover basert på boets beliggenhet hvor forsikringspengene går.
Utnevne en trust som din livsforsikringsbegunstigede
Det er en utfordring å sikre at mottakerne dine blir tatt godt vare på. Du vil garantere at de får det de trenger og hjelpe dem å få mest mulig ut av deres fremtidige fordel. Det krever at du minimerer eventuelle skatter på alt du gir fra deg.
En løsning folk bruker for å redusere skattebyrden på livsforsikringsutbetalingen din er å navngi en trust som den primære mottakeren. Spesielt bruker de en ugjenkallelig tillit. Ugjenkallelige tilliter er tilliter du, tilskuddsgiver, ikke kan endre. Bare begunstigede kan godkjenne eller gjøre endringer når du har opprettet tilliten. Å navngi en ugjenkallelig tillit ettersom mottakeren lar deg legge bort pengene dine uten å betale skatt på dem. Deretter kan den utpekte mottakeren av trusten ta ut midlene.
Selv om dette betyr at mottakeren din ikke mottar pengene direkte, beholder den beløpet. På denne måten opplever ikke fondene biten av eiendomsskatt. Men dette er til en kostnad. Du kan ikke røre, endre eller låne fra polisen når du har overført den til trusten.
Alternativt kan du bruke en gjenkallelig eller foranderlig trust. Disse gir litt mer fleksibilitet, noe som kan være nyttig hvis omstendighetene dine endrer seg. Og de hjelper kjære med å hoppe over prosessen. Imidlertid eier du teknisk sett fortsatt eiendeler i en gjenkallelig trust, noe som gjør dem til en del av eiendommen din. Så en gjenkallelig tillit lar ikke deg eller dine begunstigede unngå eiendomsskatt. Dette er kanskje ikke et problem for mindre eiendommer som ikke kvalifiserer for eiendomsskatten.
Du trenger kanskje ikke engang en tillit til slutt. Hvis du navngir din ektefelle som forsikringsbegunstiget, er det vanligvis ikke noe problem, takket være ubegrenset ekteskapsfradrag. Utveksling av eiendeler mellom ektefeller på eiendomsskattefri basis så lenge ektefellen er amerikansk statsborger.
Bunnlinje: Er livsforsikring en del av et dødsbo?
Livsforsikringstakere må huske en viktig ting når de navngir en begunstiget: Vær spesifikk. Du bør ikke overlate noe til gjetting. Hvis du bekymrer deg for at den tiltenkte mottakeren kan bestå, nevne flere. Men navngi hver enkelt spesifikt.
Ellers må de kanskje vente lenge på å motta forsikringens dødsfall. Eller de kan til og med måtte gå til skifteretten for å bestride om ting er for tvetydige. Skifteskifte er både lang, tar over ett år, og kostbar. Du kan hjelpe dine kjære å unngå det ved å handle forsiktig.
Tips om eiendomsplanlegging
Vurder samarbeide med en finansiell rådgiver når du oppretter eller endrer en eiendomsplan. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Vår forsikringskalkulator bestemmer nøyaktig hvor mye livsforsikring du trenger og anbefaler forsikringer som passer dine behov.
De fleste eiendomsplaner inkluderer testamente. Men det er mye mer i prosessen enn det, inkludert flere dokumenter. Les SmartAsset sine guide til eiendomsplanlegging vs. testamenter for å hjelpe deg med å forberede deg.
Fotokreditt: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Innlegget Er livsforsikring en del av et dødsbo? dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html