Er det bedre å ta RMD månedlig eller årlig?

Etter en viss alder må du begynne å ta minimumsuttak fra dine skattemessige pensjonskontoer. Den nøyaktige mengden av denne nødvendige minimumsdistribusjonen eller RMD bestemmes av en rekke faktorer, inkludert alderen din og beløpet du har spart opp.

IRS krever at du rapporterer denne fordelingen på dine årlige skatter, så det må skje innen slutten av hvert kalenderår. Utover det kan du imidlertid strukturere dette uttaket basert på dine egne økonomiske interesser. De fleste pensjonister samler inn sine nødvendige minimumsutdelinger enten årlig, kvartalsvis eller månedlig. Så lenge du tar ut minimumsbeløpet innen 31. desember, er skattekonsekvensene uendret.

La oss vurdere alternativene dine.

A finansekspert kan hjelpe deg med å lage en økonomisk plan for dine pensjoneringsbehov og -mål.

Hva er den obligatoriske minimumsdistribusjonen?

A påkrevd minimumsfordeling er beløpet du må ta ut hvert år fra en skattefordelt pensjonistkonto. Du kan ta ut mer enn RMD, men du må ta ut minst så mye hvert år. Beløpet på minimumsfordelingen din bestemmes av alder og sparing, og skattebetalere kan beregne det hvert år ved å bruke IRS' Uniform Lifetime Table.

For alle som fylte 70 år 1. juli 2019 eller senere, begynner påkrevde minimumsutdelinger ved fylte 72 år. For alle pensjonister som fylte 70 år før 1. juli 2019, begynner påkrevde minimumsutdelinger ved fylte 70 år og seks måneder.

Hensikten med en påkrevd minimumsfordeling er slik at skattemyndighetene til slutt kan samle inn skattene som den utsatte da du ga bidrag til dine forskjellige pensjonskontoer. Det gjelder kontoer som 401(k)s, IRAS og nesten enhver annen form for pensjonskonto som du ikke betaler skatt på. De eneste vesentlige unntakene er Roth IRA og andre lignende kontoer.

Du må beregne en påkrevd minimumsfordeling for hver pensjonskonto i ditt navn. Dette betyr at dersom du har tre ulike kvalifiserende pensjonskontoer, må du beregne nødvendig minstefordeling for alle tre kontoene. Hvis du ikke klarer å ta ut (og betale skatt) på en påkrevd minimumsfordeling, kan du bli skattlagt med opptil 50 % av det nødvendige beløpet. (For eksempel, hvis du ble pålagt å ta ut minst $10,000 5,000 og ikke gjorde det, kan du møte en skatteregning på opptil $XNUMX.)

Du kan bruke en RMD, men du finner det passende; regjeringen vil bare sørge for at du til slutt betaler skatt på disse pengene. Den eneste begrensningen er at du ikke kan reinvestere den på en skattefordelt pensjonskonto annet enn i noen tilfeller en Roth IRA.

Årlige uttak

En årlig uttaksplan betyr at du beregner og trekker ut den nødvendige minimumsfordelingen i ett engangsbeløp hvert år. Dette er en helt akseptabel tilnærming til regnskap, siden den nødvendige minimumsfordelingen er satt av en forhåndsbestemt formel. Du beregner den basert på verdien av pensjonskontoene dine per 31. desember året før og ved å bruke den enhetlige levetidstabellen som skattemyndighetene utgir for hvert års skatteregistrering.

Så for å beregne den nødvendige minimumsfordelingen i 2022, vil du for eksempel bruke verdien av pensjonskontoene dine per 31. desember 2021 og den enhetlige levetidstabellen som gjelder for 2022.

De fleste skattytere som velger å foreta årlige uttak, gjør det enten ved begynnelsen eller slutten av hvert skatteår. Dette er et spørsmål om personlig regnskap siden du kan ta ut disse pengene når som helst. Det eneste unntaket er at i det første året du kvalifiserer for en påkrevd minimumsdistribusjon, må du begynne å gjøre disse uttakene innen 1. april. For alle årene etterpå har IRS ingen annen frist enn slutten av året.

Når du velger å trekke tilbake minimumsdistribusjonene, er det fordeler og ulemper med den årlige tilnærmingen. Fordelene med årlige uttak kan omfatte:

Umiddelbar løsning av dine skatteforpliktelser. Ved å trekke tilbake hele den nødvendige minimumsdistribusjonen på en gang, ved starten av året, får du skatteplikten over. Du trenger ikke å bekymre deg for å glemme eller på annen måte gjøre en feil resten av året.
Reinvesteringsmuligheter. Hvis du har andre sterke investeringer, kan du ta minimumsdistribusjonen din og investere den i disse mulighetene tidligere, med mer tid til vekst.
Potensielt bedre vekst. Siden dette er en skattefordelt konto, jo raskere du tar ut disse pengene, jo raskere betaler du skatt på dem. Derimot, jo lenger du lar det være, jo lenger kan det vokse skattefritt. Å ta ut alt på slutten av året kan bety mer vekst på pensjonskontoen din på lang sikt. Dette er den største fordelen med å gjøre årlige uttak.

Imidlertid er det noen ulemper med årlige uttak også. De kan inkludere:

Potensielt høyere beregnede skatter. Hvis du betaler skatt kvartalsvis, for eksempel hvis du eier en bedrift eller genererer selvstendig næringsinntekt, kan du øke den beregnede skatten betydelig ved å ta en tidlig minimumsdistribusjon.
Kontantstrømavbrudd. Noen mennesker trenger strukturen til en vanlig inntekt for sine økonomiske planleggingsformål, som et engangsuttak kan forstyrre.
Potensielt å glemme. Hvis du venter til slutten av året med å gjøre minimumsdistribusjonen din, er det en sjanse for at du glemmer å gjøre det helt.
Risiko for å bruke skattepengene. Når du tar ut penger fra pensjonskontoen din, må du betale skatt på overskuddet kontoen har opptjent. Hvis du tar RMD tidlig på året, er det en risiko for at du vil bruke den delen av pengene som du senere trenger for å betale skatt. (Dette avhenger av hvordan du strukturerer kontoen din, ettersom noen pensjonskontoer automatisk vil trekke tilbake skatt på dine vegne.)

Månedlige/kvartalsvise uttak

Den andre vanlige tilnærmingen til nødvendige minimumsutdelinger er at pensjonister tar disse pengene enten hver måned eller hvert kvartal. Som med årlige utdelinger, er det ingen beste måte å håndtere disse pengene på. Noen pensjonister foretrekker å ta en engangsutdeling hvert år. Andre foretrekker en serie med mindre månedlige uttak. Det er helt opp til deg.

Lesere bør merke seg at selv dette ikke er det eneste alternativet. Du kan gjøre utdelinger så ofte som porteføljen din tillater overføringer. Men månedlig er den vanligste metoden.

Fordelene med en månedlig eller kvartalsvis tilnærming kan omfatte:

Kontantstrømstyring. Ved å gjøre månedlige uttak kan du behandle dette som en vanlig inntekt. Mange pensjonister foretrekker denne typen kontantstrøm fremfor et engangsbeløp, da det hjelper med personlig økonomi og budsjettering. Dette er ofte den største fordelen med å gjøre månedlige eller kvartalsvise uttak.
Beregnet skatt. Som nevnt i vår del om årlige uttak, hvis du betaler kvartalsvise skatter basert på andre inntekter, kan det å ha den nødvendige minimumsdistribusjonen din i vanlige segmenter gjøre disse estimerte skattene enklere.
Skattebetalinger. Hvis du foretar månedlige uttak, er det ofte lettere å få porteføljeforvalteren til å automatisk trekke fra gjeldende inntektsskatt, slik at du ikke trenger å bekymre deg for å sette pengene til side.

Noen potensielle ulemper ved en månedlig eller kvartalsvis tilnærming kan omfatte:

Redusert vekst. Jo lenger du lar pengene være på plass, jo mer kan de vokse. Hvis du tar uttakene dine i løpet av året, vil porteføljen din miste noen muligheter for vekst basert på redusert kapital.
Potensial for feilberegning. Selv om det er mindre bekymringsfullt hvis du jobber med en profesjonell, er det større sjanse for at du regner feil eller på annen måte gjør en feil i minimumsuttaket hvis du tar ut pengene dine i etapper (i stedet for ett engangsbeløp).

Til syvende og sist kommer dette ned til valget som er best for din økonomi. I de fleste tilfeller kan vi anbefale å formulere problemet på denne måten: Pengene dine har størst potensial for vekst hvis du tar hele minimumsdistribusjonen ved slutten av hvert kalenderår. Imidlertid kan personlig budsjettering være enklest hvis du tar minimumsdistribusjonen i 12 månedlige porsjoner.

Hvis du tar minimumsdistribusjonen ved slutten av kalenderåret, sørg for at du setter opp et automatisk uttak. Selv profesjonelle meglere kan bli distrahert rundt jul og nyttår, og du vil ikke oppdage at salgsordren din ble holdt oppe av høytiden.

Bottom Line

Du kan ta den nødvendige minimumsdistribusjonen når som helst, så lenge det skjer før slutten av året. De fleste pensjonister tar enten pengene sine i ett engangsbeløp på slutten av året, for å gi dem mest mulig tid til å vokse skattefritt. Andre tar ut pengene sine hver måned, for å gi seg selv en vanlig inntektsstrøm.

Tips for pensjonisttilværelse

I følge Federal Reserve er 60 % av de med selvstyrte pensjonskontoer ikke sikre på investeringsbeslutningene sine. Hvis du er en av dem, hvorfor ikke ansette en finansiell rådgiver? SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Å få RMD riktig er ekstremt viktig. Skattekonsekvensene for dette er enorme, med potensielt ansvar på opptil 50 % av hele beløpet. Så sørg for at du vet hvordan beregne den nødvendige minimumsfordelingen.

Innlegget Er det bedre å ta RMD månedlig eller årlig dukket først på SmartAsset-blogg.

Kilde: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html