Helsetjenester er en av de største kostnadene du vil møte i pensjonisttilværelsen. Faktisk, etter mange estimater, er det den største enkeltkostnaden for pensjonister. EN representativ studie av Fidelity fant at et 65 år gammelt par i 2022 vil trenge mer enn $315,000 401 for å dekke helseutgiftene sine under pensjonisttilværelsen. Det er etter skatt, så hvis du planlegger å ta ut pengene fra en 362,000(k) eller en annen skattepliktig konto, vil det sannsynligvis bety rundt $XNUMX XNUMX i total besparelse. Med den slags penger på spill, er det viktig å planlegge for helsekostnadene dine ved pensjonering. For hjelp til å planlegge hvordan du skal betale for helsetjenester i pensjonisttilværelsen, vurder samarbeide med en finansiell rådgiver.
Hvordan kostnadene vil endre seg
Med pensjonsplanlegging, når det gjelder helsekostnader, er tiden både og ikke på din side.
Den gode nyheten er at helsekostnader har en tendens til å vokse senere i livet. For de fleste pensjonister betyr dette at hoveddelen av utgiftene deres vil komme senere i pensjonisttilværelsen, noe som gir deg flere år å spare. Uten individuelle omstendigheter kan du vanligvis planlegge et ekstra tiår for å la dine medisinske besparelser vokse før kostnadene virkelig begynner å akselerere. Dette betyr at du ikke nødvendigvis trenger hele $362,000 65 når du er XNUMX år, selv om du burde være på god vei da.
Den dårlige nyheten er at helsekostnadene vokser raskt totalt sett, noen ganger så mye som 5 % per år. Dette er spesielt dårlige nyheter hvis du er ung. For 20-, 30- og til og med 40-åringer som for tiden sparer til pensjonisttilværelsen, er det nesten sikkert at tallene dine vil være mye høyere når du når 60- og 70-årene. Forbered deg på det, for hvis du planlegger å finansiere en 2062-pensjonering basert på 2022-tall, vil du få en grov overraskelse.
Grunnleggende om Medicare
For de fleste pensjonister vil deres største ressurs være Medicare-programmet. Dette gjør det viktig å forstå hvordan dette programmet fungerer og hvordan det kan være til nytte for deg.
Nærmere bestemt, når du nærmer deg og går inn i pensjonisttilværelsen, er det viktig å forstå hva Medicare gjør og dekker ikke. For eksempel dekker Medicare Part B mye av det vi anser som standardmedisin som polikliniske turer til legen, medisinsk utstyr og lignende behandling. Mens premier og tilhørende kostnader har økt for alle Medicare-tjenester, har del B fått spesielt dyrere. Siden du forventer å bruke mer tid på legekontoret, bør du budsjettere det inn i utgiftene dine.
Eller vurdere behov for langsiktig omsorg. Medicare dekker sjelden langtidspleie som omsorgsboliger. Hvis du eller legen din tror at du til slutt kan trenge den typen tjenester, er det viktig å begynne å spare til det nå. Du må dekke disse utgiftene selv, så det er lurt å ha besparelsene godt i gang.
Grunnleggende om individuell forsikring
Som en konsekvens av å forstå Medicare, er det viktig å vite om du trenger privat forsikring for å supplere regjeringsplanen. Mange, om ikke de fleste, pensjonister er avhengige av Medicare som sin eneste form for helseforsikring. Men hvis dine behov vil overgå det Medicare-programmet gir, kan det hende du trenger en privat helseforsikringsplan for å supplere den dekningen. Dette er noe å begynne å studere tidlig, for jo før du melder deg på, jo bedre.
Når du går i pensjon, kan du begynne å snakke med legen din om dine sannsynlige langsiktige behov. Ofte kan legen din se tidlige advarselstegn for tilstander som ikke vil dukke opp før senere i livet, slik at du kan begynne å planlegge for disse behovene i dag. Hvis du kommer til å trenge tilleggsforsikring, er det greit å begynne å søke etter det tidlig.
Fordeler med HSA
En HSA, eller "Helse sparekonto," er en skjema av skattefordelte sparekonto som fokuserer på helseutgifter.
Det fungerer omtrent som en 401 (k) slått sammen med en Roth IRA. Din HSA er en investeringsportefølje. Du kan gi bidrag til denne porteføljen skattefritt opp til en årlig grense fastsatt av IRS. Du kan deretter gjøre uttak fra denne kontoen som også er skattefrie så lenge du bruker pengene på helsetjenester og medisinske kostnader.
En helsesparekonto kan være et fantastisk sparemiddel for helseutgifter. Problemet er at tilgangen til dem er ekstremt begrenset. For å kvalifisere for en HSA må du være registrert i en kvalifiserende helseforsikringsplan med høy egenandel. Dette setter HSA-kontoer utenfor rekkevidde for nåværende pensjonister, som er Medicare-kvalifisert. Det skaper også en catch-22 for de fleste andre sparere. Mens en HSA er en utmerket måte å spare penger på medisinske utgifter, er en plan med høy egenandel generelt en dårlig idé for alle unntatt de spesielt unge og sunne.
Hvis du er 25 år og har muligheten, registrer deg for all del i en plan med høy egenandel og bank penger for fremtiden. For alle andre, hvis du har valget mellom å melde deg på en bedre forsikringsplan, bør du gjøre det. Spar deretter penger til helsekostnader i en standard portefølje med full skatt.
Opprett en dedikert konto
Enten du har tilgang til en HSA eller ikke, kan du fortsatt opprette en dedikert helsetjenesteportefølje.
IRS tilbyr flere forskjellige alternativer for pensjonsinvesteringer, fra IRA og 401(k)s til og med den relativt sjeldent kjente Roth 401(k). Nøyaktig hvilke kontoer du kvalifiserer for varierer basert på arbeidsstatusen din. Men enten du åpner en skattefordelt pensjonskonto eller bare en øremerket portefølje, kan du fortsatt bygge en dedikert pool av helsemidler.
Ved å skille ut inntektsporteføljene dine fra medisinske porteføljer kan du unngå overlapping av de to fondene. Du kan se på en del av økonomien din og spesifikt planlegge for hva dagliglivet vil koste. Dette er porteføljen du vil trekke ned på hver måned for å erstatte inntekten din når du slutter å jobbe. Deretter kan du se på en annen del av økonomien din og spesifikt planlegge for hva helsetjenester vil koste. Ved å holde de to atskilt kan du spore hver spesifikke sparepool og unngå risikoen for å overvurdere dine egne midler.
Planlegg å justere forbruket ditt
Dette er dessverre den andre siden av planlegging av helsekostnader pensjonering. Det er alltid lurt å øremerke livsstilsutgifter som du kan kutte ved behov. Helsetjenester er en unik form for utgifter ved at du til syvende og sist har svært liten fleksibilitet til å sette ditt eget budsjett. Biologi forhandler ikke, så på et tidspunkt vil disse kostnadene bli nødvendige. Selv om du kan unngå noen livskvalitetsbehandlinger, vil du til slutt trenge visse prosedyrer og medisiner, og det betyr at du må bruke disse pengene.
Ideelt sett vil du ha mer enn nok penger på hånden til helseutgifter. Men i tilfelle sparepengene kommer til kort eller du blir rammet av en uventet utgift, er det verdt å planlegge for hvordan du kan kutte andre steder. Hvis alt går bra, blir dette litt bortkastet planlegging. Hvis ikke, vil du i det minste ikke stå å klatre i møte med en bratt regning.
Bunnlinjen
Helsetjenester er den største enkeltkostnaden for mange pensjonister. Det er lurt å begynne å planlegge for den delen av budsjettet tidlig før du går av med pensjon. Når du har begynt å pensjonere deg, er det en god idé å fortsette å overvåke den delen av sparepengene dine.
Helsehjelp tips
La oss fortsette å snakke om Medicare. Dette er et av de mest populære, men også mest kompliserte programmene som myndighetene tilbyr. Men hvis du vil planlegge for helseutgifter i pensjonisttilværelsen, det er viktig å forstå Medicare bakfra.
En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å planlegge hvordan du skal betale for helsetjenester i pensjonisttilværelsen. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sine gratis verktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Fotokreditt: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Innlegget Kostnader for helsetjenester i pensjonisttilværelsen dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html