Jeg er pensjonert med investert rundt 1 million dollar. Å betale rådgiveren min 1 % ville kostet meg 10 XNUMX dollar i året – nei takk. Jeg vil heller betale noen time for hjelp et par ganger i året. Er dette rimelig?

Spørsmål: Jeg har omtrent en million dollar i aksjer og ETFer, ikke medregnet en liten IRA og en liten 401(k). Mine beholdninger er alle på en meglerkonto hos et av de store meglerhusene. Jeg får generelle råd og aksjeråd fra dem, som jeg vanligvis ikke følger fordi jeg er en pensjonert, langsiktig investor med fokus på inntekt og bevaring av kapital med kanskje 20 % av beholdningen i "vekst"-aksjer.

Det jeg ser etter er en rådgiver som vil vurdere beholdningen min to ganger i året og gi meg noen konkrete råd. Jeg ville insistert på en årlig engangsbetaling som er i tråd med en timepris som jeg ville betale en advokat eller andre fagfolk, i stedet for 1 % i året, som er $10,000 XNUMX på en million dollar konto. Er dette en rimelig forespørsel, og hvor bør jeg se etter noen som passer regningen? (Ser du også etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan matche deg med en rådgiver som kan møte dine behov.)

Svar: Din forespørsel er helt rimelig. Mens 1 % av eiendeler under forvaltningshonorar har blitt normen i finansnæringen, er det a) ikke alltid i kundenes beste interesse, og b) mange rådgivere vil belaste deg på måter som kan være mer fornuftige for deg. La oss utforske begge disse punktene.

Har du et problem med finansrådgiveren din eller ser du etter en ny? E-post [e-postbeskyttet].

For det første kan gebyret på 1 % skape noen spenninger. «Å holde en arbeidsgivers pensjonskonto intakt kan være til fordel for klienten, men redusere rådgiverens honorarer. Selv honorarrådgivere som fungerer som tillitsmenn har potensielle interessekonflikter, da deres eneste inntektskilde er investeringsforvaltningshonoraret, sier Jason Co i Co Planning Group.

Dessuten er 1 %-avgiften fornuftig i noen situasjoner, og ikke i andre, noe vi beskriver i denne MarketWatch Picks-delen her.. (Ser du også etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan matche deg med en rådgiver som kan møte dine behov.)

I løpet av det siste tiåret har finansnæringen utviklet seg til å støtte alternative forretningsmodeller som prioriterer kunders interesse. "Det er nå en rekke gebyrstrukturer tilgjengelig for kunder, inkludert omfattende engangsavgifter, timefakturering og faste årlige avgifter for investeringsforvaltning og finansiell planlegging. Det kan være verdt å søke etter en finansiell rådgiver med fast honorar, som gir løpende investeringsstyring som samsvarer med dine økonomiske planleggingskrav, sier Co.

Selv om det kan være vanskeligere å finne en rådgiver som jobber på timebasis eller per prosjekt, er det langt fra umulig. Fordeler foreslår å se på noen av rådgiverne som er oppført gjennom The National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Garrett Planning Network eller XY Planning Network. Selv om XY Planning Network først og fremst fokuserer på millennials, har de også rådgivere som spesialiserer seg på å hjelpe babyboomere.

Noen proffer sier at du kanskje til og med vil se nærmere på en rådgiver som krever et fast honorar eller forprosjektkostnad. Den sertifiserte finansplanleggeren Julia Lilly hos Ryerson Financial sier faktisk at en rådgiver kun med fast honorar er et utmerket alternativ for noen i din situasjon. "Denne modellen er en kostnadseffektiv måte å motta råd om din unike økonomiske situasjon samtidig som du unngår de høyere utgiftene forbundet med rådgivere som tar betalt basert på verdien av forvaltningskapitalen (AUM), sier Lilly. (Ser du også etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan matche deg med en rådgiver som kan møte dine behov.)

Rådgivere med fast honorar skisserer de totale kostnadene for et engasjement på forhånd, så du bør ikke ha noen overraskelser angående de faktiske kostnadene for din økonomiske plan. Avhengig av hvor du befinner deg og erfaringsnivået rådgiveren din har, kan du forvente å betale alt fra $2,000 10,000 til $5,000 4,000 årlig. "For meg fakturerer vi $5,000 årlig, fakturert kvartalsvis på etterskudd, som inkluderer full økonomisk planlegging, men ingen pengestyring, ubegrensede møter og e-poster," sier Lauren Lindsay, sertifisert finansiell planlegger ved Beacon Financial Planning i Houston. I mellomtiden sier den sertifiserte finansplanleggeren Elyse Foster ved Harbor Wealth Management at du bør forvente å betale mellom $XNUMX og $XNUMX for et engasjement som kun er planlagt. "Et fast beløp er vanligvis mer fornuftig enn timebasert, da time kan bli dyrt," sier Foster.

Når det gjelder hvordan de fungerer, fungerer flate avgifter som en årlig beholder som betales månedlig, kvartalsvis eller årlig. "Ofte er det en årlig økning brukt på en konto for økte kostnader ved inflasjon over tid, vanligvis 2% til 3%. En portefølje på 1 million dollar med en vekstrate på 6 %, et gebyr på 7,500 2 dollar betalt fra utenfor porteføljebalansen med en årlig økning på 91,265 % vil koste noen 10 1 dollar i løpet av 158,699 år, mens en 67,434 % AUM-struktur vil koste 20 234,629 dollar over det samme periode, sier Russell. Det er en forskjell på $XNUMX og over en XNUMX-årsperiode øker tallet til $XNUMX. 

Spørsmål redigert for korthet og klarhet.

Har du et problem med finansrådgiveren din eller ser du etter en ny? E-post [e-postbeskyttet].