Jeg betaler rådgiveren min 1 %, men "den eneste kommunikasjonen jeg får er fakturaer." Så jeg vil gjenvinne enekontrollen over kontoene mine – uten å måtte snakke med ham om det. Er dette mulig?

Spørsmål: For åtte år siden hyret jeg inn en finansiell rådgiver fordi oppsigelsesrundene på jobben kom mer regelmessig, og jeg ville vite om sparepengene mine var nok til at jeg kunne gå av med pensjon. Den finansielle rådgiveren begynte å administrere noen av kontoene mine for meg mot et gebyr på 1 %. Dette har vært et betydelig beløp per år, men rådgiveren hjalp meg med å forberede og navigere meg i pensjonisttilværelsen, en langrennsflytting og kjøp av nytt hus/salg av det gamle, så jeg var fornøyd for det meste. Men min opprinnelige rådgiver trakk seg og jeg har blitt tildelt en ny person, som aldri har kontaktet meg på e-post eller telefon for å presentere seg selv eller lære noe om meg. Den eneste kommunikasjonen jeg får er de kvartalsvise fakturaene for honorarene og e-post fra resepsjonisten for å avtale et møte. (Ser du etter en ny rådgiver? Dette verktøyet kan hjelpe deg med å matche en rådgiver som kan møte dine behov.)

Jeg har latt dette fortsette under pandemien fordi jeg egentlig ikke hadde den mentale båndbredden til å håndtere det, men nå vil jeg ta tilbake kontrollen over kontoene mine og administrere dem selv - kanskje i samråd med en honorarbasert rådgiver etter hvert . I pensjonisttilværelsen har honoraret for finansrådgiveren vært min største årlige utgift, mer enn mine skatter og mer enn min eiendomsskatt i et veldig dyrt område, og jeg føler ikke lenger at det er verdt å betale et så stort gebyr. 

Jeg har ringt finansfirmaet som holder kontoene mine et par ganger for å spørre hvordan jeg kan få tilbake enekontrollen over de profesjonelt administrerte kontoene, men jeg finner ikke noen som kan fortelle meg hvordan jeg gjør dette. De virker forvirrede og sier at de ikke vet hva jeg mener med en "profesjonelt administrert konto", selv om det er slik de er identifisert i registrene mine. Bruker jeg feil terminologi? Det virker som det burde være en enkel sak som å fylle ut et skjema for hver konto fordi det er slik vi konfigurerte det til å bli administrert i utgangspunktet, men jeg finner ikke det riktige skjemaet. Jeg vil gjerne unngå å ringe finansrådgiveren og be dem gjøre det hvis det er mulig. Noen ideer om hvordan man best kan gå frem?

Har du spørsmål om å jobbe med din økonomiske rådgiver eller ønsker å ansette en ny? E-post [e-postbeskyttet].

Svar: Først av alt, la oss hjelpe deg med å få de finansielle kontoene tilbake til din egen kontroll – og så vil vi finne ut hvordan du finner en ny finansiell rådgiver for deg, hvis du vil ha en. Når du ønsker å avslutte forholdet til finansfirmaet som holder kontoene dine, er språket du bør bruke at du vil fjerne rådgiverens handelsmyndighet og overføre kontoen din fra den institusjonelle rådgiverplattformen til en selvstyrt detaljistkonto, sier finansplanlegger. Joe Favorito fra Landmark Wealth Management. I utgangspunktet er en institusjonell rådgiverplattform bare handelsplattformen som registrerte investeringsrådgivere som Charles Schwab & Co, TD Ameritrade og Fidelity har tilgang til. En selvstyrt detaljhandelskonto gir investoren muligheten til å handle aksjer, verdipapirfond og ETFer på egen hånd. For å være sikker på at du er forberedt når du ber om endringen, må du ha kontonumrene, navnet på firmaet og navnet på rådgiveren lett tilgjengelig når du ringer. 

Det er ofte administrasjonskontrakter som presiserer nøyaktig hvordan du kan avslutte forholdet ditt til rådgiveren din, så eksperter anbefaler å referere til alle papirer du måtte ha signert til å begynne med. Før du bytter, kan du også vurdere å be om kopier av kontoutskriftene dine eller andre transaksjonsrelaterte papirer som din nåværende rådgiver kan ha. Bortsett fra det, trenger du ikke ha en lang bruddprat - det er ikke mange strenger knyttet til et forhold som dette, og så lenge du ikke har noen presserende spørsmål eller bekymringer til din nåværende rådgiver, du kan gå videre til å kontrollere din selvstyrte konto uten å se deg tilbake.

"Jeg ville finne en annen institusjon som er tydelig på målene dine og deretter sette i gang overføringspapirer for å flytte eiendelene til den nye kontoen din. Sørg for at den går fra en institusjon til en annen slik at du ikke tar pengene i besittelse, [fordi] hvis du gjør det, kan det bli en skattepliktig hendelse og føre til noen ekstra skritt for å sette i gang en 60-dagers rollover med skattene dine, ” sier sertifisert finansiell planlegger Don Grant hos Fortis Advisors. Og sørg for at finansinstitusjonen der midlene dine for øyeblikket sitter "likviderer posisjonene før du sender pengene til den nye kontoen, ellers må du kanskje betale gebyrer for å avvikle en gang ved den nye institusjonen," sier Grant. Vær forsiktig med overføringsgebyrer som kan følge med byttet og eventuelle skattemessige implikasjoner som å måtte betale kapitalgevinster på kontantoverføringer eller skatteimplikasjoner som oppstår ved overføring av pensjonskontoer.

Det neste trinnet er å finne ut om du vil bruke en rådgiver til å administrere disse kontoene eller ikke. (Ser du etter en ny rådgiver? Dette verktøyet kan hjelpe deg med å matche en rådgiver som kan møte dine behov.) "Hvorvidt det gir mening eller ikke, avhenger av din evne til å løse [økonomiske] problemer på egen hånd," sier Favorito. Men én ting er klart: Din nåværende rådgiver oppfyller ikke dine behov. "Det er et mangfold av uavhengige finansielle rådgivere som tilbyr ikke bare mer engasjerende og omfattende tjenester, men også alternative gebyrstrukturer," sier sertifisert finansiell planlegger Kevin Cheeks ved ImpactFi - som sier ressurser som NAPFA, XY Planning Network eller Fee-Only Nettverk kan være verdt å se på. 

Og i stedet for prosentandel-av-aktiva-under-forvaltning-modellen du brukte, kan det være lurt å prøve noe annet. Cody Garrett, sertifisert finansiell planlegger hos Measure Twice Financial, forklarer at noen rådgivere gir omfattende planlegging uten å administrere noen klientinvesteringer. "Denne tjenestemodellen og terminologien er kun for råd, og det høres ut som det passer perfekt til dine forventninger. Selv om en planlegger som kun gir råd ikke administrerer klientinvesteringer, gir de spesifikke investeringsråd for å hjelpe deg med å administrere dine egne kontoer, sier Garrett. Her er hva time- og per-plan-rådgivning kan koste du.