"Jeg er lønnsslipp til lønnsslipp." Jeg tjener $350K i året, men har $88K i studielån, $170K i billån og et boliglån jeg betaler $4,500 i måneden på. Trenger jeg profesjonell hjelp?

Spørsmål: Innen utgangen av 2022 vil jeg ha tjent 350,000 88 dollar før skatt som eneste forsørger og husholdningsoverhode. Dette er et flott utgangspunkt, og jeg er veldig klar over hvor velsignet vi er som er i denne posisjonen, men jeg ser alltid fremover på hvordan vi kan forbedre oss. Jeg har for øyeblikket $150K igjen i studielån (opprinnelig nær $2K) og svært lite kredittkortgjeld (mindre enn $25K med mer enn $170K tilgjengelig). Jeg har to billån på til sammen $5 XNUMX for to elektriske kjøretøy til XNUMX % rente.

Jeg har nylig blitt tilbudt en $200K HELOC på 9%, noe som ville hjelpe meg å redusere noen av mine månedlige betalinger og gjøre noen små reparasjoner og forbedringer i hjemmet, men jeg vil gjøre de riktige grepene. Og jeg har også blitt presentert for noen få langsiktige eiendomsinvesteringsmuligheter som er utleieeiendommer utenfor staten og for øyeblikket gir den 10-12 % avkastning. Men min største bekymring er at etter skatt, 401(k) bidrag, regninger, sparing og boliglån ($4,500), på papiret er jeg lønnsslipp til lønnsslipp. Jeg vil gjerne bruke denne HELOC til å konsolidere gjeld samtidig som jeg deltar i noen av disse investeringsmulighetene. Jeg er den første i min generasjon som eier et hjem og den første som tjener så mye årlig og ønsker ikke å rote til dette. Hvordan, konkret, kan en finansiell rådgiver hjelpe meg? (Leter du også etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan hjelpe deg med å finne en rådgiver som kan møte dine behov.)

Svar: Du har noen spørsmål å ta tak i her, så la oss gå en etter en. Den første er HELOC. Ja, HELOC-er kan være en god måte å konsolidere gjeld på, men raten du blir tilbudt er ikke gunstig, siden gjennomsnittlige HELOC-renter er litt over 6%. "Jeg vil spørre om 9% er den beste prisen du kan få, fordi den virker litt høy," sier Chris Chen, sertifisert finansiell planlegger hos Insight Financial Strategists. Dessuten, «Jeg vil gjerne at du vurderer den potensielle innvirkningen vår Fed-politikk og inflasjon har på rentene, ettersom HELOC-er vanligvis har variabel rente og vi er i et miljø med stigende renter. Du kan starte på 9 % og ende opp betydelig høyere, sier Chen. 

Dessuten er studielån, billån og boliglån sannsynligvis mindre enn 9 %, så det er ikke sannsynlig at konsolidering via en HELOC vil spare deg for penger. "Det kan være lurt å starte et annet sted, som snøballmetoden, hvor du fokuserer på ett lån, vanligvis det minste, og styrer alle ressursene dine til å betale ned det lånet mens du opprettholder betalingene på de andre," sier Chen. Denne metoden kan fungere for å fullføre studielånene dine og kanskje et av billånene dine, til å begynne med. 

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller har spørsmål om å ansette en ny? E-post [e-postbeskyttet].

Når det gjelder disse eiendomsinvesteringene, hva vet du egentlig om avkastningen? "Når det gjelder eiendomsinvesteringer, antar jeg at 10% til 12% ROI du snakker om er inntekten du ville fått fra investeringen. I så fall er det veldig høyt og ofte når du får en avkastning som er betydelig høyere enn normen, er det noe annet som gjør investeringen mindre ønskelig. Vær forsiktig, sier Chen. (Leter du også etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan hjelpe deg med å finne en rådgiver som kan møte dine behov.)

Sertifisert finansiell planlegger Kaleb Paddock sier at du kanskje vil jobbe med en pengetrener før du jobber med en finansiell rådgiver. Mens en finansiell rådgiver bistår med å utvikle investeringsstrategier og langsiktige økonomiske planer, tilbyr en pengecoach en mer pedagogisk erfaring og fokuserer på kortsiktige mål for pengestyring. "En pengecoach vil hjelpe deg med å betale ned all gjeld, maksimere kontantstrømmen og hjelpe deg med å lage systemer og prosesser for å styre pengene dine proaktivt," sier Paddock. 

Selv om det er flott å ha høy inntekt, er det et konsept som kalles Parkinsons lov, som i hovedsak sier at utgiftene dine alltid vil stige for å møte inntekten din uansett hvor høyt inntekten stiger, forklarer Paddock. "Å jobbe med en pengetrener vil hjelpe deg med å beseire Parkinsons lov, eliminere gjelden din og deretter gjøre det mulig for deg å overlade investeringene og livsplanleggingen din med en finansiell rådgiver," sier Paddock.

En finansiell rådgiver kan også hjelpe, og Danielle Harrison, sertifisert finansiell planlegger hos Harrison Financial Planning, sier å se etter en som gjør omfattende økonomisk planlegging og kan hjelpe deg med å lage en mer helhetlig plan for pengene dine. "De kan hjelpe deg med å lage både kortsiktige og langsiktige mål og deretter hjelpe deg ved å gi veiledning om de økonomiske beslutningene og mulighetene du blir presentert for," sier Harrison.

En finansiell rådgiver vil også hjelpe deg å ta en langsiktig tilnærming til pengene dine og hjelpe deg med å lage en utgiftsplan der du ikke føler at du lever lønnsslipp til lønnsslipp på en lønn på $350,000 XNUMX. "Alle har blinde flekker når det kommer til deres økonomi, så det kan være uvurderlig å finne en kompetent finansiell partner," sier Harrison. (Leter du også etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan hjelpe deg med å finne en rådgiver som kan møte dine behov.)

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller har spørsmål om å ansette en ny? E-post [e-postbeskyttet].

*Spørsmål redigert for korthet og klarhet.