For alle som forventer å pensjonere seg en dag, er planlegging avgjørende. Dette betyr å spare gjennom hele karrieren, beregne fremtidige trygdeytelser og forutse utgiftene dine ved pensjonering. Men pensjonsplanlegging for personer med høy nettoverdi kan være enda mer komplisert. Disse menneskene, som har minst 1 million dollar i kontanter eller investerbare eiendeler, har mye å tenke på når det kommer til planlegging av pensjonisttilværelsen.
Nedenfor beskriver vi hvordan du bør planlegge for dine gylne år hvis du anses som en person med høy nettoverdi, og trinnene du kan ta for å maksimere denne tiden av livet ditt. Utover disse strategiene bør du vurdere å verve en finansiell rådgiver å skreddersy en pensjonsordning som passer for deg.
Hva regnes som en høy nettoverdi ved pensjonering?
A person med høy nettoverdi eller HNWI er generelt alle med minst 1 million dollar i kontanter eller eiendeler som enkelt kan konverteres til kontanter, inkludert aksjer, obligasjoner, aksjefondandeler og andre investeringer. De US Securities and Exchange Commission (SEC) bruker en litt annen definisjon av en HNWI for sin Skjema ADV dokumentasjon. SEC anser alle med $750,000 1.5 i investerbare eiendeler eller $XNUMX millioner i nettoformue for å kvalifisere som en.
Å være en HNWI betyr ikke bare at du har betydelig formue, det betyr også at finansinstitusjoner vil tilby eksklusive tjenester til deg, inkludert tilgang til spesialiserte investeringskontoer og finansielle rådgivere som spesifikt imøtekommer behovene til de velstående.
Nå til trinnene du kan vurdere å ta når du planlegger å pensjonere deg som HNWI.
Beregn hvor mye du trenger å spare
Pensjon betyr at du ikke lenger mottar vanlig lønn for heltidsarbeid. Som et resultat må du ha en betydelig sum penger spart for å dekke utgiftene dine og finansiere livsstilen din.
Men hvor mye? Alles svar på dette spørsmålet vil være forskjellig. Det avhenger av en rekke variabler, inkludert dine faste månedlige utgifter, skjønnsmessige utgifter, hvor du bor, strømmer av pensjonsinntekter og forventet levealder. Dette bør imidlertid ikke være et vilkårlig tall. Du må ha et godt estimat over dine månedlige/årlige inntektsbehov for å kunne beregne hvor stort reiregg du må bygge.
Pensjonsutgifter forblir imidlertid ofte ikke statiske. Det fant forskere ved Center for Retirement Research ved Boston College Husholdningenes forbruk faller hvert år med et gjennomsnitt på 0.75-0.80 % for pensjonister, og når tosifret 20 år inn i pensjonisttilværelsen. Så igjen, rikere pensjonister reduserer vanligvis ikke utgiftene sine så mye som andre, fant studien. Av pensjonistene som ble utvalgt i CRR-studien, reduserte de rikeste forbruket med bare 0.35 % per år, mens de i mellom- og nederste parentes krevde mer dramatiske nedgang i forbruket, og brukte henholdsvis 0.8 % og 1 % mindre per år. Som HNWI kan du forvente at ditt årlige forbruk faller med bare 10 % i løpet av en 25-årig pensjonisttilværelse.
Etter å ha beregnet de månedlige utgiftene og anslått forbruksratene etter pensjonering, må du også ha en følelse av hvor lenge du kan leve. Dette kan føles ubehagelig, og til og med litt morbidt å tenke på hvor mye liv du har igjen å leve, men hvor mange år med pensjon du trenger å finansiere er en viktig del av ligningen. Den gode nyheten er at det er relativt enkelt å estimere ved å bruke Social Security Administrations Kalkulator for forventet levetid. Dette nettbaserte verktøyet tilbyr et forventet levealder basert på din nåværende alder og fremtidige aldre.
Med tanke på forbrukstrender, forventet levealder og dine individuelle forbruksvaner, bør du kunne beregne et nøyaktig sparemål.
Maksimer pensjonskontoene dine
Enten du har begynt seriøst å planlegge for pensjonisttilværelsen eller ikke, bidra til en pensjonskonto er en nødvendighet. Som en person med høy nettoverdi som antagelig tjener en betydelig inntekt, bør du maksimalt ut din arbeidsgiversponsede plan, så vel som en IRA. Selv om inntekten din hindrer deg i å trekke disse bidragene fra lønnsslippen din, vil investeringsinntektene fortsatt vokse skattefritt.
I 2022 tillater IRS enkeltpersoner å bidra opp til $20,500 401 til en 6,000(k) og $50 til en IRA. Personer i alderen 6,500 og over kan bidra med en ekstra $401 til deres 1,000(k) og $XNUMX til deres IRA.
Som nevnt ovenfor, vil du ikke kunne trekke fra IRA-bidragene dine fra inntekten din i 2022 hvis du allerede har tilgang til en arbeidsplasspensjoneringsplan, arkiverer singel og tjener over $78,000 214,000. Ektepar som samler inn kan ikke trekke fra IRA-bidrag hvis deres samlede inntekt overstiger $XNUMX XNUMX og én person har tilgang til en pensjonsordning på arbeidsplassen. Imidlertid, a ikke-fradragsberettiget IRA kan fortsatt være en effektiv måte å spare til pensjonisttilværelsen på, spesielt når den er parret med en maksimal 401(k).
Plan for medisinske utgifter og langtidspleie
Utover bolig, reiser og de andre typiske utgiftene du vil pådra deg ved pensjonering, er helsetjenester og langtidspleie to viktige områder du også må vurdere.
Forskere fra Employee Benefit Research Institute beregnet nylig besparelsene som ulike pensjonister må dekke kostnadene av ulike medisinske utgifter: Medicare Parts B og D-premier, Del B-egenandeler, Medigap Plan G-premier og utgifter til reseptbelagte legemidler. EBRI-studien konkluderte med at et ektepar i 90. persentilen av reseptbelagte legemidler må spare $361,000 90 for å opprettholde en 65 % sjanse for å ha nok penger til å dekke medisinske regninger i pensjonisttilværelsen. Imidlertid kan folk som bruker mindre på reseptbelagte legemidler klare seg med mindre. En 114,000 år gammel mann med median utgifter til reseptbelagte legemidler og 75 131,000 dollar i besparelser har XNUMX % sjanse for å ha nok til medisinske utgifter gjennom pensjonisttilværelsen. Det samme gjelder en kvinne med XNUMX XNUMX dollar i sparepenger.
Funnene fra EBRI-analysen kvantifiserer ikke bare medisinske utgifter ved pensjonering, men understreker også viktigheten av å spare for disse eventuelle kostnadene. Bidra til en helsesparekonto (HSA) er en måte å gjøre det på en skatteeffektiv måte. Mens HSA-er bare er tilgjengelige for personer som er registrert i helseplaner med høy egenandel, kan disse spareverktøyene ikke bare hjelpe deg med å spare til medisinske utgifter, men også tjene som langsiktige sparemidler for pensjonering. Det er fordi du vanligvis kan investere en del av HSA-saldoen din i aksjefond, aksjer og andre eiendeler. Og her er fangsten: du blir ikke beskattet på investeringsgevinstene dine!
I motsetning til bidrag gitt til fleksible sparekontoer, en HSA-saldo overføres fra år til år og faller aldri bort, noe som betyr at du kan bygge en stor balanse og bruke den til å betale for medisinsk behandling du måtte trenge i pensjonisttilværelsen.
Som en person med høy nettoverdi bør du vurdere å gi maksimalt bidrag til en HSA, hvis du har tilgang til en. I 2022 tillater IRS enkeltpersoner å bidra med opptil $3,650 ($7,300 for familier).
Men dine personlige omsorgsbehov i pensjonisttilværelsen kan gå utover tradisjonell helsehjelp. EBRI-analysen tok ikke hensyn til langtidspleie, som hjemmehjelptjenester og helsehjelper i hjemmet. Medicare dekker generelt ikke disse tjenestene, som kan være kostbare og tære på pensjonssparingene dine. For eksempel var den nasjonale mediankostnaden for hjemmehjelpstjenester i 2021 $4,957 4,500 per måned, mens median månedlig kostnad for et hjelpehjem var $9,000, ifølge Genworth. I mellomtiden oversteg den månedlige kostnaden for et privat rom på et sykehjem $XNUMX.
Den gode nyheten er at ikke alle vil kreve denne typen omsorg. CRR-data indikerer at rundt 17 % av pensjonistene ikke trenger langtidspleie. Baksiden er imidlertid at omtrent en fjerdedel av pensjonistene vil ha alvorlige behov, mens de resterende trenger enten minimal eller moderat omsorg.
Langtidsomsorgsforsikring kan bidra til å dempe det økonomiske slaget som disse viktige utgiftene kan gi for pensjonister. Så igjen kan du kanskje absorbere kostnadene ved langtidspleie uten forsikring, avhengig av formuesnivået ditt.
Minimer din skatteplikt
Optimalisering av skattestrategien din er et viktig element i en effektiv pensjonsplan, og kan inkludere alt fra å forsinke dine 401(k)-uttak til å flytte til en mer skattevennlig stat. Å minimere skatteplikten betyr å ha mer penger å bruke i pensjonisttilværelsen eller å overlate til sine kjære.
En strategi for å gjøre det er å konvertere din tradisjonelle IRA til en Roth-konto. Mens 401(k)s og tradisjonelle IRAer er underlagt nødvendige fordelinger (RMDs), Roth IRAer er det ikke. Siden IRS hindrer individer som tjener mer enn $144,000 214,000 ($2022 XNUMX for par som søker sammen) fra å bidra til en Roth IRA i XNUMX, må du konvertere din tradisjonelle IRA til en Roth-konto ved å bruke en bakdør Roth konvertering. Mens du betaler inntektsskatt på pengene i året du fullfører konverteringen, vil manøveren bety at du ikke trenger å begynne å ta ut pengene i en alder av 72 med RMDs. Som et resultat kan pengene dine forbli investert så lenge du vil. Faktisk kan du ganske enkelt gi kontoen videre til begunstigede som en del av boet ditt.
Imidlertid bør det bemerkes at bakdøren Roth-konverteringen nylig har vært målet for demokratenes lovgivningsplaner. President Joe Bidens Build Back Better-plan forsøkte å lukke dette juridiske smutthullet, men den enorme utgiftsregningen på 1.75 billioner dollar stoppet i Kongressen. Det er mulig at planen, og bestemmelsen som avslutter bakdørs Roth-konverteringer, kan gjenoppstå på et tidspunkt.
For en pensjonist med en tradisjonell IRA eller 401(k), en kvalifisert veldedig distribusjon (QCD) kan være en spesielt effektiv måte å unngå å betale skatt på RMD-ene dine. I stedet for å gjøre de nødvendige årlige uttakene fra din IRA, kan du donere pengene til veldedige organisasjoner ved å bruke en QCD. Dette kan være spesielt nyttig for pensjonister som allerede gir veldedige donasjoner. I stedet for å donere penger som allerede er skattlagt, lar en QCD deg sende dollar før skatt til en kvalifisert veldedighet mens du oppfyller RMD-forpliktelsene dine. Det skal imidlertid bemerkes at QCD-er ikke er tilgjengelig innenfor 401(k) og 403(b)-planene. Du må overføre eiendeler fra disse kontoene til en tradisjonell IRA for å fullføre en QCD.
For personer med høy nettoverdi som bor i høyskatteområder, kan det være lurt å vurdere å flytte til en stat som ikke skattlegger inntekt. Florida, for eksempel, er et fristed for pensjonister siden det ikke skattlegger lønn, pensjonsinntekt eller trygd. I tillegg til Florida har følgende stater enten ingen statlig inntektsskatt, skatter ikke pensjonsinntekt eller tilbyr betydelig skattefradrag på pensjonsinntekt:
Alaska
Georgia
Mississippi
Nevada
South Dakota
Wyoming
Lag en eiendomsplan
Mens mesteparten av vårt fokus har vært på å spare og bevare penger til pensjonisttilværelsen, er det også viktig å vurdere hva som skjer med eiendelene dine når du er borte. Det er hvor eiendom planlegging kommer inn i ligningen. Eiendomsplanlegging er prosessen med offisielt å arrangere hvordan dine eiendeler og eiendommer skal fordeles ved din død.
Som en person med høy nettoverdi vil din økonomiske situasjon sannsynligvis kreve mer enn bare et standardtestament. Sette opp en stole på kan beskytte dine eiendeler fra kreditorer, redusere boets skatteplikt og gjøre deg i stand til å sette begrensninger eller betingelser for hvordan dine eiendeler overføres til begunstigede. En trust kan også hjelpe mottakerne å unngå tinglysing, en rettssak der en avdød persons testamente valideres av en domstol. Denne prosessen kan være langvarig, og de advokatsalærer som kreves for den, kan ødelegge en avdødes eiendom.
Hvilken type tillit du velger å etablere vil avhenge av dine spesifikke behov. For eksempel, en veldedighet kan opprettes spesielt med det formål å gi veldedige formål. An A/B eller omgå tillit, derimot, lar et ektepar dele sine eiendeler mellom to truster og unngå eiendomsskatt.
Selv om det finnes mange forskjellige typer truster, må de alle navngi en tillitsmann som vil føre tilsyn med trusten for deg. Som tilskuddsgiver (personen som oppretter trusten), kan du også fungere som tillitsmann hvis trusten er det tilbakekallelig. Men hvis du oppretter en ugjenkallelig tillit (en som ikke kan endres når den først er opprettet), må du utnevne noen andre som tillitsmann. Alle truster må også navngi mottakere, personene som står i kø for å motta eiendeler eller eiendom fra trusten.
Prosessen med å opprette en trust er generelt mer involvert enn å skrive et enkelt testamente. Som et resultat, jobber med en eiendomsplanleggingsadvokat eller finansiell rådgiver som spesialiserer seg på eiendomsplanlegging kan være til hjelp.
Bottom Line
Planlegging for pensjonering kan være en komplisert og omfattende prosess. Og hvis du er så heldig å ha en høy nettoformue, vil du bruke enda mer tid på å planlegge denne viktige perioden av livet ditt. En effektiv pensjonsplan med høy nettoverdi inkluderer å beregne besparelsene du trenger for å støtte livsstilen din, optimalisere skattestrategien din, planlegge for medisinsk behandling og langtidspleie, maksimere pensjonskontoene dine og lage en eiendomsplan som beskytter din eiendeler.
Pensjonistplanleggingstips
Noen ganger lønner det seg bare å ha en profesjonell i hjørnet ditt. En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å planlegge for fremtiden og handle i din beste interesse. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Det er viktig å måle fremgangen din fra tid til annen. SmartAssets pensjonskalkulator kan hjelpe deg med å finne ut om du er på vei til å nå sparemålene dine ved å estimere hvor mye penger du vil ha innen du er klar til å pensjonere deg.
Samtidig som livrenter noen ganger blir utskjelt for å være komplekse og dyre, kan de tilby en garantert inntektsstrøm i pensjonisttilværelsen og overlegen trygghet. SECURE Act fra 2019 gjorde det lettere for sponsorer av 401(k)s og andre pensjonsordninger å tilby livrenter som investeringer. Dette har ført til en jevn strøm av finansinstitusjoner rulle ut annuitetsprodukter som er innebygd i 401(k)s.
Ikke gå glipp av nyheter som kan påvirke din økonomi. Få nyheter og tips å ta smartere økonomiske beslutninger med SmartAssets halvukentlige e-post. Det er 100 % gratis, og du kan melde deg av når som helst. Registrer deg i dag.
For viktige avsløringer angående SmartAsset, vennligst klikk her..
Fotokreditt: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Innlegget High-Net-Worth Retirement Planning Guide dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html