Jeg er en enslig far som tjener 100,000 XNUMX dollar – hvordan maksimerer jeg pensjonspengene mine?

Spørsmålet mitt er, bør jeg flytte 403(b) & 401(a)-inntekten min til dollar før skatt, siden jeg forventer å være i et lavere skattenivå når jeg går av med pensjon? Eller la det være hos Roth. Jeg håper på noen råd om hva som generelt sett vil være det mest fornuftige alternativet for å maksimere pensjonisttilværelsen. 

Se: Jeg er en 39 år gammel alenefar med $600,000 50 spart – jeg vil gå av med XNUMX år, men vet ikke hvordan. Hva burde jeg gjøre?

Kjære leser, 

Først, gratulerer med at du har oppnådd maksimalt utbytte av Roth IRA og HSA og bidratt til de andre pensjonskontoene dine - det er ingen enkel oppgave å administrere det mens du er alenefar og betaler ned et hjem. 

Du har stilt det eldgamle spørsmålet om pensjoneringsplanlegging: bør jeg investere i en tradisjonell konto, eller en Roth? For lesere som ikke er klar over, er tradisjonelle kontoer investert med dollar før skatt, og pengene beskattes ved uttak ved pensjonering. Roth-kontoer investeres med dollar etter skatt ved innskudd, og trekkes deretter ut skattefritt (hvis investorer følger reglene for hvordan og når de skal ta pengene, for eksempel etter at kontoen har vært åpnet i fem år og investoren er 59 ½ år eller eldre).

Som du vet, handler tommelfingerregelen for å velge mellom en Roth og en tradisjonell konto ned til skatter. Hvis du er i en lavere skatteklasse, vil rådgivere vanligvis foreslå å velge en Roth ettersom du betaler skatt til en lavere sats nå kontra en potensielt høyere en senere. For en tradisjonelle, kan det hende du har det bedre hvis du er inne i de høyeste inntektsårene dine og forventer å slippe en skatteklasse eller mer på uttakstidspunktet. 

En av de største utfordringene er imidlertid å kjenne til fremtidige skatteklasser. Du tror kanskje du vil være i en lavere nå, men du kan ikke være sikker. Vi vet heller ikke hvordan skattesatsene til og med kan se ut når du kommer til pensjonisttilværelsen. Dagens skattesatser forventes å øke 2026, når parentesene fra skattekutt- og jobbloven er satt til å utløpe. Kongressen kan gjøre noe før det, eller etterpå.

Sjekk MarketWatchs kolonne "Pensjonshack" for praktiske råd for din egen reise med pensjonssparing 

Når det er sagt, hvis du tror du vil være i en lavere skatteklasse i pensjonisttilværelsen, skader det ikke å ha noen av pengene dine på en tradisjonell konto. Å ha skattespredning kan virkelig fungere i din favør også. Det gir deg mer kontroll og frihet når pensjonisttilværelsen kommer, siden du kan velge hvilke kontoer du tar ut fra og hvordan du sparer mest på skatt. Jo flere alternativer, jo bedre. 

Du bør gjøre ditt beste for å knuse tallene nå, og deretter lage en plan for å gjøre det hvert år eller så til du kommer til pensjonisttilværelsen. Her er en kalkulator som kan hjelpe. 

Lag estimater der du må, og ta hensyn til inflasjon — jeg er sikker på at vi alle har sett hvordan inflasjon kan påvirke privatøkonomien bare det siste året. Det er noen andre ting du kan gjøre for å gjøre disse beregningene. Få for eksempel en følelse av hva trygdeinntekten din kan være opprette en konto med Social Security Administration, som vil vise deg hva du kan forvente å motta i ytelser ved ulike kravaldre. Legg også inn eventuelle andre inntekter du måtte få, som pensjon.

Etter at du har beregnet hva du forventer å bruke i pensjonisttilværelsen, kan du finne ut hva uttaksbehovet ditt vil være - og hvordan det vil påvirke din skattepliktige inntekt avhengig av om pengene kommer fra en tradisjonell konto eller Roth-konto. Husk: Uttak fra Roths øker ikke din skattepliktige inntekt, mens tradisjonelle kontoinvesteringer gjør det når de tas ut.  

Husk at Roth IRA-er har en virkelig stor fordel i forhold til tradisjonelle kontoer - de er ikke underlagt påkrevde minimumsutdelinger, som er når investorer må ta ut penger fra kontoen hvis de ennå ikke har gjort det innen den obligatoriske alderen. Tradisjonelle arbeidsgiversponsede planer, som 401 (k) og 403 (b) planer, er underlagt en RMD. Roth arbeidsgiver-sponsede planer har også hatt en RMD, selv om Secure Act 2.0, som kongressen vedtok på slutten av 2022, eliminerer RMD for Roth arbeidsplassplaner fra og med 2024. (Secure Act 2.0 presset også alderen opp for RMDer til 73 i år, og 75 år i 2033.) 

Se også: Vi ønsker å gå av med pensjon om noen år, og har spart rundt 1 million dollar. Bør jeg flytte pengene mine til en Roth, og betale ned på boliglånet på $200,000 XNUMX mens jeg holder på?

Tradisjonelle kontra Roth-kontoer er imidlertid bare en del av puslespillet i pensjonsplanlegging. Det er mange andre spørsmål du må stille deg selv, og en finansiell planlegger hvis du er interessert og i stand til å jobbe med en. For eksempel, hvilken avkastning forventer du på investeringene dine, og hvordan fordeles investeringene dine? Hvilken stat bor du i nå, og vil det endre seg i pensjon (som vil påvirke skatten din). Er du bekymret for å etterlate deg en arv, og har du vurdert livsforsikring? Og allerede før du kommer til pensjonisttilværelsen, som enslig pappa, har du testamente, helsetjenestefullmakt og uføreforsikring i tilfelle noe uheldig skulle skje? 

Jeg vet at dette kan føles overveldende, spesielt når du tar hensyn til beregninger og estimater for år og år fra nå, men det vil være verdt det. Vurder å jobbe med a kvalifisert finansiell planlegger, eller snakke med noen i firmaet som huser investeringene dine, og ikke føl deg forpliktet til å holde fast ved det du velger før du går av med pensjon. Som med mange ting i livet, har pensjonsplaner en tendens til å endre seg og tilpasse seg slik du gjør. 

Har du spørsmål om din egen pensjonssparing? Send oss ​​en e-post på [e-postbeskyttet]

Lesere: Har du forslag til denne leseren? Legg til dem i kommentarene nedenfor.