Jeg er 68, mannen min er dødssyk, og boet hans på 3 millioner dollar går til sønnen hans. Jeg vil bruke resten av dagene på å reise – vil jeg ha nok penger?

Mannen tok en engangsutbetaling fra trygden før vi møttes. Vi har alltid levd gjeldfritt, og jeg har en fin 2020-bil. Mens jeg lever en beskjeden livsstil, har helsen hans hindret oss i å nyte en ferie i åtte år. Jeg er ivrig etter å reise mer i fremtiden. Mannen min er dødssyk og vil sannsynligvis bare leve et år eller to til. Legeregningene hans er ikke mitt ansvar.

I 2019 bygde vi et nytt hjem. Selv om dens eksakte verdi er ukjent, vil jeg sannsynligvis klare rundt $800,000 XNUMX for denne eiendelen, og forventer at jeg vil kjøpe et mindre hjem ved hans bortgang.

Jeg får trygd og pensjon, og samler nå inn rundt $20,000 350,000 totalt årlig. Jeg har vært en ambisiøs sparer og har nå nådd rundt 20,000 457 dollar og tjent gode penger på mine aksjefond. Andre aksjer er verdt rundt $65,000, og jeg har en 60,000-konto verdt $20,000. Jeg har $XNUMX XNUMX i sparepenger og $XNUMX XNUMX på sjekk for øyeblikket. 

Jeg har aldri fjernet en krone fra investeringene mine, og tviler på at mye vil endre seg som vil nødvendiggjøre dette før jeg er alene. Mannen min betaler levekostnadene våre nå. Målet mitt er å nyte resten av livet mitt, og overlate så mye penger som mulig til mine fire søsken. 

Høres ganske bra ut for meg, men jeg har tatt risiko med å holde sparepengene mine i aksjer for å oppnå en årlig realisert avkastning på mer enn 15 % det siste tiåret. Og det har jeg ikke langtidsforsikring.

Kan jeg forvente å leve livet mitt med god økonomisk helse?

Se: Vi er i slutten av 50-årene og har trukket oss tilbake med mindre enn 1 million dollar: "Har jeg slått fra meg?"

Kjære leser, 

Jeg er så lei meg å høre om din manns sykdom. Det er en så vanskelig opplevelse å leve gjennom. Jeg er glad for å se at du planlegger for økonomien din etter at han går bort – det vil spare deg for mye hodepine sammen med hjertesorgen, og gi deg stabilitet og trygghet i din eldre alder. 

For å komme til svaret ditt, må du gjøre noen seriøse analyser av dine nåværende og forventede fremtidige utgifter. Husk imidlertid at alt kan endre seg om noen år, eller til og med et år fra nå, så vær fleksibel når du kartlegger økonomien din for fremtiden. 

Først må du utvikle en plan (noen kan kalle det et budsjett), sa Robert Gilliland, administrerende direktør og senior formuerådgiver i Concenture Wealth Management. Ta i betraktning hver eneste mulige utgift du forventer å bruke etter at mannen din dør, og ta også hensyn til inflasjonen. Du kan dele disse utgiftene ned i kortsiktig, for eksempel ett til fem år, på mellomlang sikt, som vil være seks til ti år, og langsiktig, eller utover 10 år. Ta med dine anslåtte boligutgifter, og kanskje planlegg om du blir i ditt nåværende hjem eller finner noe mindre. Tenk også på helsetjenester, som er en stor utgift i alle pensjonisters budsjett, verktøy, nødutgifter, et og annet måltid eller underholdning, og så videre.

Ikke gå glipp av: Stresset over å spare til pensjon? Fokuser på "bunnlinjen" 

Etter å ha fullført denne analysen, se på hva dine forventede inntektskilder er. Du nevnte trygd og pensjon, og du kan ta regelmessige uttak fra investeringene dine. Sammenlign inntektene dine med utgiftene dine. "Når du har det tallet, kan du bestemme hva en 'rimelig' uttaksrate er på eiendelene for å bestemme overskytende midler tilgjengelig for reiser," sa Gilliland. 

En merknad om investeringene dine: Rådgivere bruker denne bøttetilnærmingen med investeringer, i så fall er det vanlig å se mellomliggende og langsiktige behov investert med mer risiko. Du nevner imidlertid at sparepengene dine tar mye risiko akkurat nå, og du bør vurdere å snakke med en finansiell rådgiver – selv en der pengene dine er plassert – for å se om det er den rette aktivaallokeringen for deg. Hvis du skal leve på en fast inntekt, har du ikke råd til å tape for mye i porteføljen din. Diversifisering og riktig tildeling vil være nøkkelen til din suksess. "På slutten av dagen burde det være viktigst å kunne sikre at midler vil være tilgjengelige for å møte hennes behov," sa Gilliland. 

Ta også kontakt med Social Security Administrations kontor for å begynne å planlegge for hvilke andre potensielle fordeler du kan være kvalifisert for, for eksempel enkens ytelse, sa Jude Boudreaux, en sertifisert finansiell planlegger og partner ved The Planning Center. Du kan til og med få mer penger hver måned som et resultat, avhengig av om din etterlatteytelse er høyere enn din personlige, og det skader ikke å begynne å forstå fordelene eller tallene nå. Du kan være på vent med Social Security Administration i timevis når du ringer inn, men det vil være verdt det. Her er mer informasjon om etterlatte fordeler fra SSA.

Se: Sjekk ut MarketWatchs spalte “Pensjonshacks” for praktiske råd for din egen pensjonssparetur 

Du nevnte at du ikke hadde langtidsforsikring. Dette kan være veldig dyrt, spesielt siden du er litt eldre enn den typiske "ideelle" kandidaten (rådgivere foreslår ofte at folk begynner å se på langtidsforsikring i 50-årene). Det kan være fornuftig for deg, så det skader ikke å slå opp noen forsikringer, men vet at det er andre alternativer for deg også, for eksempel hybridpoliser som kan tilby langsiktig omsorg til deg og en mulig dødsfallsgodtgjørelse for deg søsken. Noen livrenter har langtidspleie-ryttere også, men du bør undersøke disse produktene grundig før du hopper i. Her er en omfattende veiledning om langtidspleieforsikring som du kan lese. 

Dette er ikke økonomisk råd, men det er likevel viktig – hold deg aktiv og ta helsen din på alvor. Gå lange turer, prøv å opprettholde et sunt kosthold og hold kontakten med dine kjære – nå og etter at mannen din dør. Disse små daglige aktivitetene gjør en verden av forskjell for ens eldre år. 

Se også: Millionene du sparer til pensjonisttilværelsen er ikke mye verdt hvis du ikke er frisk nok til å nyte det 

Her er noen andre forslag. Gilliland sa at han alltid anbefaler å ta et år før han bestemmer seg for om de skal flytte eller ikke etter å ha mistet en ektefelle, fordi den tiden er så følelsesladet og folk kan ta avgjørelser de til slutt angrer på. 

Du vil kanskje begynne å regne ut nå og snakke med mannen din for innspill. Du nevnte en ekteskapsavtale, men de utelukker ikke noen fra å gi gave til ektefellen under ekteskapet. Hvis tilliten du referer til er en inter vivos, eller gjenkallelig, tillit, kan mannen din gi deg noen penger nå uten skattemessige konsekvenser mens han fortsatt er i live. Selvfølgelig kan dette føles som en vanskelig situasjon, og dette forslaget er på ingen måte ment å skape noe drama mellom deg og mannen din og sønnen hans, men det skader ikke å spørre mannen din hva han synes, sa Boudreaux. "Det er verdt å utforske." 

Til syvende og sist høres du ut som om du er veldig pliktoppfyllende når det gjelder økonomien din, og det vil sikkert hjelpe deg senere. Bare prøv å tenke på alle mulige ting du trenger, økonomisk og ellers, slik at du ikke blir overrumplet når mannen din går bort. Og sørg for at du og han har flere samtaler om hva han mener du bør vite etter at han er borte – alt fra bankkontopassordene til de små oppgavene han vanligvis tar ansvar for rundt i huset. 

Jeg ønsker deg lykke til. 

Lesere: Har du forslag til denne leseren? Legg til dem i kommentarene nedenfor.

Har du spørsmål om din egen pensjonssparing? Send oss ​​en e-post på [e-postbeskyttet]