Jeg er 57 og vil snart ha mer enn 3 millioner dollar fra et bedriftssalg. Min rike sjef stoler på sin økonomiske rådgiver, men han arvet millionene sine. Likevel, bør jeg prøve rådgiveren hans?

Spørsmål: Jeg er 57 år gammel, har $450,000 3 spart til pensjonisttilværelsen og vil snart motta $4-$350,000 millioner fra et bedriftssalg som nøkkelansatt. Jeg vil fortsette å jobbe for $550,000-$401 per år med selskapet selv etter salget. Jeg investerer maksimalt og gir innhentingsbidrag til 100,000(k), og min kone er hjemmeværende, så jeg investerer maksimalt i en Roth IRA. Jeg har $XNUMX XNUMX i studielånsgjeld for barna mine som jeg har betalt ned og ingen annen gjeld.

Jeg trenger en finansiell planlegger/rådgiver for å hjelpe og administrere porteføljen min. Jeg har lest at det skal være en avgiftsbelagt tillitsmann, men har plassering noen betydning? Sjefen min og familien hans har investert med en representant fra en stor bank i flere tiår, og han er fornøyd, men han arvet millioner og har egentlig ikke evaluert hele bildet. Jeg er ikke sikker på om den rådgiveren ville være en fornuftig avgjørelse. (Ser du også etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan matche deg med en rådgiver som kan møte dine behov.)

Svar: Det er en rekke spørsmål her - om du skal bruke sjefens rådgiver og hvis ikke hvem du skal bruke, skatte- og eiendomskonsekvensene av $3-$4 millioner, Roth IRA-bidragene og mer - og vi vil takle dem en etter en . La oss starte med om du skal bruke sjefens rådgiver eller noen andre. 

Har du spørsmål om din økonomiske rådgiver eller ser du etter en ny? E-post [e-postbeskyttet].

Rådgiveren til sjefen din kan være god, eller kanskje ikke – og du vil intervjue flere rådgivere for å få en ide om hvem du føler deg komfortabel med og stoler på, og hvem som er ekspert på å hjelpe mennesker i lignende situasjoner som deg. (Ser du også etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan matche deg med en rådgiver som kan møte dine behov.)

Generelt vil du ha en rådgiver som er avgiftsbelagt, fordi de utelukkende tjener penger gjennom honoraret du betaler dem, ikke fra salg eller provisjoner på produkter. Dette bidrar til å sikre at de har dine beste interesser i tankene. 

"Mange finansielle rådgivere blir kompensert gjennom salg av finansielle produkter, investeringsprovisjoner eller gebyrer, forsikringsprovisjoner og administrerte pengekontoer," forklarer sertifisert finansiell planlegger David Edmisten ved Next Phase Financial Planning i Prescott, Arizona. Hvis rådgiveren du vurderer "betales ved salg av et finansielt produkt eller finansielle løsninger, vil du forstå det på forhånd slik at du kan avgjøre om det produktet er den beste løsningen for deg. Og legger til W. Michael Prendergast, sertifisert finansiell planlegger ved Altfest Personal Wealth Management: «Spør om de er en tillitsmann hele tiden de samhandler med deg, ikke bare noen ganger.»

Du bør også spørre potensielle rådgivere disse 15 spørsmål for å vurdere dem, og sikre at de har erfaring med å håndtere den typen problemer du har spørsmål om. Noen av tingene du kan vurdere er hjelp med økonomiske mål, investeringer, pensjoneringsplanlegging, skatter, risikoreduksjon, trygd, Medicare, pensjoner, utsatt kompensasjon og mer. Sørg for at rådgiveren har erfaring med problemstillingene du planlegger å håndtere eller allerede arbeider med. (Ser du etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan matche deg med en rådgiver som dekker dine behov.)

Du vil også ha noen som har erfaring med skatt (eller kan jobbe med noen som gjør det) da forretningsfordelingen utgjør en mulighet for skatteplanlegging. Du må vurdere om utbyttet du mottar er ordinært eller kvalifisert, noe som bestemmer satsen de beskattes med. Mens noen planleggere spesialiserer seg på skatteplanlegging, kan det være lurt å utforske å jobbe med en sertifisert revisor (CPA), som er opplært til å bidra til å redusere skatter. "Vi tenker ofte på skatteplanlegging som en begivenhet som å sende inn vår årlige selvangivelse. I stedet vil jeg oppfordre deg til å tenke på det som en livslang reise og streben for å senke din langsiktige skatteregning, sier sertifisert finansiell planlegger Derieck Hodges ved Anchor Pointe Wealth.

I tillegg er det noen eiendomsplanlegging og muligheter for beskyttelse av eiendom å dra nytte av, gitt din situasjon. "Basert på din nettoformue, vil jeg prioritere en titt på en eiendomsplan der rådgiveren din er i kommunikasjon med advokaten din," sier sertifisert finansiell planlegger Joe Favorito ved Landmark Wealth Management. Og utover det, "en omfattende finansiell planlegger, ikke en som kun administrerer investeringer, vil kunne hjelpe deg med å identifisere hva formuen din vil bety for deg, dine barn og veldedighet hvis det er et ønske," sier Hodges. (Ser du etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan matche deg med en rådgiver som kan møte dine behov.)

Et par ting som også er verdt å merke seg er at hvis inntekten din er mellom $350,000 og $500,000, er du sannsynligvis ikke kvalifisert til å gi et Roth-bidrag for din kone, ettersom inntektsgrensene er basert på en felles justert bruttoinntekt, sier Favorito. «Du kan for øyeblikket omgå den regelen med det som kalles en bakdørskonvertering. Den strategien fungerer bare hvis du ikke har tradisjonelle IRA-er i navnet til personen du finansierer kontoen for. Ellers eliminerer pro-rate-reglene for konverteringer det meste av fordelen, sier Favorito.

Når det gjelder å finne en rådgiver, jobber mange firmaer med suksess med kunder rundt om i landet, uavhengig av lokalitet, ved å bruke fordelene med teknologi. Eksperter anbefaler å sjekke ut National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), XY Planning Network og Garrett Planning Network. "Mange rådgivere tilbyr virtuelle møter, så den som passer best for sitatet ditt trenger kanskje ikke være plassert i ditt område hvis du er komfortabel med å møte virtuelt," sier Edmisten.

Spørsmål redigert for korthet og klarhet.

Har du spørsmål om din økonomiske rådgiver eller ser du etter en ny? E-post [e-postbeskyttet].