Jeg er 53, har akkurat blitt permittert, og lurer på hva jeg skal gjøre nå. Jeg har 425 10 dollar spart til pensjonisttilværelsen, 200 XNUMX dollar i en HSA og en eiendom jeg kunne selge for XNUMX XNUMX dollar ekstra i kontanter. Er det lurt å få profesjonell hjelp? 

Spørsmål: Jeg ble permittert fra jobben min på 12 år. Jeg har noen spørsmål om hvordan jeg skal omorganisere min fremtidige økonomiske plan. Jeg er 53 år gammel og planlegger å gå tilbake til jobb når jeg finner en jobb i løpet av de neste månedene. Jeg er gift, men jeg har separate økonomiske kontoer fra mannen min. Jeg har $350K i en 401(k), $75K i en IRA med et annet finansselskap, og en HSA-konto med $10K. Bør jeg flytte alle investeringskontoer til én enkelt investeringskonto, og i så fall, hvordan gjør jeg dette og vil det ha noen skattemessige konsekvenser som jeg kanskje vil unngå? Jeg planlegger også å selge eiendommen min, noe som kan gi meg ytterligere $200 XNUMX i kontanter når den er solgt. Er det en god idé å konsolidere alle eiendeler til én enkelt investeringskonto, eller bør jeg investere dem i forskjellige kjøretøy? 

Svar: Vi er så lei for å høre om tapet av jobben din, men gratulerer med besparelsene du har bygget opp og eiendommen du kan tjene på. Det er mye å pakke ut her, så vi vil takle spørsmålene dine én etter én, og ta opp om du kanskje vil ansette en proff for å hjelpe deg. (Ønsker du å ansette en finansiell rådgiver? Du kan bruke dette verktøyet til å bli matchet med en rådgiver som kan dekke dine behov.)

Fordeler og ulemper med å konsolidere pensjonskontoer

Å konsolidere pensjonsmidler (som 401(k) og IRA) på ett sted kan være fornuftig - men det er ikke alltid det riktige trekket. (Og proffene sier at HSA-midlene dine er en annen sak). 

På fordelssiden ved å konsolidere pensjonsfondene dine: «Konsolidering gjør det lettere å spore eiendelene dine, velge fra et bredt spekter av fond, ETFer eller individuelle aksjer eller obligasjoner, holde kostnadene lave, få profesjonell forvaltning og få tilgang til pengene dine når tiden kommer, sier sertifisert finansiell planlegger Tom Belding fra Belding Financial Planning.

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller ønsker å ansette en ny? E-post [e-postbeskyttet].

Det kan være lurt å konsolidere din 401(k) og tradisjonelle IRA - enten i den eksisterende IRA eller til en ny, avhengig av hvordan erfaringen din med din IRA-depotmottaker har vært så langt - ved å starte en rollover med IRA-depotmannen, sier sertifisert finansiell planlegger Cristina Guglielmetti fra Future Perfect Planning. (Merk at hvis din IRA er en Roth IRA, vil du sannsynligvis ikke ønsker å slå det sammen med 401(k) for skatteformål, fordi med 401(k) bidrar du med penger du ikke har betalt skatt på og med Roth IRA, blir bidragene dine gitt etter at du har betalt skatt.)

Men "hvis du forventer å komme tilbake i jobb snart, kan det være verdt å vente med å undersøke hvordan pensjonsspareordningen som tilbys hos den nye arbeidsgiveren er. Hvis investeringsalternativene er gode, kan det være mer fornuftig å til slutt rulle alt over i den planen for ultimat enkelhet, sier Guglielmetti. For å gjøre dette, må du kontakte din nye 401(k)-leverandør og starte rollovers med dem, og deretter investere pengene,” sier Guglielmetti. 

Og hvis du tror du kanskje trenger å låne fra en fremtidig 401(k), kan det være lurt å holde 401(k)-midler adskilt. (En 401(k)-plan gir ofte deltakeren muligheten til å låne fra kontoen sin, selv om dette kommer med risikoer som å betale straffer, tilbakebetaling koster mer enn de opprinnelige bidragene, tilbakestilling av tilbakebetalingsklokken hvis du mister jobben og mer.)

"Som tidligere ansatt vil du ikke kunne låne fra den gamle planen din, men når du finner en ny jobb og hvis du har en 401(k) plan og den tillater rollovers med låneprivilegier og du vil ha det alternativet i fremtiden , kan det være lurt å holde 401(k)-pengene dine atskilt fra andre kontoer, sier sertifisert finansiell planlegger Scott O'Brien fra WorthePointe. Du kan også rulle pengene dine fra eksisterende 401(k) til en IRA uten straff, og deretter reversere pengene til en ny 401(k) når du har en ny jobb. 

Du vil også være sikker på at du revurderer problemer som investeringsrådgivningsgebyrer som kan reduseres av konsolideringskontoer og kvaliteten og kostnadene til investeringsalternativene som brukes i de forskjellige kontoene dine. "Vurder målene dine for disse midlene. Vil du bruke dem til å kjøpe en annen eiendom eller finansiere andre mål i nær fremtid? I så fall kan det hende at høyrisikoinvesteringer ikke er hensiktsmessig, sier Daniel.

Ønsker du å ansette en finansiell rådgiver? Du kan bruke dette verktøyet til å bli matchet med en rådgiver som kan dekke dine behov.

Er det skattemessige konsekvenser for å konsolidere pensjonskontoer?

Overføringer som er rollovers via depotmottaker-til-depot-overføring, en direkte overføring mellom til finansinstitusjoner, bør ikke lide under noen nåværende skattemessige konsekvenser. "Du burde ikke be om en utdeling av en sjekk utstedt til ditt navn, ellers vil en 60-dagers overgangsperiode starte for deg å få disse pengene inn på en pensjonskonto. Hvis tidsperioden på 60 dager går uten at sjekken er satt inn på en pensjonskonto, vil du bli beskattet for ikke-Roth-penger, sier O'Brien.

Hva du skal gjøre med en HSA

Det er lurt å holde HSA atskilt fra pensjonskontoene dine, men hvis din eventuelle nye arbeidsgiver tilbyr en HSA, kan det være fornuftig å rulle den gamle inn i den nye. En HSA lar deg bidra med dollar før skatt uten å betale skatt på inntektene, og du kan ta ut pengene skattefritt når som helst for å betale medisinske utgifter.

Merk at mange HSA-kontoer har investeringsalternativer. "Nå som du har skilt deg fra selskapet ditt, bør du vurdere å flytte HSA til en leverandør som krever lavere avgifter eller tilbyr bedre investeringsalternativer," sier sertifisert finansiell planlegger Matthew Daniel fra Columbus Wealth Management.

Hva skal man gjøre med inntektene fra salget av en eiendom

"Hvis du selger en eiendom og ønsker å investere inntektene, må pengene stå på en meglerkonto som er forskjellig fra 401(k), IRA og HSA. Disse kontoene kan ikke blandes uten å få en uønsket skattekonsekvens, sier Guglielmetti. 

Selv om ideen din om å konsolidere til en enkelt investeringskonto kan høres ønskelig ut, er det dessverre ikke et godt alternativ. "Pensjonskontoer, HSA og skattepliktig konto med inntekter fra huset må være på separate kontoer. Selvfølgelig kan du kanskje ta noen av inntektene fra huset og bidra til din IRA eller HSA avhengig av din personlige situasjon, sier O'Brien. 

Bør du ansette en finansiell rådgiver? 

Svarene ovenfor bør starte deg på rett vei uten at du umiddelbart trenger en finansiell rådgiver, spesielt siden du for tiden er arbeidsløs og prøver å spare penger. Når det er sagt, hvis du føler at du trenger økonomisk veiledning eller investeringsveiledning, kan en rådgiver være smart. Her er 15 spørsmål du bør stille enhver rådgiver du måtte ønske å ansette, og hvordan vet personen også. I ditt tilfelle kan en timebasert eller prosjektbasert rådgiver være fornuftig som har erfaring både med eiendoms- og pensjonsplanlegging. (Ønsker du å ansette en finansiell rådgiver? Du kan bruke dette verktøyet til å bli matchet med en rådgiver som kan dekke dine behov.)

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller ønsker å ansette en ny? E-post [e-postbeskyttet].

Spørsmål redigert for korthet og klarhet.