Å skape inntekt for pensjonering er en av de største utfordringene amerikanske arbeidere har med å planlegge for hvordan de skal kunne leve komfortabelt når de slutter å jobbe. En av de vanligste måtene å skape denne inntekten på er å kjøpe deg en livrente. Ny forskning fra investeringsanalysefirmaet Morningstar, men viser at hvis du har klart å spare en tilstrekkelig sum penger i løpet av arbeidsårene dine, er en livrente faktisk ikke det beste valget for deg.
Hvis du vil ha hjelp til å bestemme den beste handlingen for din egen pensjonisttilværelse, vurder samarbeide med en finansiell rådgiver.
Grunnleggende om livrente
livrenter er ikke den enkleste investeringen å forstå, så la oss starte med et lite lynkurs i hva de er og hvordan de fungerer.
I hovedsak er en livrente en forsikringskontrakt. Du betaler et forsikringsselskap en månedlig premie nå, og til gjengjeld får du utbetaling på et senere tidspunkt. Det er to grunnleggende typer livrenter - fast og variabel. EN fast livrente har en forhåndsbestemt utbetaling og ytelsen til premiene du betaler i markedet har ingen innvirkning. EN variabel livrente, på den annen side, vil ha en utbetaling som avhenger av hvordan investeringene som er gjort med premiene dine presterer. Det vil generelt være en minimumsbetaling som garanterer at du ikke mister hovedstolen din, men det er mulig at pengene ikke vil vokse i det hele tatt, noe som ikke er et problem med en fast livrente.
Når det er på tide å samle inn pengene dine, vil du ofte ha valget mellom et engangsbeløp eller annuitiserte utbetalinger. Noen livrenter utbetales til døden mens noen bare betaler for en forhåndsbestemt tidsperiode. Alt dette bestemmes når du kjøper din livrentekontakt.
Hvem bør og bør ikke bruke livrenter?
Når du går av med pensjon, vil sannsynligvis beløpet du har som kommer inn hver måned gå drastisk ned. Avhengig av alderen din kan du ha Trygdebetalinger, og noen kan ha pensjonsutbetalinger, men for det meste vil du ikke ha inntekt som settes inn på din bankkonto som du gjorde da du jobbet. Livrenter søker å bøte på det.
Hvis du har spart nok penger mens du jobber, kan en livrente faktisk ikke være et godt valg, ifølge en fersk rapport fra Morningstar:
"Spesielt, hvis en deltakers formue er mer enn 36 ganger deres nødvendige årlige pensjonsinntekt (definert som forskjellen mellom årlige deterministiske utgifter og trygdeinntekt), er det lite rom for en livrente til å påvirke deres pensjonering meningsfullt," heter det i rapporten. . "Dette er fordi deltakere med høyere formue kan mer eller mindre selvforsikre seg mot risiko for lang levetid"
I følge Morningstars beregninger vil noen med 36 ganger den nødvendige årlige pensjonsinntekten spart lykkes med å finansiere pensjonisttilværelsen på en forsvarlig måte 95 % av tiden med en strategi som kun er for porteføljen. Den prosentandelen tikker bare opp til 95.9% hvis du bruker en livrente, ikke nok forskjell til å rettferdiggjøre bruk av en livrente.
Rapporten bemerker at livrenter heller ikke er det beste alternativet for de som har nok inntekt gjennom en kombinasjon av inflasjonsjustert pensjon og trygd.
Social Security Bridge – et annet alternativ
Morningstar beskriver også en alternativ plan for å sikre at du har nok penger i pensjon uten å måtte kjøpe en livrente, en strategi kjent som Social Security Bridge.
Slik fungerer det: Når du går av med pensjon, ikke søk umiddelbart for å få trygdeytelser. Ta i stedet en større del av pensjonssparingene enn du vanligvis ville tatt i løpet av de første årene etter at du sluttet å jobbe.
Når du fyller 70, søker du om trygd. Ved å vente til den alderen får du faktisk betydelig høyere utbetalinger – mer enn 40 %, ifølge rapporten. Når du begynner å ta disse utbetalingene, kan du redusere beløpet du tar ut av pensjonskontoene dine hvert år.
Bunnlinjen
Livrenter er nyttige verktøy for pensjonssparing, slik at du kan skape garantert inntekt etter at du går av med pensjon. Morningstar-analyse viser imidlertid at hvis du har minst 36 ganger din nødvendige årlige inntekt spart ved pensjonisttilværelsen, trenger du sannsynligvis ikke å få livrente.
Pensjonistplanleggingstips
Den beste måten å planlegge pensjonisttilværelsen på er ofte å få profesjonell hjelp. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sine gratis verktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Sparer i en 401 (k) er hvordan folk flest samler penger til pensjonisttilværelsen. Hvis din bedrift tilbyr en arbeidsgiver matchprogram, sørg for at du drar fordel og ikke legger igjen noen penger på bordet.
Fotokreditt: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004
Innlegget Hvis du har spart så mye penger, trenger du ikke en livrente dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html